上个月闺蜜大半夜给我发微信，说她在朋友圈看到一条水滴筹，一个32岁的产品经理，肠癌晚期，底下写着“孩子才两岁”。她转完200块钱，翻来覆去睡不着，问我：”你说我每年交那几百块相互宝，是不是也能顶事？停了之后我买的那份百万医疗险够不够？要不要再买份重疾？”
这问题我真被问过太多次了。从2019年相互宝最火的时候，到2021年它关停，再到现在各种众筹链接满天飞，我身边至少七八个朋友问过类似的话。我自己的保险组合也调过好几轮，今天干脆把这事说透。
互助计划、众筹、保险，到底差的哪一口气
很多人把这三个东西混在一起说，其实它们从根上就不是一路人。
互助计划，比如当年的相互宝、现在的水滴互助，说白了就是一群人凑份子。你今天加入，别人生病了你分摊几毛钱，明天你生病了大家给你凑30万。听起来很美对吧？但有个要命的问题：这玩意儿不是保险，没有牌照，不受《保险法》保护。
最直接的证据就是相互宝关停的时候，几千万用户说散就散，没有任何商量的余地。保险公司可不敢这么干，银保监会盯着呢，就算真经营不下去，你的保单也会被其他公司接手。
通常为纯重疾保障，没有附加其他保障内容的，在加入互助计划开始前需缴付 10 元钱进行注册，且账户余额不能低于 1 元钱，如此，便能获得 30 万元的重疾保障给付金额。
众筹就更不一样了。你看到的轻松筹、水滴筹，本质上是个人求助，不是保障产品。你捐出去的钱是赠予，不是保费；患者拿到的钱是善款，不是理赔金。这中间没有任何合同关系。
而保险，是你和保险公司签的一纸合同。你交多少钱、保什么、赔多少，白纸黑字写清楚，法律给你兜底。
100 万人中，每月有 1000 人出险，则一年下来就需要缴费 3600 元，这也相当于买了 1 年期的重疾险，但却又比 1 年期的重疾险贵。
那互助计划跟一年期重疾险比呢？表面看互助计划便宜得离谱，一个月几块钱。但问题在于它的分摊费用是不固定的。我翻过相互宝最后几期的公示，人均分摊已经涨到7块多，比最开始翻了十几倍。
为什么会涨？因为加入的人越多、年龄结构越老化，出险率就越高。而且互助计划有个大坑：保额会随着年龄缩水。30天到39岁出险赔30万，40到59岁只赔10万。你想想，40多岁正是家庭责任最重的时候，房贷没还完、孩子要上学、父母要养老，这时候只给你10万，够干什么？
一年期重疾险虽然也贵，但它是自然费率，年轻时候便宜，年纪大了贵，而且保额是你自己选的，不会自动降。你买50万就是50万，买终身就是终身。
我拿自己家的账本算了一笔
先说我家的情况。我35岁，老公37岁，两个孩子一个8岁一个4岁，四位老人身体还算硬朗但都过了60。家庭年收入到手大概40万出头，房贷每月8000，车贷刚还完。
我们家的保险组合是这样的：我和老公每人一份50万保额的重疾险，保到70岁，20年缴费；一份百万医疗险，每年几百块；一份定期寿险，保到60岁，保额100万；两个孩子各一份30万保额的重疾险，保30年。四位老人只有新农合和当地的惠民保，商业险基本买不了。
这套保险攻略花了我小半年时间研究，总保费一年两万三左右。
为什么没把互助计划当主力？因为它的不确定性太大了。我算过一笔账：如果我把相互宝当重疾用，40岁以后只有10万保额，等于我每年交几百块，关键时刻只拿到10万。这10万连一次肠癌的靶向药都不够。
在 30 岁开始购买互助型产品，当续保到 40 岁时，额度会自动调整为 10 万元，这部分可以理解为一些长期重疾险在一定高龄段投保，会限制一定的额度。
再说众筹。我统计过朋友圈近两年转发的12条众筹链接，筹款目标从20万到80万不等，实际筹到超过一半的只有3条。大部分在10万到15万之间就停了。而且这钱怎么花、剩多少，捐款人是不知道的。
