我有个前同事老周，去年办退休，差一点就吃了大亏。
他年轻时在深圳打拼了11年，后来回杭州又交了12年，最后几年在北京断断续续交了8年。他一直以为自己能在北京退休——毕竟北京养老金水平高，谁不想呢？结果去办手续的时候，工作人员告诉他：你的退休地是杭州。老周当时就懵了，一个月少拿将近一千块，一年就是一万多，往后二十年呢？
问题出在哪？他从来没办过社保转移。之前在深圳、北京交的那些年，账户是封存状态，虽然钱还在，但退休地的认定跟他想的不一样。
这事让我想起在保险公司理赔部门那几年见过的各种案例。很多人买保险的时候精打细算，却忽略了社保这个最基础的保障。社保没理顺，后面商业保险的理赔和养老金规划都会受影响。今天就把社保转移这件事掰开揉碎讲清楚，尤其是多地交过社保的朋友，建议看完。
换城市工作，社保到底要不要转
先说结论：不一定要转，但你要清楚不转的后果。
我们父母那辈，一份工作干到退休，社保压根不用操心转移的事。但现在换城市工作太普遍了，我身边就有朋友五年换了三个城市。每次换城市都去办社保转移？说实话，没必要，而且麻烦。
真正需要考虑转移的，是这两类人：
- 已经确定在某個城市干到退休，不会再挪窝了
- 临近退休，比如50多岁，需要把各地社保归拢到一起
如果你还年轻，未来去哪个城市发展都不确定，那就先别急着转。等确定了最终退休地，一次性办理更省事。
但「不转」不等于「不管」。不办社保转移，有两个影响你必须知道。
医保方面，影响最大的是职工医保。职工医保需要累计缴满一定年限（各地不同，一般15到25年），退休后才能终身享受医保报销。如果不转移，社保系统没有全国联网，你在不同城市交的年限可能没法自动累加，到退休时发现年限不够，那就尴尬了。另外，医保卡里的余额不转移的话，之前城市的钱就用不了。
至于居民医保，因为交一年保一年，没有累计年限一说，也没有个人账户，所以不存在转移的问题。但要注意，居民医保和职工医保之间不能互转，如果你之前交居民医保，后来去外地工作交了职工医保，这两段是没法合并的。
养老方面，不转移的风险更直接。养老保险要累计交满15年才能退休领钱，不转移可能导致年限不够。就算年限够了，养老金账户里的钱少了，退休金自然就少。养老金这东西，账户里的钱越多，退休后领得越多，这是硬道理。
社保转移怎么办，分两种情况
办理社保转移有几个前提条件：转出地的社保已经停缴，转入地已经参保并且有缴费记录，跨省转移的话，男性不满50岁、女性不满40岁。
举个例子，小张想把社保从杭州转到北京，得先把杭州的社保停掉，然后在北京至少交一个月社保，才能申请转移。
现在大部分地区只有养老保险支持线上转移，医疗和失业一般要跑线下。建议提前打当地社保局电话，区号+12333，问清楚需要什么材料，免得白跑一趟。
线上转移养老保险，分省内和跨省两种情况。省内转移可以搜当地政务服务网或者人社局官网。比如从广州转到深圳，上深圳人社局官网，找到「转移申请管理」，点「城镇职工基本养老保险转移接续申请」，填信息就行。
跨省转移除了上面说的方式，还可以用「掌上12333」APP。首页点「更多服务」，先查一下转入地有没有开通网上转移服务，开通了的话点「社保转移申请」，填完信息等审核。审核进度可以在「社保转移审核结果查询」里看。
多地交过社保，退休金到底在哪领
这才是最关键的问题。我先给大家看一个真实案例。
王先生之前在深圳交了11年，杭州12年，北京8年。他以为自己能在北京退休，结果办退休的时候发现，退休地是杭州。为什么？因为北京只交了8年，没满10年，而最后一个交满10年的城市是杭州。
多地交社保，退休地的认定规则其实不复杂，看这张图就够了。
如果图看不明白，我用人话解释一下。
情况一：退休前在户籍地交社保。比如你是重庆人，在北京交了11年，后来回重庆交了5年，最后只能在重庆领养老金。
情况二：退休前在外地交社保。这里面又分三种情况。
第一种，只有一个城市交满10年，就在那个城市领。比如小陈在东莞交了5年，在北京交了12年，北京交满了10年，所以北京是退休地。他只需要把东莞的养老转移到北京，退休后在北京领钱。
第二种，多个城市都交满10年，在最后一个交满10年的城市领。这就是王先生的情况，深圳11年、杭州12年、北京8年，最后一个满10年的是杭州，所以只能在杭州退休。他需要把深圳和北京的养老都转到杭州。
第三种，没有任何一个城市交满10年，那就回户籍地领。比如老李是东莞人，在广州交了9年，深圳交了8年，都没满10年，最后只能把各地的养老关系转到东莞，在东莞退休。
这里有个很现实的点：养老金跟退休地的经济水平直接挂钩。深圳的养老金比东莞高，北京的比杭州高。所以如果有的选，尽量把社保关系往大城市归拢。但前提是，你得在那个城市交满10年。
几个经常被问到的问题
两地同时交医保行不行？不行。去年9月国家医保局发了文件，明确不允许医保重复参保。如果你在两个地方同时交了社保，只能保留其中一份。具体保留哪个，各地执行有差异，打12333问最稳妥。
不转移社保，之前交的钱会没吗？不会。离职时没办转移，当地社保局会把你的账户封存，不是注销。公积金也一样，钱不会清空。等你办转移的时候，账户里的钱会合并到一起。
社保转移有年龄限制吗？有。跨省就业的话，男性满50岁、女性满40岁，就不能办理养老保险转入了，只能建临时基本养老账户。比如老李一直在成都工作，51岁第一次去深圳，那他在深圳只能建临时账户，不能把成都的养老转过来。等退休时，深圳的社保要转回成都，在成都办退休。
说点实在的
我在理赔部门那几年，见过太多人退休时才发现社保出了问题，但那时候已经来不及补救了。社保转移这件事，年轻的时候觉得无所谓，等到快退休了才发现影响这么大。
我的建议是：年轻时别频繁转移社保，等确定了退休地再一次性办。如果有可能，尽量把社保关系留在一二线城市，退休金会高不少。这跟你做保险规划是一个道理，基础保障没搭好，后面买再多商业保险也是事倍功半。家庭保险规划的第一步，永远是先把社保理顺。
至于保险怎么买、保险配置方案怎么做，那是后面的事。先把社保这个地基打牢，再考虑上面的房子怎么盖。
退休后的生活质量，很大程度上取决于你在哪里退休、交了多久社保。这件事，越早想清楚越好。