上个月帮表姐整理她家的保单，她突然问我一句：”你说我前年在老家县医院查出来那个甲状腺结节，当时医生说没事，我就没跟保险公司说，这要是以后理赔，他们能查到吗？”
我当时就愣了一下。这个问题，几乎每个买过保险的人心里都嘀咕过。今天我就把保险公司理赔调查这事儿，掰开了揉碎了跟大家说说。
先别急着慌，咱们一个问题一个问题来。
保险公司真的会查我的就医记录吗？
答案是：能查，而且渠道比你想的多。
很多人觉得，我十年前在小县城医院看个病，那记录早没了，保险公司上哪查去？
说实话，以前可能还真查不到。但现在不一样了，医保系统全国联网，你的就诊记录、药店买药记录，都在系统里躺着呢。
而且你在投保的时候，其实已经悄悄给保险公司授权了。只是那个授权藏在投保须知里，字小得跟蚂蚁似的，大部分人直接点”同意”就过去了。
保险公司调查的时候，可不是只查你申请理赔的那家医院。他们会从你工作地、居住地可能就诊的医院挨个排查。还会派人当面跟你聊，问各种细节。体检机构的报告也跑不掉，尤其是单位每年组织的例行体检，那是重点排查对象。
医保卡的使用记录就更不用说了，药店买个药都有记录。还有村卫生站、疾控中心这些地方，都可能留下痕迹。
所以别抱着侥幸心理，觉得小地方查不到。现在这个大数据时代，想藏点啥真的挺难的。
每天都有大量的人买保险，投保时不调查医疗记录是国际惯例做法，这样做可以节约保险公司成本，设计出保费更优的产品，又能提高用户体验，让消费者方便快捷投保，实现双赢。
什么情况下保险公司会往死里查？
也不是每个理赔案子都查得那么严。保险公司也讲究成本，小案子可能几天就赔了。但下面这三种情况，他们一定会打起十二分精神。
第一种，刚过等待期就来理赔的。
你想想，交了几个月保费，突然就要赔几十万，保险公司能不警惕吗？这种情况他们一定会翻你投保前的就医记录，看看是不是带病投保。
第二种，短时间内突然买了很多保险的。
一个平时从来不买保险的人，突然在几个月内买了好几份高额保险，特别是带身故责任的，这不摆明了有问题吗？保险公司会查你的购买动机，看看有没有骗保嫌疑。
第三种，理赔金额特别大的。
超过一定金额的大案子，保险公司会专门成立调查组，特事特办。如果前两种情况还同时存在，那查得就更细了，连你的财务状况都会摸清楚。
说这些不是吓唬大家，只是想说明一个道理：保险公司严格调查，不是想刁难谁，而是要把骗保的人筛出来。咱们老老实实投保的，其实不用太担心。
两个真实案例，看看调查有多狠
给大家讲两个真实的理赔调查案例，感受一下。
案例一：等待期内出险，想拖延确诊蒙混过关
有个客户买完重疾险，刚过等待期就确诊了癌症。保险公司一看这时间点也太巧了，立马启动调查。
客户吴某，女，40 岁，工作单位为杭州**药业公司，住址为余杭区乔**村。
于 2008.10.25 投保某重疾险，保额 10 万，健康告知无异常，全为否。
于 2009.2.13 提供浙一医院诊断为“（左）乳腺浸润性导管癌”的病理报告向保险公司申请理赔。
调查人员去医院调记录，发现这个客户在等待期内其实已经做过相关检查了，只是当时没确诊。他为了能理赔，故意拖到等待期后才去拿确诊报告。
1、查浙一医院：2009.2.3（等待期后）病历记载吴某半年前发现左乳有肿块，上个月在市四医院检查，B超显示左乳占位，拒绝住院，后至浙一医院就诊。
2、查市四医院：2009.1.22（等待期内）B超记录左乳占位，未见投保前记录。
3、走访客户：吴某自述洗澡发现乳房肿块于 2009.2.3 直接到浙一门诊，否认在其它医院就诊。
4、排查附近医院：居住地工作地附近其他医院，未见异常。
5、走访客户单位：杭州*药业有限公司，告之客户未体检过。
6、走访乔**村卫生服务站：查吴某的健康档案，无检查资料。
7、走访居住地附近**卫生院防保科：查**镇2008年度的妇女体检登记，未见有吴某检查记录。
8、走访**计生所：告知不保存妇女普检资料。
9、走访**村妇女主任：经查看吴某的计生手册，只有查环记录，未发现有乳房检查信息
最后保险公司调出了等待期内的检查记录，直接拒赔了。
吴某保单购买时间不足 4 个月，刚过等待期就申请理赔，经调查后找出 2 条关键信息：
客户隐瞒等待期内就医情况
等待期出险拖延时间，等待期过后才就诊提供病理报告
这个案例告诉我们，等待期内的就诊记录千万别藏着掖着，保险公司想查一定能查到。
客户为等待期出险，经协谈该案件最后以解约，全额退还保费结案。
案例二：专业人士精心设计的骗保
还有个更狠的，涉案金额790万。这是个懂医学的专业人士，用假名字去就诊，以为这样就能瞒天过海。
保险公司调查的时候，不光查了就诊记录，还走访了他工作过的医院，面访了相关同事。最后发现他用的假名字，跟他的社保记录、体检记录有交叉，顺藤摸瓜就给揪出来了。
高先生是一名医生，在自己的医院私下拍片检查出可能患上了甲状腺乳头状癌。
高太太是保险公司的一名业务经理，由于职业的敏感性，两夫妻意识到发财的机会来了。
