很多人觉得年金险嘛，不就是看收益？谁家给的钱多买谁。其实完全不是这样。我在保险公司理赔部门待了5年，见过太多人拿着保单来问“为什么我的钱取不出来”“为什么收益和当初说的不一样”——问题根本不是出在收益高低上，而是买之前就没搞清楚自己到底要什么。年金险这东西，买错了比不买还难受，退保亏一半，拿着又用不上。
1.年金险到底应该如何挑选，怎么买划算？
2.年金险有哪些类型，领取方式有哪些不同?
3.年金险的收益到底怎么计算？
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这两个月互联网新规叠加资管新规，年金险和增额终身寿险一样火得不行。不少人想赶在产品退市前上车，但面对五花八门的产品直接看花了眼。我花了一周把全网的疑问整理了一遍，下面这些东西你花十分钟看完，能省下几万块冤枉钱。
先搞明白一件事：你买年金险到底要干嘛
西安有个高阿姨，去银行存钱，柜员说年金收益高，她就把钱存成了年金险。几年后翻出保单一看，所谓几千万的高收益，要活到105岁才能拿到。现在退保？本金亏一半。
这种事我见得太多了。年金险的核心作用只有一个：在未来的特定时间，给你提供确定的、源源不断的现金流。注意“特定时间”这四个字，不同的年金险，领钱的时间点完全不一样。你拿来养老，结果买了个只保到50岁的产品，那不是白买是什么？
市面上年金险大致分这么几类。养老型的，一般55岁、60岁或65岁开始领，通常领到终身，好产品还能保证领取20年——就是说你没领够20年就身故了，剩下没领的钱保险公司赔给你家人。教育型的，给孩子买，15岁或18岁开始领，领到22岁或24岁大学研究生毕业。还有快返型的，第5年、第6年就开始返钱，大部分能附加万能账户。
怎么确定自己该买哪种？问自己三个问题就行。
举个例子。30岁的王女士想给自己准备养老金。她首先锁定养老型年金，然后算了一下自己的预算——最多能拿出30万。考虑到家庭开支压力，她想拉长缴费期，选10年或15年交。再想想延迟退休政策，她觉得社保养老金大概率会推迟领取，所以商业养老年金她想尽早开始领，最好每月能拿3000以上，领到终身。
你看，需求确认到这个程度，再去挑产品就非常清晰了，不会被业务员牵着鼻子走。
养老年金险产品众多，如何挑选一款合适的年金险产品？点击下方链接获取1v1产品分析：
领取金额、现金价值、身故赔付——三个只能选两个
确定好类型之后，怎么在同类产品里挑出优秀的？主要看三个维度：活着能领多少钱（领取金额）、退保能拿回多少钱（现金价值）、身故能赔多少钱（身故赔付）。
这三个当然越高越好。但现实是，它们不可兼得。
我给你看个例子。A产品和B产品都是养老年金，投入一样，60岁开始领，领到终身，保证领取20年。A每年领5万，B每年领5.3万。同样的投入下，B更好，这没什么好说的。
但现金价值就没这么简单了。现金价值决定了你这份保单每一年值多少钱，也是你退保能拿回来的钱，或者保单贷款能贷出来的钱——一般能贷现金价值的80%。
有些产品为了把领取金额做高，会牺牲现金价值。比如老牌的预定利率4.025%年金险北京京福颐年，年金领取额度确实高，但一旦开始领取年金，现金价值直接变成0。什么意思？就是你开始领钱之后，这份保单不能退保、不能贷款，彻底锁死了。
还有一些领取额度高的产品，虽然终身有现金价值，但增长速度和回本速度都很慢。比如爱心人寿百岁人生，10年交，现金价值要到第17个保单年度才超过已交保费。也就是说，前17年你退保都是亏的。
身故赔付这块，很多人会忽略，但我觉得特别值得说。不少人买养老年金会担心：钱交了，还没领或者没领回本金就走了，钱是不是打水漂了？当然不会，年金险有身故赔付责任。但不同产品，赔法完全不一样。
目前市面上大致三种：赔现金价值或已交保费中较大的那个，这种一般在领取前保证不亏本金；赔保证领取期限内剩余没领的钱，领取期结束后身故就不再赔了；单独设置身故赔偿额度，一般是可附加万能账户的产品，兼顾养老和传承。
有些产品会弱化身故责任来提升领取额度。比如中荷金生有约优享版，保证领取期内身故，只赔【总保费减去已领年金】，比那些赔剩余年金的产品要低不少。
