先泼盆冷水：90%的人根本不需要纠结选哪个
前两天有个老客户找我，说手里攒了50万，想给孩子存点钱，又怕自己老了没钱花，问我增额寿和年金险到底买哪个。我问她一句话：这钱你未来十年内会不会动？她想了半天说，应该不会。我说那行，你先别急着选产品，先搞清楚这两玩意儿到底差在哪。
说个数据你可能不信，我翻了过去三年经手的两百多份保单，真正能把增额寿和年金险的区别说明白的人，不到十个。大部分人都是听业务员说“这个收益高”“那个能养老”就稀里糊涂签了字。所以今天这篇不跟你整那些虚头巴脑的，直接把结论甩你脸上，适合什么人看？手里有闲钱、想锁定长期利率、但又分不清增额寿和年金险区别的朋友。你要是已经买过了，也可以对照着看看自己买没买错。
一句话说清楚：二三十年内用钱选增额寿，奔着养老去选年金险
别听那些绕来绕去的对比。我自己经手的案例里，最典型的区别就两点：收益曲线和灵活性。
拿个真实例子说。去年帮一个30岁的客户做方案，年交10万交5年，我拿一款增额寿和一款年金险给她算了笔账——72岁之前，增额寿的现金价值一直压着年金险打。但72岁往后，年金险开始反超，因为除了账户里的钱还在涨，每年还能雷打不动领回五万多养老金，活多久领多久。灵活性方面，增额寿第5年就回本了，急着用钱每年能取现金价值的20%；年金险回本慢，得等到55岁或60岁才开始领钱。
所以别纠结了，问自己一个问题就行：这笔钱你是准备二三十年后养老用，还是可能中途要拿出来花？养老就年金险，专款专用，谁也动不了；其他用途统统增额寿，灵活，回本快。
想知道具体产品哪个收益高、哪个领钱多，可以直接找我聊，我根据你的年龄和预算帮你算真实收益。
增额寿我只说四款，别的不用看了
市面上的增额寿几百款，但真正值得掏钱的，一只手数得过来。先分清楚两类：固收型的收益白纸黑字写合同里，最高不超过2.5%；分红型的保底2.0%，加上分红预期能到3.3%左右。选哪个看你性格，想稳就固收，想搏一搏就分红。
如果分红实现率能达到100%，第8年的收益就会超过固收型增额寿；
如果分红实现率能达到70%，第12年的收益会超过固收型增额寿；
如果分红实现率只能达到50%，第18年的收益会超过固收型增额寿。
分红实现率这东西，监管限高之后大部分公司做不到100%，但70%还是稳的。就算按50%算，拉长二十年看分红型还是比固收型高。所以你要是能接受一点波动，分红型增额寿更划算。
分红型就盯这两家
我对比了市面上主流的分红型增额寿，排名靠前的是福满佳2.0、福满盈3.0、光明至尊2024和一生中意尊享版。前两个都是中英人寿承保的，福满佳2.0收益更高，所以中英人寿里选福满佳2.0就行。光明至尊2024预期收益虽然不低，但承保公司的分红实现率不太好看，我一般不主动推。所以真正值得你重点看的就俩：中英人寿福满佳2.0和中意人寿一生中意尊享版。
中英人寿福满佳2.0——保底收益在这几款里最高，这点很重要，因为分红可能波动，但保底是雷打不动给你的。30岁女性5万交5年，60岁现金价值能到58.8万，是已交保费的2.3倍，IRR能到复利3%以上。中英人寿也是突破限高的五家保司之一，最新分红实现率平均85%左右。更关键的是人家赚钱能力强，近三年综合投资收益率5.46%，给到你的预期收益才3%左右，中间有安全垫。偿付能力也漂亮，综合偿付充足率239.8%，监管红线才100%。
中意人寿一生中意尊享版——这公司总资产千亿级别，股东是中石油和意大利忠利集团，一个世界500强第5，一个第137。近十年平均投资收益率6.7%，京沪高铁、西气东输这些项目都有它的份。而且中意有自己的资管公司，全国就16家保险公司有这配置。分红实现率51款产品平均83%，高的能到103%。增值服务也给得实在，健康咨询、预约挂号、就诊绿通、居家康养都配上了。
