上个月我表姐拿着一份保险计划书来找我，说业务员给她推了泰康的乐享健康2020，一年保费一万多，问我值不值得下手。我拿过来翻了翻，又跟几个做理赔的朋友聊了聊，最后跟我表姐说：你再想想。她挺意外的，因为泰康确实是大公司，这款产品听起来保障也挺全。但问题就藏在那些听起来很美好的细节里。
今天就把我研究的结论摊开说说。这篇文章适合正在看线下大公司重疾险、手里预算一年一万左右、不知道该怎么选的人。如果你已经买了，也可以对照看看自己到底买了什么。
泰康这家公司靠谱吗
先说公司层面，泰康人寿确实是老牌公司，1996年就成立了，属于保险行业”老六家”之一，总部在北京。2018年和2019年连续跻身世界500强，2019年上半年综合偿付能力充足率147%，达到了监管标准。所以担心公司靠不靠谱这个事，基本可以放下。
大公司有大的好处，分支机构多、线下服务网点密，有啥事跑一趟柜台就能办。但大公司也有大的问题——广告费、代理人佣金、运营成本都摊在保费里，你交的钱有相当一部分不是在买保障，是在养这套体系。
乐享健康2020保什么，我用大白话给你拆开
先看投保规则。0到70岁都能买，1-6类职业都能投，这个包容度还可以。但保障期限只能选终身，没得商量。这就意味着保费低不了，预算紧张的人直接被挡在门外。
再看保障内容。重疾保120种，赔1次，赔100%保额。轻症保60种，赔5次，每次赔30%保额。另外还有5种特定疾病额外赔100%保额，以及一个特定肿瘤切除术的保障。
投保年龄：0-70周岁
保障期限：终身
缴费期限：趸交，3/5/10/15/20/30年交
职业限制：1-6类
我逐个说。
重疾赔1次这件事，放在一万多保费的产品里，我觉得不太够意思。银保监会统一定义的高发25种重疾它都保，这没问题，但市面上很多同价位产品重疾已经能做到额外赔了，比如前15年多赔50%。你花差不多的钱，别人赔150%，你赔100%，这个差距在真出事的时候就是几十万的区别。
轻症赔5次，听着很唬人，但实际上一个人得5次不同轻症的概率极低。赔两三次就够用了，剩下的次数基本是摆设。与其搞5次，不如把每次赔付比例从30%提到40%甚至45%，那才叫实在。
高发轻症覆盖这块，我仔细对了一下，大部分常见的都包含在内，这点没太大毛病。
特定疾病额外赔100%保额，这5种包括重大器官移植术、多个肢体缺失、深度昏迷、严重脑损伤、严重Ⅲ度烧伤，都是高发的、花费巨大的情况，额外赔一倍保额，这个设计是有诚意的。
特定肿瘤切除术，这是个特色保障。14个器官的特定肿瘤切除可以多次赔付，但每次赔付比例最高只有20%保额。我打个比方，你买了50万保额，做个肿瘤切除手术，最多赔10万。手术费、住院费、康复费加起来，10万可能刚够用。初心是好的，力度差了点。
身故保障，18岁前赔已交保费，18岁后赔100%保额。这个属于常规操作，没啥好说的。
跟同类大公司产品比，它到底排什么位置
我把乐享健康2020跟几款同为大公司出品的重疾险放在一起对比过。
结论是，在大公司产品里，乐享健康2020的保障确实算比较全的，轻症赔付次数多，还有特定肿瘤切除这个差异化保障。但问题是，大公司产品整体价格都偏高。你要是只在大公司里挑，它算性价比不错的；但你要是把眼光放到整个市场，会发现同样的保障，线上产品可能只要一半的价钱。
追求性价比的话，乐享健康2020在大公司梯队里可以排前面，缴费期选择也灵活。
如果家里有小孩要买，新华健康无忧宜家版对18种少儿特定疾病比如白血病、手足口病可以赔双倍保额，儿童保障更到位。
如果想要重疾高保额，福上福20少交一年保费，轻症保障也更全面。
我说几个自己觉得不太舒服的地方
第一个，一万多的保费只赔一次重疾，没有额外保额赠送。你去看看现在的重疾险排行榜，很多线上产品重疾都能做到60岁前额外赔50%甚至80%，价格还便宜。
第二个，轻症赔5次但每次只有30%。次数多不如比例高，这是我反复跟身边人说的。
第三个，特定肿瘤切除术听起来很美，但最高20%的赔付比例，在实际治疗费用面前有点杯水车薪。
当然，如果你特别看重线下服务，觉得有事能找代理人面对面沟通更安心，那买大公司产品也没问题。但如果你更在意同样的钱能买到多少保障，线上产品值得好好看看。
那市面上性价比高的重疾险长什么样
我挑几款目前市面上口碑不错的说说，这些才是大多数家庭更实际的选择。
横琴无忧人生2020，疾病保障数量和赔付额度都是数一数二的，保障全面。横琴优惠宝，重疾保额最高，女性费率特别友好，适合女性投保。信泰超级玛丽2020MAX，男性投保性价比很高，还能附加癌症二次赔付和心血管二次赔付，保障更完整。
这些产品的价格比乐享健康2020便宜不少，但保障力度反而更强。重疾险怎么买，核心就是看同样的预算能撬动多少保额，而不是看公司大小。
买重疾险我总结了几条自己的原则。保额优先，至少30万起步，50万才算踏实。重疾额外赔付比轻症赔5次实在。缴费期能拉长就拉长，30年交比20年交每年压力小。至于公司大小，只要偿付能力达标，理赔看的是合同条款，不是公司门面。
最后说几句掏心窝的话
泰康乐享健康2020不是烂产品，它保障全面、公司靠谱，在大公司产品里算有诚意的。但保险这东西，同样的保障你完全可以用更少的钱买到。
线下大公司产品因为定价策略不同，价格普遍比线上产品高不少。你要是就认大公司的品牌和服务，愿意为这个多掏钱，那没问题。但你要是像我一样，研究保险纯粹是为了给家里省钱，那就多看看互联网保险产品。
不过互联网保险种类太多，别盲目下手，看清楚健康告知和免责条款再决定。
重疾险理赔的时候，保险公司不会因为你是线上买的就少赔你一分钱。合同写的是什么，就赔什么。我见过太多人因为”大公司”三个字多花了好几万保费，最后理赔金额跟买线上产品的人一模一样。
给全家配保险这几年，我最大的心得就是：别偷懒，别光听业务员说，自己把条款翻一翻算一算。省下来的保费，够给孩子多买好几年保障了。