我捐过大概七八次，每次100到200，后来慢慢少了。不是没同情心，是分不清真假。有次一个众筹说“家里唯一住房已抵押”，结果被人扒出来有两套房。
1. 申请人必须上传本人手持身份证的照片，如果是直系亲属发起的项目，需要证明其与病人之间的关系。
2. 必须上传患者在公立医院两年以内的病历和诊断证明，并交由工作人员进行审核。
3. 进行提现申请后，工作人员会再次审核发起人的真实情况，在这期间，如果出现有人投诉的情况或者发现求助项目的情况不属实，筹款将会全部原路退回；
而即便情况属实，捐款方如果存疑，也可以申请退款。
但话说回来，众筹也不是洪水猛兽。我初中同学他爸去年确诊白血病，在水滴筹上筹了28万，确实救了急。他们家的确没买商业保险，新农合报销完还有20多万的缺口。
一位医生发现，他所在医院的一位患有乳腺癌的女性患者，在手术后刚出院没几天，她的儿子就在某众筹平台上发起了 30 万元的众筹额度，并声称家庭积蓄已用光，而治疗还在继续，按照主治医生的说法，下一阶段每个月的用药费用在 5 万元以上。
然而，医生通过查询医院记录发现，该名患者的手术费用仅有 17000 元，而需其自费的项目也只有 6800 元，并且主治医生从未说过每月需要 5 万元以上的治疗费用的话语。
甚至此前，医院就给出该名患者直到治愈的预测费用为 3 万元左右的治疗数目，远远达不到 30 万元的地步，很明显，这是赤裸裸的欺骗行为。
所以我的态度是：众筹可以捐，但别把它当成自己的保障。你可以把它看作一个临时补丁，但不能当衣服穿。
相互宝、众筹、商业保险，一张表看清楚
我把这三个东西的优缺点列出来，你自己对号入座。
- 互助计划（相互宝这类）：门槛低，一个月几块钱就能加入；但保额低、年龄限制严、分摊费用不固定、平台有权单方面终止。适合谁？刚毕业手头紧的年轻人，当个临时补充可以，但别指望它扛大事。
- 网络众筹（水滴筹这类）：不用花钱买，出事才发起；但能不能筹到、筹到多少全看运气和文案，而且消耗的是你的人情和陌生人的善意。适合谁？真的走投无路且没有任何商业保险的家庭，当最后一道防线。
- 商业保险（重疾险+医疗险+寿险）：保费固定、保额固定、受法律保护；缺点是年纪越大越贵，健康告知严格。适合谁？所有有家庭责任的人。尤其是30到50岁这个阶段，上有老下有小，你是家里的顶梁柱，不能倒。
我给我老公买重疾险的时候，他嫌贵，说“我身体好着呢，买这玩意儿浪费钱”。我直接把家里账本摊开：房贷还剩180万，两个孩子教育金至少准备60万，四位老人万一有个大病，护工费一个月就得6000。我说你要是有个三长两短，这些钱从哪来？他看完不吭声了，第二天乖乖去做了体检。
保险怎么买，说到底就是算清楚：你倒下之后，家里需要多少钱才能维持正常运转。这个数字算出来，保额就定了。
具体到我家的配置逻辑：重疾险解决收入损失和康复费用，医疗险解决住院治疗费用，定期寿险解决身故后房贷和孩子教育的缺口。三样各司其职，缺一不可。
众筹平台的那些坑，我踩过你也可能踩
前面说众筹不是洪水猛兽，但它的水确实很深。
现在的众筹已经形成产业链了。写文案的有专门模板，病历可以伪造，实名认证能找人代办，转发还有“推手”帮忙扩散。你看到的“我想活着”“救救我可怜的孩子”，背后可能是一个团队在操作。
众筹平台自己也知道这个问题，所以搞了实名认证、实地走访这些措施。但说实话，在几亿用户面前，这些手段防不住有心人。
我的建议是：捐之前多看一眼。看看患者和发起人的关系，看看有没有医院的诊断证明和缴费单据，看看目标金额和实际治疗方案是否匹配。如果这些信息都模糊不清，我一般就不捐了。
