上周老张拿着某安的重疾险计划书找我，年缴1万2，保额30万，轻症只赔20%。我翻完条款问他一句：你知道银保监会统一定义的28种重疾已经覆盖95%理赔吗？他愣了半天。这不是个例——我见过太多人花了大价钱，买回来的保障却经不起推敲。这篇东西就是给那些不想被话术绕晕、只想快点搞明白四大险种怎么配的人看的。不吹不黑，直接给结论和排雷点。
重疾险：保额比公司名气重要一百倍
先记住一个数：50万。30万是起步线，50万才算基本保障。科学算法是做到年薪的3-5倍，覆盖患病后那几年没法工作的收入缺口。别信“我们公司大所以贵得有理”那套，重疾险理赔看的是条款，不是牌子。
病种数量是最容易忽悠人的地方。银保监会统一定义的28种重疾已经占理赔95%以上，各家公司定义一模一样。那些号称保120种的产品，多出来的90多种基本是凑数的。你该盯的是下面这几项。
重疾赔付比例通常是100%保额，买50万赔50万。现在不少产品有首次额外赔，但得看三个条件：限制越少越好、保障时间越长越好、比例越高越好。有的产品只对首次癌症额外赔20%，心脑血管疾病就不适用——这种限制条件多的，比例再高也是花架子。保障时间上，能保到60周岁算理想，只保前10年的要谨慎。0岁孩子投保只保10年，等于保到10岁，意义有限。
赔付次数分单次和多次。多次赔里，不分组＞恶性肿瘤单独分组＞恶性肿瘤不单独分组。分组产品同一组只赔一次，所以高发重疾必须分散。间隔期越短越好，目前大多1年；前两次赔付比例重点关注，后面意义不大；价格涨幅控制在30%以内，涨太多不如买高保额单次赔。
轻中症这块，目前只统一定义了3种轻症，但高发的远不止这些。我整理过12种高发轻中症对照表，缺了慢性肾功能障碍这类病种的，前期就赔不到钱。赔付比例上，轻症30%、中症60%是及格线，平安太平洋有几款迭代了十几个版本还是20%，这点得留个心眼。次数不用太纠结，3次以上就够，人一辈子多次轻症的概率极低，轻中症共享赔付次数反而更灵活。
身故责任我一般不推荐附加。价格贵是一方面，更关键的是重疾和身故共用保额——赔了重疾就不赔身故，等于花两份钱买一份保障。预算充足且希望“总能赔到”的人可以加，但预算有限的，先把保额买够再说。
如果你更关注性价比，这里给大家整理了一份重疾险清单，
里面的产品价格便宜且保障充足，感兴趣的话可以了解下↓↓
可选责任里，恶性肿瘤二次赔和心脑血管二次赔最实用。前者看间隔期和赔付比例，越短越高越好；后者除了间隔期（最好1年）、比例（最高有160%的），还要看覆盖病种是否含脑中风后遗症和急性心肌梗死，以及是否限制“新发”——限制新发的等于抬高理赔门槛，尽量避开。
保障期限看钱包。20多岁预算紧，定期保到70岁，25岁女性50万保额一年不到3000块，性价比很高；预算够就上终身，图个踏实。重疾险怎么买这个问题，核心就是保额优先、条款其次、公司最后。
百万医疗险：续保条件比保额更值得盯
几百块换百万保额，杠杆确实高。但别被“600万保额”这种数字晃了眼——它是花多少报多少，实际用上几百万的案例少之又少。真正要警惕的是单项限额，比如某款产品癌症放化疗、门诊肾透析只给10万额度，大病来了根本不够烧。
免赔额1万是主流，适合大多数人。0免赔听着美，但理赔率上去后产品稳定性会变差，价格也压不住。可以关注免赔额优惠政策，实用性排序参考下图。
四项基础责任缺一不可：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。照着这张表挑不会漏。
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外购药是重中之重。靶向药、进口药医院经常买不到，外面自费一瓶好几万。选的时候注意：外购药责任必须写进主合同、同样保证续保、药品清单写进条款。作为附加险或赠送增值服务的，随时可能被取消。
增值服务里，质子重离子、就医绿通、费用垫付这三项最实用。质子重离子是目前先进的癌症治疗手段，但不是所有癌症都适用，有比没有强。
续保是百万医疗险的命门。短期险买一年保一年，理赔过或产品停售可能就买不了了。大病治疗动辄三五年，续保不稳定等于后续费用自己扛。目前最好的是20年保证续保，蓝医保、金医保、长相安都在这档。核保宽松的产品续保期短些，好医保6年、医享无忧惠享版5年，甲癌、高血压、肺结节人群可以重点看。
意外险：一百多块的事，别买贵了
50万保额一年一百多，典型的“花小钱办大事”。大人保额50万起步，100万也不贵。给孩子买注意身故限额：0-9岁不超过20万，10-17岁不超过50万，买多了也赔不了。但伤残没有这个限制，保额可以适当做高。
三项基础责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。意外医疗最常用，挑0免赔、不限社保、100%报销的。伤残按等级赔付，一级赔100%，十级赔10%。
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猝死本质是疾病身故，不在意外险默认保障范围内。现在不少产品附加了猝死责任，但要注意时间要求：有的要求24小时、有的72小时、有的不限制。死亡时间要求越短，理赔门槛越高，优先选时间长的或不限制的。
意外险买一年期就行，价格不随年龄涨，健康告知宽松，不存在续保难题。长期意外险贵不少，保障未必更好。
定期寿险：给家里留钱，别留债
定寿的责任最简单：身故或全残就赔钱。保额要覆盖家庭未来5-10年支出，房贷车贷、父母赡养、子女教育都算进去。未来10年生活费50万加房贷100万，保额做到150万才踏实。
现在有些定寿产品做了创新，比如身故/全残额外赔——
最后说句实在的：四大险种配齐，30岁男性一年保费控制在年收入5%-8%比较合理。重疾险推荐优先看保额和轻中症比例，医疗险盯续保和外购药，意外险选一年期0免赔不限社保，定寿保额算够。条款自己翻一遍，比听十场产说会都管用。