说句掏心窝子的话，一生中意尊享版收益不是最高的，但论投资能力和分红稳定性，市面上能比的中意人寿的真不多。你要是想算自己买这两款能领多少钱，直接找我。
固收型这三款够用了
不想收益有任何波动、就图个安稳的，看固收型。我对比了65款固收增额寿的现金价值，值得说的就三款。
增多多8号庆典版——收益天花板。30岁女10万交5年，第30年IRR能到2.42%，同类里算拔尖的。能附加保底1.5%的万能账户，将来利率真降到零了，这就是个存钱罐。减保规则也宽松，每年能减投保时基本保额的20%，最快5年取完。
阳光人寿鑫享阳光菁英版——大品牌里收益最能打的。阳光人寿注册资本210亿，国内七大保险集团之一。同样30岁女10万交5年，40岁时现金价值57.48万，比太平洋福有余2024多五千多。减保规则同样宽松，还能附加万能账户。家里有孩子准备出国的可以重点看，教育资源和养老社区都能对接。
太平洋福有余2024——如果你只认老七家大品牌，这款是最优解。太平洋保险的名头不用我多说，老七家里收益最高的增额寿就是它。减保每年能减基本保额的20%，最快5年取完。既看品牌又看收益的，选这个不会错。
这三款想细算收益的，或者想跟其他产品对比的，随时找我，我不收费。
养老年金险，两款顶天了
养老钱有三个硬要求：专款专用、安全可靠、保本增值。能满足这三条的，市面上就养老年金险。挑年金险别看花里胡哨的，盯两个数就行：活着每年能领多少，身故能赔多少。我筛了60款年金险，真正值得推荐的就两款。
测算模型：30岁男性，年交10万，60岁开始领取养老金。
测算模型：40岁男性，年交5万，交10年，60岁开始领取养老金。
星颐2.0——领钱最多，没有之一。30岁女10万交5年60岁领，每年54043元，月均4500多，其他产品只能看着。而且不管你是1年交、3年交还是20年交，领取金额都是第一梯队。还有个隐藏福利叫“增额交清”，领取时间你可以自己定，最早第七年就能开始领。增值服务也全，医护服务、重疾绿通、高端医疗都有，保费够还能对接养老社区。适合追求养老品质、甚至想提前退休的朋友。
海保福瑞未来——能月领，像发工资一样。30岁女10万交5年60岁领，每年52600元，仅次于星颐2.0。但如果是趸交，这款反而更划算。支持月领这点很戳人，很多客户跟我说年领间隔太久，月月到账才有安全感。还能附加保底1.5%的万能账户，闲钱有地方放。想月领、想附加万能账户的，优先看这款。
另外提一嘴养多多7号，家里有长寿基因的可以关注。它走的是递增领取路线，80岁往后每年领的钱翻倍，90岁还能一次性拿74万祝寿金。但前二十年领得少，看你更看重哪个阶段。想了解这三款年金险怎么买的，直接问我。
最后说几句不中听的
干了八年保险，我最烦两种人：一种是上来就跟你吹收益多高多高、分红实现率百分百的，另一种是拿着计划书不给你讲清楚减保规则和回本时间的。增额寿和年金险都是好东西，但好东西买错了也膈应人。
给孩子存教育金、给自己攒养老钱，选年金险，强制储蓄，后期收益也能反超增额寿。单纯闲钱打理、可能中途要用，选增额终身寿，五年后减保取钱灵活。至于具体选哪款，看你预算和年龄，我帮你算真实收益，不收钱。年金险怎么买这事说复杂也复杂，说简单也简单，就看你找没找对人。
【提示】本文提到的实际收益应以复利即IRR（内部收益率）作为衡量的主要指标，“保额增长率”、“单利”均仅为简化计算方式，收益演示仅为假设，具体将以保险合同约定为准。