上周部门聚餐，坐我旁边的同事小陈突然凑过来问：“你之前不是研究过支付宝那个好医保吗？我最近想买，但网上有人说有坑，到底靠不靠谱？”
这不是第一个人问我了。自从我开始记录自己买保险的过程，身边同龄人问得最多的就是这款。毕竟大家打开支付宝就能看到，操作门槛低，价格看着也不贵。我自己当初也是从好医保开始了解百万医疗险的，中间踩过一些小坑，也对比了不少产品。今天干脆把我知道的都写出来，给同样纠结的朋友一个参考。
这篇文章特别适合：刚工作不久、预算有限、想给自己或父母买第一份医疗险的年轻人。如果你已经研究得很深了，可以直接跳到后面的对比部分。
好医保长期医疗2020到底改了啥
先说个背景。好医保长期医疗2020是人保健康承保的，在支付宝蚂蚁保险上卖。它之前的版本是2019版，再往前还有2018版。2020版出来的时候，我正好在给自己挑产品，所以仔细看了一下升级点。
说实话，基本保障和保费跟2019版比，变化不算大。真正调整比较多的是健康告知，还有几个新增的责任。
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我把2020版和2019版的对比图放在下面，大家可以直观感受一下：
新增的额外保障主要有这几块：
1.癌症海外医疗保障
2.新冠肺炎保障
癌症海外医疗这个责任是可选的，报销比例70%，最高200万。但有个奇怪的地方，我问了身边几个买过的朋友，有的人投保页面能看到这个选项，有的人根本看不到。具体什么原因，我也没搞明白，可能是灰度测试之类的。
新冠肺炎保障这个当时还挺实用的。确诊严重状态直接给10万块。虽然治疗费用国家兜底，但生病期间的收入损失、后续康复开销，这些都得自己扛。不过现在疫情翻篇了，这项保障的意义就没那么大了。
健康告知的调整是我觉得最值得说的。2020版的健康告知会根据你的年龄和性别来展示不同的问题。我30岁，看到的告知页面是这样的：
会问过去2年有没有住院手术，三高、肿瘤这些都有明确的告知选项。整体比前几年的版本严格了一些。但有意思的是，不同年龄段的人看到的告知不一样。小孩的告知最宽松，甲状腺结节、肾病、肝病这些都不问。老人的告知最严，还要额外告知心脏瓣膜病、心房心室扑动或颤动、甲状腺肿块这些。
我觉得这个设计挺合理的。毕竟年龄越大，身体出小毛病的概率越高，保险公司控制风险也能理解。就像买鞋一样，40码的脚穿40码的鞋，44码的脚穿44码的鞋，按实际情况来嘛。
续保这件事，有几个细节容易踩坑
好医保长期医疗2020是保证6年续保的，最高能续到100岁。就算中间理赔过，或者身体变差了，都不影响续保。产品停售了也能免健康告知续新品。这个续保条件在百万医疗险里算是第一梯队的。
但问题来了：如果你之前买的是2018或2019版，想续到2020版，有几个地方要注意。
投保页面上有个“次年自动续保”的选项：
如果你开了这个，到期会自动扣费续保。但坑在于——买2018版的会自动续到2018版，买2019版的会自动续到2019版，不会自动升级到2020版。
想升级的话，得在保单到期前一个月左右把自动续保关掉，等续保通知来了再手动操作。
手动续到新版，有三件事需要留意：
- 6年保证续保期重新算。比如你2018年买的，本来保证续保到2024年。2020年续到新版，保证续保期重新按6年算，能到2026年。这个其实不亏，反而延长了。
- 1万免赔额重新算。这是最容易吃亏的地方。假设你保证续保期内已经花了5000块医疗费，免赔额只剩5000了。一续新版，免赔额又回到1万。等于之前攒的免赔额度清零了。
- 部分责任等待期重新算。2020版新增了重疾津贴，续到新版的话这项要重新等30天。但基本保障还是免等待期的。
我的建议很简单：如果你已经出过险，免赔额已经降了或者扣完了，就别折腾升级了，续原来的版本就行。不然重新攒1万免赔额，怎么算都亏。
市面上热门的百万医疗险，怎么选
好医保长期医疗2020升级的同时，尊享e生2020也出来了。我把几个热门产品放一起对比了一下：
价格上其实差不太多，主要看你在意什么。给几个直接的建议：
想要疾病保障最全的，看众安尊享e生2020。它新增了121种罕见病保障，质子重离子保额也提高了。保障范围是这几个里最广的。
身体有些小毛病、担心健康告知过不了的，好医保长期医疗2020和微医保长期医疗2020都相对宽松。好医保对甲状腺结节、乳腺结节、1级高血压可以正常承保。微医保对大小三阳是除外承保，2级以上高血压服药后也能正常买。
特别在意续保条件的，复星超越保、微医保长期医疗、好医保长期医疗、平安e生保续保版2020，这四款都是保证6年续保。比一年期的百万医疗险稳当不少。
我当时选的时候，纠结最久的就是好医保和尊享e生。最后选了好医保，主要是因为健康告知对我更友好，而且支付宝操作确实方便续费。但我有个朋友身体特别好，没有任何异常项，他就选了尊享e生，因为保障更全。
所以没有绝对的好坏，看你的具体情况。
说几个我踩过的坑和真实感受
刚开始研究保险的时候，我犯过一个低级错误——看到“保证续保6年”就以为6年内随便怎么都能买。其实不是的。保证续保的意思是，6年内保险公司不能因为你理赔过或身体变差就不让你续。但如果你第一年投保时健康告知就没过，那后面的事都免谈。
健康告知是买医疗险最最关键的一步。我当时花了整整一个周末，翻了自己近两年的体检报告和就诊记录，一条一条对着告知项看。有不确定的地方，打了好几次客服电话确认。
另外，好医保长期医疗2020这次升级后，健康告知比以前严了。如果你现在身体有些小异常，别自己瞎猜能不能买，老老实实走智能核保或者人工核保。能过就买，过不了就换产品，千万别隐瞒。
买保险，从来都不是一件容易的事。
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还有一个感受是，百万医疗险这个品类，产品更新换代很快。今天看着很好的产品，明年可能就有更好的出来。所以不用太纠结“买了之后出了更好的怎么办”。保证续保期内，你的保障是稳的。等续保期到了，再看当时市面上什么产品好，那时候再换也来得及。
最后想说的是，医疗险只是保障体系里的一环。如果预算允许，重疾险和意外险也要考虑。但如果你跟我一样，刚开始工作没几年，预算有限，那先把百万医疗险配上，把大病医疗费这个最大的风险兜住，是很实在的第一步。
好了，关于好医保长期医疗2020我知道的就这么多。如果还有具体问题，欢迎留言问我，我看到都会回。