但遇到真的，还是该帮就帮。我前年捐过一个女孩，985毕业刚工作两年，查出再生障碍性贫血，她同学在朋友圈帮她筹款。我看了她的诊断书、住院记录、还有她自己的手写说明，字迹工整，语气克制，没有任何卖惨。我捐了500，后来听说她骨髓移植成功，还发了朋友圈感谢大家。这种就让人觉得，值。
说到互助计划的稳定性，有个极端例子特别能说明问题：假设一个互助计划只剩10个人，保额10万。第一个人出险，剩下9个人每人分摊1.11万；第二个人出险，剩下8个人每人分摊1.25万。以此类推，到最后一个人出险的时候，已经没人给他分摊了，他一分钱拿不到。
这就是为什么相互宝规定用户数低于330万就必须终止。人少了，这个游戏就玩不下去了。
商业保险不存在这个问题。你买的是合同，保险公司倒闭了有银保监会兜底，你的保单会被转移到其他公司继续有效。
还有就是理赔服务。互助计划发起求助要交调查费，不管审核通不通过，这钱不退。商业保险理赔，保险公司自己承担调查成本，不会跟你要一分钱。
我的最终建议，可能跟你想的不一样
如果你现在二三十岁，刚工作不久，预算实在紧张，可以花几十块钱加入互助计划，当个临时过渡。但别把它当成唯一的保障，更别因为有了它就拒绝了解商业保险。
如果你已经成家、有房贷、有孩子，那互助计划和众筹都只能算零钱，不能算底牌。你需要的是一套完整的保险组合：重疾险打底，医疗险报销，定期寿险兜底。这三样配齐了，一年几千到一万多，换的是整个家庭的安全感。
至于众筹，我的态度很简单：可以捐，但别指望。你自己和家人，永远不要走到需要众筹那一步。因为那意味着，你已经没有其他办法了。
我那个闺蜜后来听了我的建议，把相互宝剩下的钱取出来，加了一份30万保额的定期重疾。她说：”以前总觉得保险是骗人的，现在才明白，骗人的不是保险，是那些让你以为几块钱就能保一辈子的人。”
这话我觉得挺对的。保险规划这件事，越早想明白越好，因为时间不等人，身体也不等人。
2015 年，一名山西的学生，收到了来自世界排名前十的艺术院校 美国纽约视觉艺术学院的录取通知书。
然而，高兴之余，70 万元的高额学费却让他陷入了困境，因为他的家庭仅可以支付 20 万元，而剩下的 50 万元却不知道从哪里获取。
于是，他做了一个决定，把自己“卖掉”。
所谓的“卖掉自己”，是他把自身的情况与未来的打算写成文章发在微博上，以众筹的形式来募集学费，而资助者并不是无偿捐助的，他们可以根据捐助的金额，在两年后获得本金连同 20% 的利息。
消息发出后，很多人都骂这名学生是骗子，但也有很多人支持他，很快，他仅用一周的时间就凑齐了 50 万元的学费。
而这位学生，也正如当初承诺的一样，用实际行动来证明自己并没有撒谎。
他不仅用两年的时间就完成了学业，而且在此期间，他还通过街头卖艺、销售网络课程等方法一笔一笔地把当初的资助款还回去，为保证透明度，他还不忘时时在微博更新还款记录。
截至 2017 年年底，他已经把绝大部分的资助款还清，共有 230 多名资助者，金额高达 57 万元，而余下的一部分金额，大多是不愿意接受还款或者未取得联系的资助者。
最后说一句：风险与需求分析永远排在产品选择前面。不管是众筹、互助还是保险，都只是工具。工具没有好坏，关键看你怎么用、什么时候用。
买保险，从来都不是一件容易的事。
如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以找奶爸咨询；
奶爸会以多年来为上万家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。
如果看完还是不知道怎么下手，可以看看奶爸之前写的《如何花最少的钱，保障自己的一生》，里面把不同预算的配置方案都列清楚了。
我是奶爸保，一个给自己家买了三年保险、踩过坑也省过钱的普通妈妈。有问题欢迎留言，我看到都会回。
