上个月帮一个客户跑理赔，开颅手术做了两次，医药费单子摞起来有小拇指那么厚——43万。医保那头报掉20万，剩下的23万拿给医疗险，全给报了。客户拿着结算单跟我打电话，说了一句”真没想到”。我回他一句：你这叫”买对了”，还有大把人买错了，理赔的时候才发现小甜甜变牛夫人。
我在理赔岗干了五年，见过的纠纷比见过的保单还多。今天不跟你客气，拿几个真实会踩的坑，把医疗险这事掰开揉碎说清楚。
首月1块钱保600万，真能报那么多吗？
能报，但得先过三关。第一关，你得先花掉免赔额——市面上主流百万医疗险免赔额5000到1万，1万以下的费用人家是不管的。第二关，你得花在”该花的地方”，外购药、特需病房、物理治疗这些项目，不同产品条款写得天差地别，理赔的时候就是这些字眼在卡你。第三关，续保。今年赔了，明年还能不能买，这才是个大问号。
所以每次有人私信问我”首月1元那个是不是骗人的”，我都回：产品不假，但你得会挑。医疗险是最基础也最复杂的险种，复杂到很多卖保险的自己也说不明白。你糊里糊涂买，将来就糊里糊涂扯皮。
医保都交了，还折腾商业医疗险干嘛？
这话我一年听八百遍。来，看两个数。
2018年全国卫生支出4万亿左右，医保掏了60%，个人自费40%。看个感冒发烧，自费40%你眼皮都不眨。可真赶上大病，比如那位做开颅手术的客户，居民医保一年报销上限就25万（北京职工医保是50万），超出的部分全得自己扛。他自费部分四十多万，普通家庭谁扛得住？
再一个，医保只报目录内的费用。年初目录调整后覆盖2643种药，听着不少对吧？可国内总共有169470种药，医保用药占比1.56%。剩下98%的药，尤其是进口药、特效药，全得自费。我之前经手一个胆囊微创的案子，手术里用到的进口器材医保一分不报，全是自费项。
所以商业医疗险干的事很简单：把医保没兜住的那部分接过来。报销范围不限社保内外，保额上百万，花多少报多少——前提是你买对了。
医疗险到底分几种，我该看哪一类？
市面上的医疗险，按需求粗分就这么几档：小额医疗、百万医疗、防癌医疗、中高端医疗。防癌医疗健康告知宽松，适合身体有点小毛病、买不了百万医疗的人；中高端医疗能报特需病房和海外就医，体验好但保费贵。
真正适合大多数人的，就俩：小额医疗和百万医疗。小额医疗管门诊和小额住院，免赔额低、报销门槛低，但保额也就1到5万；百万医疗保额几百万，专治大病，但有一万上下的免赔额，小病小痛用不上。
如果你想要更适合自己的专业建议，也可以直接找我，
我会以多年的保险经验，根据你的实际情况，给出最实用的建议
我打个比方：老王被狗咬了，打疫苗花一千多，小额医疗能报，百万医疗因为没过免赔额，一分不报。但老王要是查出癌症，治疗费几十万，小额医疗那几万保额杯水车薪，这时候百万医疗才登场。所以这俩不是二选一，是搭着用。
挑百万医疗险，就盯三件事
别被花里胡哨的宣传页晃了眼。保额百万起步大家都一样，免赔额主流也就5000到1万，真正拉开差距的是下面三样。
基本保障不能缺。住院医疗里，床位费、药品费、治疗费、手术费四项是骨架。这里头最容易埋雷的是外购药——癌症靶向药很多医院常年缺货，你得去外面药房买，条款里没写保外购药，这笔钱就自己掏。有些产品条款写得模棱两可，最靠谱的办法是打理赔部门电话问清楚，别信销售嘴上说的。另外治疗费里不含物理治疗、中医理疗的，也算个小缺口，花钱不多但得心里有数。
门诊保障看两点：特殊门诊有没有被”打折”，比如只保肾移植抗排异、别的器官不算；有没有偷偷设年度限额，癌症放化疗一年只给报10万那种。门诊手术同理，有的产品压根不保，白内障手术这种一万五一只眼睛的费用就得自费。
