先说答案：交强险必须买，但远远不够；三者险建议100万起步，200万更安心；车损险新手和好车一定要配；至于盗抢险、玻璃险这些附加险，大部分人可以省下这笔钱。我自己第一年就是被4S店销售带着买了一堆用不上的险种，多花了两千多块冤枉钱。后来自己做了功课才发现，车险怎么买其实有很清晰的逻辑，搞清楚之后每年能省不少。
这篇文章适合谁看？刚提车的新手、每年续保时一脸懵的朋友、以及像我一样想给家里省钱但又怕保障不够的人。如果你已经买车险好几年但从来没搞懂过，那正好，我把之前学的整理了一下，直接抄作业就行。
交强险到底能赔多少？说实话有点少
交强险是国家强制买的，不买不能上路。但它的保障力度嘛……怎么说呢，有总比没有强，但千万别指望它。
它保的不是你自己，是事故中对方的损失。而且根据你有没有责任，赔付额度差很多。
举个例子，如果不幸造成对方死亡，你有责的情况下最多赔11万，无责只赔1万。但现实是，现在一场交通死亡事故的平均赔偿金额早就超过100万了，就算最低的省份也要70多万。11万和100万之间的差距，只能靠自己掏腰包补。所以交强险就是个基础中的基础，相当于给你兜了个底裤，但光穿底裤出门肯定不行。
商业险那么多，哪些真正值得买
商业险分4种主险和11种附加险，我第一次看到那个列表的时候直接关掉了页面，太复杂了。
但其实你不需要全搞懂。我后来总结了一个原则：先看自己最怕什么风险，再对应买什么险。怕撞了豪车赔不起？买三者险。怕自己车撞坏了修不起？买车损险。至于那些什么自燃险、玻璃险，大多数情况下你用不上。
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三套方案，对号入座就行
我把常见的搭配整理成了三档，你可以直接看自己属于哪一类。
方案一：够用就行
适合老司机、旧车、预算紧张的情况。一年一千多块搞定。
- 交强险
- 三者险100万
- 不计免赔险
三者险一定要买，而且别买低了。现在人均死亡赔偿动辄上百万，豪车修一次几十万也不稀奇，100万是底线。不计免赔险相当于一个小补丁——正常情况下车险不会全额赔，你自己要承担一部分，但买了这个险，那部分保险公司也帮你出了。
我第一年不知道有不计免赔这回事，有一次小事故自己掏了八百多，后来才知道如果买了这个险，那笔钱根本不用我出。
方案二：新手友好型
在方案一的基础上加了车损险，适合新手或者车比较贵的情况。小磕小碰、大修大补都能赔。
但要注意，车损险不是万能的。发动机进水、划痕、玻璃单独碎了，这些它都不管。想要这些保障得另外买附加险。很多人以为买了车损险就什么都赔，结果出事才发现这不赔那不赔，又开始骂保险骗人。其实条款里写得很清楚，只是我们买的时候没看。
至于盗抢险，我个人觉得现在没必要。满大街的摄像头，偷车的基本绝迹了，保险公司一年也赔不了几单。这笔钱省下来给三者险加保额更实在。
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方案三：不差钱全都要
适合预算充足或者特别没安全感的车主。三者险拉到200万，车损险的漏洞也补上，玻璃、划痕、涉水、自燃全保。
涉水险特别说一下，台风天车被淹了发动机受损可以赔。但有一个坑：发动机进水之后千万别二次点火，点了就不赔了。这个细节很多人不知道，出事一慌张就拧钥匙，结果保险公司直接拒赔。
车上人员责任险就是座位险，保司机和乘客的人身伤亡。经常载人出行的可以重点考虑。无法找到第三方特约险也值得买，万一停在路边被撞了找不到肇事者，原本该对方赔的钱，保险公司帮你出。
这三套方案基本能覆盖大多数人的需求。
出险了怎么办？别慌，按步骤来
车险的理赔概率比人身险高多了，我身边朋友几乎每年都有人用到。所以理赔流程还是提前了解一下比较好，真出事的时候不至于手忙脚乱。
大概分这么几步：先报案，有人受伤先打120，然后保留现场拍照，再联系保险公司和交警。接着保险公司会派人来查勘，损失超过1万或者责任不明确的话，还需要交警出具事故认定书。然后就是定损维修、伤者治疗。治好之后收集好所有资料提交理赔，等审核通过钱就到账了。
资料一定要留全：理赔申请书、驾驶证行驶证、身份证、银行卡、修理发票、伤者的医疗发票和病历。少一样都会拖慢理赔速度。
小剐蹭到底要不要报保险
这个问题我被问过好几次了。答案其实很简单：算一笔账。
车险保费和出险次数直接挂钩。连续1到3年没出险，保费可以打到6折甚至更低。但只要你一年内出过一次险，保费最多上浮两倍。所以你报了一次小剐蹭，拿到的理赔可能就几百块，但第二年保费涨的可能比这还多。
再加上报保险的时间成本——拍照、等查勘员、跑定损——基本上1000块以内的事故我都建议自己修，不报保险。
保险公司那些免费服务，不用白不用
这个是我觉得最容易被忽略的。很多人只知道出了事故找保险公司理赔，但不知道人家还有一堆免费服务。
送汽油、搭电、换轮胎、拖车，这些都是免费的。我之前有个同事在路上爆胎了，自己没工具也不会换，打电话给保险公司，十分钟就有人来帮她换好了。
说实话这些服务用一次就值回保费了。但就是很多人不知道，在路上干着急。
选哪家、去哪买
车险和人身险不太一样。人身险我一般不太看公司品牌，但车险不一样——万一出事故，保险公司能不能快速到现场、快速理赔，体验差别很大。所以建议选服务网点多的大公司，平安、人保、太平洋这些。小公司便宜是便宜，但真出事的时候可能等半天没人来。
至于购买渠道，电话、网络、4S店、代理人，价格其实是一样的，区别在于促销政策。有的送加油卡，有的送保养，不同地区差异很大。建议多问几个渠道对比一下，别嫌麻烦，货比三家总能找到最划算的。
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最后说几句真心话
车险这东西，买对了是保障，买错了就是浪费钱。我自己的经验是：三者险保额往高了买，车损险看车况决定，附加险按需选择，小事故自己修别报保险。
另外提醒一句，很多人给车买了很全的保险，自己和家人却什么保障都没有。我以前也是这样，后来才慢慢调整过来。正确的顺序应该是先保人再保车，毕竟车没了可以再买，人出事了才是真的麻烦。
希望大家的车险永远用不上。