先说答案：如果你是自己交社保的灵活就业者或全职妈妈，经济条件允许的话，尽量选职工养老，哪怕按最低档交、拉长年限，也比居民养老领得多。我最近给自己和爸妈规划养老，把北京地区的两种交法从头算了一遍，差距大得有点意外。
赵本山那句话挺扎心的——人活着，钱没了。谁都有老的那天，体面养老这件事，越早动手越轻松。我自己是95后，刚开始工作没几年，本来觉得退休离我还远，但算完账发现，养老规划这事跟年龄关系不大，跟“什么时候开始准备”关系很大。尤其是没有单位帮忙交社保的朋友，比如全职妈妈、自由职业者，连最基础的保障都得自己张罗，更得提前想清楚。
自己规划养老，先想明白三件事
没有单位交社保，意味着养老这件事完全靠自己。在动手之前，有几个问题得先问自己。
第一个是目标。你退休后每个月大概要花多少钱？按现在的物价，买菜吃饭、休闲娱乐、每年旅游一次，加起来大概什么水平。不用特别精确，但心里得有个数，比如每个月三千左右。每个人对退休生活的期待不一样，丰俭由人，关键是自己清楚。
第二个是通胀。钱会贬值，这个躲不掉。现在三千块能买到的东西，三十年后可能要七千多。通胀率没法准确预测，但做规划的时候必须把这层考虑进去，不然算出来的数看着够用，实际到时候捉襟见肘。
第三个是把养老当成一个投资组合来看。养老金的本质是财务问题，除了社保，还有各种投资渠道。
但这笔钱有两个特点：一是几十年后才用，二是必须安全稳健。货币基金收益一直不高，银行存款利率这些年一路走低，1993年一年期基准利率还有10.93%，现在只剩1.5%了。国债安全，但按单利算。相比之下，增额终身寿险和年金险能实现3%到4%的复利增值，收益写进合同，能锁定未来几十年的利率，不受市场波动影响。在当前利率下行的大环境下，这类保险既保证资金安全，又能稳定拿收益，挺适合做养老规划的。
职工养老和居民养老，差距到底有多大
个人交社保，一般只能交医疗和养老两项。有两种方式：一是去户籍地社保局交居民社保，包含居民医保和居民养老保险；二是以灵活就业身份交职工社保，待遇和职工一样，部分城市没有当地户口、满足条件也能交。
那到底选哪种？我拿北京一个30岁的老李举例算了一笔账。交职工养老，缴费基数在5360到28221元之间自由选，每月按基数的20%交，其中8%进个人账户。交居民养老，每年最低1000元，最高9000元，自己选档。
假设老李之前没交过社保，交满30年，60岁退休。按北京现有政策，职工养老选最低基数，居民养老选最高档，测算下来：选职工养老，第一年比居民养老多交3864元，但60岁那年领养老金时，比居民养老高了将近4万块。从60岁开始每年领同样数额，10年后职工养老比居民养老多领40万。
差距为什么这么大？一方面职工养老交的钱确实更多，另一方面两种养老金的计发公式不一样。居民的基础养老金基本固定，调整幅度小；职工的基础养老金会跟着社会平均工资涨。所以结论很清楚：经济条件允许的话，建议以灵活就业身份交职工养老，以后领得更多。预算实在有限，交居民养老也行，虽然待遇差一些，但至少有个基础保障。
预算紧的话，社保还能混搭着交
除了上面两种方式，还有一种办法：医保和养老保险分开交。不过不是每个地方都支持，我们打了很多电话，整理出一些可以单独交养老或医保的城市，供参考。
能分开交的城市不少，这样就有了两种省钱的混搭方案。想要职工医保报销比例高、还能终身享受待遇，又觉得职工养老交太多，可以选职工医保加居民养老。更看重退休后多领养老金，就选居民医保加职工养老，代价是医保报销待遇差一些。不管选哪种，社保一定要交上。想知道自己所在城市能不能分开交，打12333问一下就行。