在太太的指导下，2016.5-9 月高先生先后在当地 13 家保险公司投保总额高达 790 万的重疾险。
2017.2 月刚过等待期，高某随即进行了甲状腺乳头状癌切除术，并向 13 家保险公司申请理赔
这个案子满足从严调查的所有条件：投保时间短、金额巨大、集中投保。保险公司查了个底朝天，最后拒赔还报了警。
公安局和医学专家逐一排查 2016 年 9 月前的甲状腺就诊人员，大海捞针，甄别了 3 万余条就诊信息，只为从海量就医信息中识别并揪出高某隐藏的虚拟身份。
经过一个星期的努力，一份化名“高飞”的患者就诊记录浮出水面，经侦支队特地邀请甲状腺疾病医学领域的专家对这两份 B 超材料进行严格比对，确认两份报告中的患者为同一人。
所以千万别觉得自己聪明，能钻空子。保险公司见过的骗保案例，比咱们听过的都多。
保险公司会不会故意拖着不赔？
这个问题我被问过太多次了。很多人担心，万一我运气不好，刚过等待期就生病了，保险公司会不会借着调查的名义，拖个一年半载不给赔？
说实话，这个担心有点多余。
保险法有明确规定，保险公司收到理赔申请后，必须在30天内给出结论。就算情况复杂需要调查，也不能无限期拖下去。
而且从保险公司的角度来说，他们比你还想快点结案。每拖一天，人力成本都在增加，还影响公司口碑。理赔快反而是他们宣传的卖点。
保险金的给付
本公司在收到保险金给付申请及上述有关证明和资料后，将在 5 日内作出核定；情形复杂的在 30 日内作出核定。
有些公司还有快赔绿色通道。我看过一个案例，投保9个月后出险，从立案到赔钱只用了3天。所以调查严格和赔付速度，并不矛盾。
深蓝君之前听到有用户反馈过，买了境外其他保单，由于刚过等待期出险，前前后后提供资料历时三个多月。
每个案子情况不一样，不能一概而论。但故意拖延这种事，在国内保险公司里真的很少见，监管罚得特别狠。
理赔速度到底怎么样？
我翻过几家大保险公司公布的理赔报告，各家都在拼速度。有的公司小额理赔当天就能到账，大额理赔也就几天时间。
投保情况：
客户黄某，于 2017.9.19 为自己投保防癌险，保额 30 万，健康告知无异常，全为否。
于 2018.6.5 入住惠州市中心人民医院，病理确诊宫颈原位癌，治疗一个月后申请保险理赔。
理赔回顾：
2018-6-5：客户出险，确诊宫颈原位癌
2018-7-28：经过一个多月治疗后，客户向保险公司报案
2018-8-8：因个人原因，和保险公司约定时间面访，8日才正式立案
2018-8-10：经过调查后，未出现既往相关就诊记录，随即当天完成打款
当然，前提是你投保的时候如实告知了，理赔材料也齐全。如果本身就有问题，那调查时间肯定会拉长。
对于咱们普通人来说，只要不是恶意骗保，真的不用太担心理赔速度。很多小额案件，或者投保时间已经过了好几年的，保险公司基本不会往骗保那方面想。
甚至还有些保险公司的重大疾病理赔，都不需要提交纸质报告了，只要拍照上传就可以了，免去了来回跑的麻烦，这也可以看出保险公司的用心。
而且保险法里有个”两年不可抗辩条款”，是对咱们投保人的保护。简单说就是合同成立两年后，保险公司不能随便以未如实告知为由解除合同。这个条款很有用，以后可以专门写一篇讲讲。
健康告知到底怎么做才安心？
说了这么多，其实核心就一句话：投保时如实告知，理赔时才能理直气壮。
但很多人不是不想告知，是真的不知道怎么告知。体检报告上那么多箭头，医生说没事，那到底要不要跟保险公司说？
我的经验是：问什么答什么，没问的不用主动说。但问到的，一定要如实回答。如果不确定要不要说，宁可说了被拒保，也别藏着掖着以后被拒赔。
身体有点小毛病其实也不用太焦虑，现在有很多办法可以帮到你。比如智能核保，几分钟就能知道能不能买。还有邮件核保、人工核保，都可以试试。
我自己给全家做保险配置方案的时候，也是边研究边调整。保险怎么买才划算，其实是个动态的过程，不用追求一步到位。先把基础的医疗险和意外险配上，再慢慢补充重疾险和寿险。
做家庭保险规划这件事，最怕的就是拖。总觉得身体还好，再等等。但风险不等人，保费也会随着年龄涨。早买不仅便宜，更重要的是早点有保障。
最后说几句掏心窝的话
我研究保险这么多年，最大的感受就是：保险本身不骗人，骗人的是那些不如实告知的人，和那些为了业绩忽悠人的业务员。
保险公司开门做生意，卖一单保险和赔一单保险，在他们眼里都是正常业务。该赔的他们不会赖，不该赔的他们也不会当冤大头。
其实这些理赔调查人员和大家一样，不过是在自己岗位上正常作业的一颗螺丝钉，不会因为赔给客户钱而被扣工资，也不会因为拒赔而获得额外的奖金，仅仅是做着自己的本职工作而已。
咱们普通人要做的，就是买之前搞清楚健康告知，买之后保管好保单，理赔的时候准备好材料。就这么简单。
希望这篇文章能帮你打消一些顾虑。如果身边有朋友也在纠结体检记录的事儿，可以把这篇转给他们看看。
祝大家平安健康，永远用不上理赔。
