上个月我表姐打电话来，语气特别着急。她老公体检查出来甲状腺结节4a级，医生让定期复查就行，但她想给老公买份医疗险兜底，结果问了一圈，要么直接拒保，要么说甲状腺相关的病以后都不赔。她问我：”你不是天天研究保险吗，有没有那种身体有点小毛病还能买的？”
说实话，这个问题我被问过不下十次了。乳腺结节、甲状腺结节、血压高一点、血糖高一点，这些在医生眼里可能就说句”观察就行”，但到了买保险这儿，就成了拦路虎。不过最近我发现了一款新产品，针对这些情况放宽了不少，而且还有个更大的亮点——外购药全面放开了。
如果你也是身体有点小异常、担心以后看病吃药的费用，或者家里有老人需要配置医疗保障的，这篇文章应该能帮到你。我把这款产品最值得关注的几个变化整理了一下，不绕弯子，直接说重点。
第一个变化：外购药不再只限癌症了
先说说为什么外购药这件事很重要。医保DRG改革之后，说白了就是医院控费更严了。以前住院，医生可能给你开一些进口药、原研药，现在很多情况下医院里开不出来，得你自己去外面的药房买。而市面上大部分百万医疗险，外购药只报销癌症特药，其他病的外购药一概不管。
哪怕是最新的蓝医保好医好药版，药品有同类国产替代的也不能报销，并且不包含靶向药物和免疫治疗药物。
这款产品直接把外购药的口子放开了。不限疾病、不限清单，只要是国家药监局批准的药品和器械，你在外面药房买的，符合条件就能报。这意味着什么呢？比如有些慢性病需要长期吃的进口药，或者医生建议你用但医院没货的器械，以前都得自己掏腰包，现在能走报销了。
考虑到医疗险的健康告知比较复杂，每个人身体情况不同，适合的产品也不一样；
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这一点我觉得是真正解决痛点的。毕竟drg改革之后，外购药的需求只会越来越多，能提前把这个缺口补上的产品，确实不多。
公立私立都能报，门诊也给报
第二个让我觉得实用的变化是医院范围。普通百万医疗险基本只能报二级及以上公立医院，想去私立医院？得加钱买中高端医疗。
这款把私立医院也纳进来了，覆盖上百家。有时候公立医院排队排不上、或者想找个环境好点的地方做检查，这个就派上用场了。
还有个更少见的——它自带普通门急诊责任。大部分百万医疗险只管住院，门诊是不管的。但这款产品，一般门诊和住院共用1万免赔额，超过免赔额的部分，哪怕你只是去门诊拍个片子、做个检查，也能报销。重疾门诊更是0免赔。
注意，不是特殊门诊，也不是住院前后30天的门诊，而是普通门诊责任！
这就大大增加了理赔的使用场景。说实话，咱们平时看病，门诊次数远远多于住院，能用上的概率高了不少。
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结节、三高人群的核保口子松了
回到我表姐那个问题。一般百万医疗险对未手术切除的甲状腺结节、乳腺结节，都是直接除外——意思就是以后得了甲状腺癌、乳腺癌，不赔。三高人群更惨，很多时候直接拒保。
这款产品通过智能核保后，因为结节或三高引发的重大疾病，还能正常赔。而且后期复查如果指标恢复正常，符合条件的话，还有机会恢复成标准体承保。说白了就是，现在身体有点小问题，不代表一辈子都得被除外。
这个对结节人群来说确实友好。我身边好几个朋友都是体检发现结节后开始焦虑保险的事，以前只能退而求其次选一些保障不全的产品，现在至少多了一个正常的选择。
价格这块，50岁以后优势更明显
保障做上去了，价格会不会很贵？我特意对比了一下。30岁买，一年300块出头。这个价格在同类产品里算地板价了。
更关键的是50岁之后。我测了好几款热门百万医疗险，这款在50岁以上的价格优势非常突出。别人要两千多的时候，它才一千出头，直接省了一半。给爸妈买的话，这个差价还是挺可观的。
最后说两句实在话
这款产品是一年期的。很多人一听到一年期就担心续保问题。我特意了解了一下，它虽然是一年期，但稳定性强，规模够大，一直在更新迭代。过去10年里，没有出现过因为理赔而不给续保的案例，有用户理赔了上百次、金额近百万，依然能继续买。
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当然，没有完美的产品。它毕竟不是保证续保20年的那种长期医疗险，如果你特别看重续保的确定性，可以再对比看看。但如果你想要外购药放开、门诊也能报、身体有点小异常还能买、价格又便宜，这款确实值得重点考虑。
买保险这事，没有最好的，只有最适合自己的。先搞清楚自己最担心什么，再去找对应的产品，比盲目跟风强得多。