职工养老选哪一档，这里面有个反直觉的结论
对于不能分开交的城市，还有一个全国通用的办法。以灵活就业身份交职工养老，缴费基数一般在当地平均工资的60%到300%之间自由选。那选哪一档最划算？我做了个测算，先把养老金涨幅这些变量固定住。
举个例子，广州的老王和老李都准备60岁退休。老王从45岁开始按100%档次交，不间断交15年，退休那年一共交了54万多，退休后每月养老金5143元，一年6万1722元。算下来他只需要8年，也就是67岁时，现金价值就超过所交保费了。老李经济紧张，从40岁开始按最低档60%交，总共交20年，交了48万多。结果他每月能领将近6000元，一年7万1920元，7年现金价值就超过所交保费，比老王还早一年。
是不是有点意外？所以结论很明显：追求高性价比，就交最低档、拉长战线，最划算；想退休后领更多，那就交高档次，同时尽量延长缴费年限。
社保之外，商业养老金怎么选
新生儿逐年下降、老龄化加剧，养老形势不算轻松。只靠社保养老，显然不够。商业养老金，也就是年金险和增额终身寿险，属于养老保障体系的第三支柱，安全还能稳定增值。这两类产品有什么区别，我整理了一下。
简单说，养老年金险前中期收益率低、后期高，一般能到4%左右，但灵活性差，没到约定时间取出来损失大，适合一心把钱用来养老的人。增额终身寿前期增长快，中后期收益率稳定在3.5%左右，中途能取出来用，既想养老又想留点灵活性的，选它更合适。两种各有特点，收益都稳，能一定程度上缓解养老焦虑。
挑养老年金险，重点看两个地方：收益高低看IRR，数值越高收益越好；能领多久，有的活到老领到老，有的只能领到85岁上下，按需选。以30岁女性每年交10万、交3年、60岁开始领为例，想要更高收益，金盈年年B款能领到85岁，每年领4.19万，85岁时一次性再领41.9万，IRR达到3.726%，比其它几款高。想一辈子领钱，金盈年年A款前期领得少但每年递增，80岁时IRR有3.559%；百岁人生福享版收益也不错，90岁IRR达3.787%，适合家里有长寿基因的朋友。另外金盈年年对接了光大旗下高端养老社区，保费满30万有机会到多个旅游地小住，满70万可申请长期居住。提醒一下，金盈年年是互联网专属产品，全国都能买；百岁人生福享版是线下产品，需要当地有爱心人寿分支机构。上面每年交10万只是方便对比，拿不出那么多可以减少年交金额、拉长年限，比如每年交1万交30年也行。
增额终身寿这边，市面上热销的产品对比下来，有三款比较不错。看重收益的话，弘运增利整体表现很好，各个年龄段都有优势；守护神2.0收益和它相差不大，也值得考虑。想入住养老社区，光明至尊保费交够30万就有机会入住光大旗下高端养老社区。弘运增利在3年、5年、10年、15年和20年这几个缴费年限的收益都比较有优势。守护神2.0是线下产品，限广东区域购买。弘运增利和守护神2.0近期会下架，想买的话可以尽早入手。
我自己踩过的坑是，一开始觉得商业养老金离我太远，等真去算的时候才发现，早几年开始和晚几年开始，复利差距挺明显的。当然这不是劝大家上来就买，而是先把社保交上，预算有富余再考虑商业保险，顺序别搞反。
人活一辈子，钱是身外之物，但确实是生活稳定的底子。年轻时候赚钱能力强，趁这个阶段把储蓄规划做好，未来花钱才能从容。社保是最基础的保障，没买的尽早安排；预算充足，再补一份商业养老保险。左手社保、右手商业，双管齐下，老了就有两笔养老金，品质养老基本不用太发愁。希望这篇对你有用，也欢迎转给需要的朋友。愿大家老有所依。