续保条件一定要好。这是我最看重的一条，没有之一。6年保证续保的产品，起码这6年里保险公司不能因为你理赔过、身体变差就踢你出局；有的产品6年后即使停售，还能免健康告知续别的医疗险，这种目前算第一梯队。一年期产品如果合同写明”不因健康状况和理赔情况拒绝续保或单独调费”，也能放心。最怕的是那种前一两年续保要审核的——你今年刚赔完，明年人家不跟你玩了，而且理赔记录在身，换别家也难。业务员拍胸脯说”挺过前两年就能一直续”，没写进合同的，一律当没说过。
增值服务挑实用的。费用垫付和外购药报销最实在。垫付是保险公司先帮你把押金交了，不用你卖房借钱再等报销；外购药刚说过，合同里白纸黑字写明白的才作数。就医绿通和质子重离子听着高级，但绿通只是帮你挂号找专家，看病钱还得自己出；质子重离子对收治条件有严格要求，不是有钱就能做。锦上添花的东西，别为它多掏太多保费。
小额医疗险，谁买谁不亏？
三类人我建议配一份：一是体弱多病的孩子，感冒发烧肠胃炎轮着来，单次花钱不多，一年叠加起来也是笔账；二是社保不在常住地的，人在深圳社保在老家，门诊小病全自费，小额医疗能接住这部分；三是已经配齐重疾和百万医疗、还想把保障做全的人，大病小病都不留缺口。
挑的时候记住一句：免赔额越低越好，报销比例越高越好，续保条款看清楚。小额医疗理赔后第二年不好续，这是通病，买之前心里得有这个预期。
真到理赔那天，流程怎么走？
三步，别慌。第一，事发后及时打保险公司电话报案，别拖，拖久了材料容易丢；第二，等理赔员联系你，按要求准备资料——病历、发票、费用清单、诊断证明，住院的还要出院小结；第三，资料交齐等审核，金额小的几天到账，复杂的也就个把月。
我在理赔岗见过最多的纠纷，不是保险公司赖账，是买的时候没看清条款。比如以为外购药能报结果不能，以为特需病房能住结果只报普通部。这些坑，买之前花十分钟问清楚，比事后吵三个月管用。
几个被问烂了的问题，一次答完
有重疾险还要医疗险吗？要。重疾险是确诊给一笔钱，你拿去还房贷、请护工都行；医疗险是报销医药费，实报实销。俩功能不重叠，一个保收入损失，一个保看病花销。
免赔额越低越好？不一定。0免赔的产品价格贵、停售概率高，1万免赔额虽然小病用不上，但保费便宜、产品稳定性更好。看你更在意哪个。
600万保额比200万好？保额过了百万这个量级，差别不大。你一辈子看病花掉600万的概率极低，别为虚高的数字多付保费。
医疗费真能100%报销？前提是条款里写了的项目、在报销范围内的费用。自费药、外购药、特需病房这些，得看你买的产品保不保。
买两份医疗险能重复赔吗？不能。医疗险是补偿性质，花多少报多少，两份加起来也不会超过你实际花的钱。
大公司理赔更快？理赔看的是条款和材料，不是公司大小。材料齐全、责任清晰，哪家都快；条款有争议，再大的公司也得扯。
2018年，老王被野狗咬了一口，治疗看病总共花了4000多块，医保给报销了一部分，自费2000；
2019年，在某天凌晨的时候，由于煤气泄漏引起了爆炸，结果，老王全身80%的地方被烧伤，随后经历多次手术以及ICU监护治疗，最终花费了70多万元。
最后说句掏心窝的话
医疗险这玩意，买的时候嫌条款长，赔的时候嫌条款坑。我的建议就一条：别光看广告页上那个”600万”，把续保条件、外购药、免赔额这三样问清楚，比什么都强。真拿不准，打理赔部门电话，问”我这个情况能不能报”，对方的回答比销售靠谱得多。
手术：手术切除肉眼可见的瘤体；
放疗：全称是放射治疗，通过高能射线破坏癌细胞；
化疗：全称是化学治疗，通过药物经血液杀死癌细胞；
非实体性肿瘤，如血液肿瘤（白血病）等；
肿瘤已发生多发远处转移的，且转移灶≥3个；
同一部位1年内接受过放射治疗或放射性粒子植入；
其他不建议施用质子重离子治疗的情况；
暂未开展儿童（＜14周岁）肿瘤的质子重离子治疗。