对于家庭观念重的朋友来说，身后给亲人留一笔钱是很有必要的。所以选年金险的时候，身故赔付也得看。说到底，领取金额、现金价值、身故赔付这三样，基本没有产品能全部兼顾。领取高了，现金价值和身故就低；现金价值高了，领取可能就不高；身故赔得多，年金领取额度就会受影响。你得想清楚自己最在乎哪个。
三款热门年金险，我把底牌翻给你看
大盈之家2.0。这款产品的领取方式比较特别，以105岁为分界线：105岁以前年领基本保额，月领8.45%基本保额；105岁及以后，年领2.8%已交保费。30岁男性年缴10万交10年，60岁起领，每年能领69900元，60岁后退保IRR都在2.8%以上。终身有现金价值，开始领取后也能随时退保取钱应急。支持减保、第二投保人和保单贷款，灵活性不错。适合想要灵活使用资金的朋友。
龙抬头2.0。投保门槛很低，没有职业限制，也没有健康告知，高风险职业和身体亚健康的人都能买。保证领取20年，85岁前都有现价。30岁男性年交10万交5年，60岁起领，每年可领64300元，领到100岁累计领取IRR在3.8%以上。适合追求高领取、身体健康有异常或者高危职业的人群。
这两款产品各有侧重。大盈之家2.0赢在灵活性，终身有现价意味着你随时可以退出一笔钱来应急，这在年金险里不多见。龙抬头2.0赢在门槛低和领取额度高，对身体条件不好的人特别友好。你要是身体倍儿棒、追求高领取，龙抬头2.0更合适；要是担心未来急需用钱，大盈之家2.0的灵活性更让人安心。
IRR会算，没人能坑你
说到收益，很多人特别在意。但我要说句可能不太中听的话：年金险的功能价值比收益价值更重要。产品适不适合你、能不能帮你实现特定目标，这才是第一位的。
举个例子。有些教育年金利率能到4%，收益确实不错。但你买年金是用来养老的，买了教育金，可能十几年后保单就到期了，你还没退休呢，这笔钱就没法确保一定用来养老。
确定了类型、挑出了几款优秀产品之后，再在其中选收益更高的，这时候就要看IRR了。IRR就是内部收益率，简单说就是这款产品的现金流能抵抗的货币贬值率。IRR为5%，意味着你的现金流能扛住5%的贬值。IRR越高，你的实际收益就越高。
怎么算？用Excel的IRR函数就行。关键是把现金流列对。什么叫现金流？就是把你交易过程中的每一笔支出和收入都列出来。比如买瓶水3块，你给了5块，老板找回1块，后来发现少给了又补了1块。从你角度，5块是支出，两个1块是收入，现金流就是-5、1、1。
换成年金险，就是从投保到退保中间所有的现金变化。假设30岁男性投保爱心人寿乐养多，每年投10万投5年，60岁开始领，每年领81690元，领到80岁退保，80岁时现金价值462380元。
把现金流列清楚，在80岁的现金流额度【544070】下方输入IRR函数，计算区域选现金流一栏，就算出来实际IRR为3.816%。这个收益率突破了3.5%，在年金险里表现相当优异。
IRR函数具体怎么找？Excel右上角有个函数计算图标，点右边小箭头选“其他函数”。搜索框输入IRR，点转到，选下方出现的IRR函数。
选好IRR函数后会弹出参数框，直接选计算区域也就是现金流那一栏，得出的数值就是IRR。单击确定，IRR就出现在表格数字下方了。
红色框是框选区域，也就是现金流数据。黄色框是IRR预估值，一般填0就行。因为计算机对这个函数的计算次数有限，现金流太长可能算不出结果，填个预估值辅助一下。蓝色框就是算出来的IRR。
乐养多80岁时的IRR是3.816%，能抵抗3.816%的货币贬值率，这在年金险产品里已经很能打了。
最后说几句实在话
理财产品的挑选，慎之又慎都不为过。多花点时间了解、多做功课，才能少走弯路。我在理赔部门那几年，见过太多人买的时候稀里糊涂，赔的时候才发现这也不赔那也不赔。年金险虽然不是寿险，但道理相通——买之前搞懂规则，比买之后到处问人要强一万倍。
如果实在没精力研究，找专业的人帮忙讲解和规划也行。但前提是，你自己得先知道刚才说的这些基本逻辑。不然别人说什么你信什么，那就真的只能靠运气了。
年金险如何挑选？怎么买？点我了解~
写在最后：我是奶爸保，专业保险测评机构。提供1v1咨询、产品优选、专属保障规划、持续增值服务和保险知识课堂。以下精华文章，买保险之前看一看，能帮你省下几万冤枉钱。
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