上周一个老客户找我，说体检发现甲状腺结节4A级，想加保医疗险。我翻了翻他之前的保单——嗯，买的还是3年前那款老版众安尊享e生，当时没有直付，去私立医院还要自己垫钱。他问我：现在有啥新出的医疗险能升级？我说你等等，我正好要聊聊刚出的这个升级版。
这哥们儿是做互联网的，平时工作忙得要死，最怕的就是生病了还要自己跑医院、垫钱、报销。他跟我说：老张，你能不能直接给我介绍个能去和睦家的，别让我自己贴钱了，来回折腾烦死了。
我笑着怼他：你早说啊！前两天众安刚上了个新版本，叫尊享e生中高端医疗PLUS，专门治你这症状。今天我就拿我手里这七八年的理赔经验，跟你聊聊这款产品到底值不值得上车。
先说我为什么对这款产品上心
前阵子身边一朋友，40岁出头，突然查出来肺癌早期。他是买过百万医疗险的，但当时买的是老款，只能去公立医院普通部。他想去特需部找个专家，一问价格，贵了将近一倍，还得自己先垫20万押金。最后没办法，只能在普通部排队，等了小半个月才住进去。你说憋屈不憋屈？
所以当我知道众安这次升级直付功能，真心觉得是大好事。以前只有高端医疗险才有的服务，现在中端医疗险也能享受到了——这不是挤牙膏式的升级，是直接帮你把门槛砸了。
这次升级，我仔细看了一下，有几个变化真的值得拿出来说说。不整虚的，只说干货。
变化一：直付服务终于下放了
直付这个词，老客户应该不陌生。但很多新朋友可能不知道啥意思。简单说：你去保险公司合作的医院看病，不用自己掏钱，刷个卡，保险公司直接跟医院结算。省事儿了吧？
以前这个服务基本只在高端医疗险里才有，一年保费少说大几千、上万。现在这款最低几百块就能买到直付权限，覆盖全国200多个城市、530多家医院，包括嘉会、上海莱佛士这些大家都知道的私立医院。如果你选计划二或三，还能去和睦家用直付——注意，和睦家赔付比例是70%，其他私立基本100%。
我有个客户，孩子发烧去和睦家急诊，一次就是3000多。如果有这个直付，一家三口或者四口，咬咬牙买个计划二，确实省心。
变化二：院外特药不限清单了
这一条懂的人都知道多重要。很多医疗险报销抗癌特效药，会列个清单，不在列表里的，报销不了。但癌症用药发展太快，很多新药刚上市还没进清单，你让病人等着？
这次升级直接不限清单了。只要医生开了处方，诊断是恶性肿瘤——重度或者罕见病，做了基因检测确认靶点，符合条件就能报销。而且它帮你找药、直付，不用自己跑药店。
我之前有个客户的妈妈，乳腺癌用了一种进口靶向药，一个月2万多，医保不报，医疗险清单里也没有。她自己垫了半年，快扛不住了，最后是我们帮她申请了特药理赔才缓过来。如果当时有这个不限清单的功能，根本不用愁。
变化三：国外的好药也能报销了
这点我觉得挺狠。它把博鳌和香港的进口特药也纳入保障了。啥意思？就是有些国内还没上市的、但国外已经批准的好药，你可以通过博鳌或者香港的渠道拿，费用照样报销。
这次升级包含了66种海外特药，覆盖的疾病类型挺全的。说句实话，真到用上的时候，可能就是救命的一条道。
变化四：重疾住院津贴来了
以前的中端医疗险很少有住院津贴，这次加了。计划一每天300元，计划二500元，计划三800元，最多领30天。虽然不算多，但住院期间起码能补贴点误工费。
我有个客户，去年心梗住院，住了快20天，光请假扣工资就扣了1万多。如果有这个津贴，至少能回点血。聊胜于无，但有时候小钱也能解急。
变化五：孩子可以单独投保了
这点对爸妈来说是个好消息。很多中端医疗险，给孩子投保必须绑定一个大人，因为保险公司怕孩子理赔率高。但这次众安放开政策了，父母可以直接给孩子单独买，所有计划、加油包都行。
我算过，一个0岁宝宝买计划一，0免赔，一年也就一千多。如果一家三口都买，还享2人优惠5%、3人优惠10%的费率打折。
医疗垫付：非直付网络医院就诊，可申请提前垫付，不限重大疾病，保单年度内不限次数，不用担心没钱看病！
重疾绿通：为患者提供重疾的院后专家复诊、住院绿通、手术绿通安排，提升就医效率。
重疾多学科会诊 MDT 服务：安排北上广地区三甲医院面对面、多学科的医学专家联合会诊，给予综合性、个体化的治疗方案，有效解决患者“精准治疗”的诉求，协助规划下一步的诊治方案。
重疾全球第二诊疗意见：安排全球范围内权威专家根据被保险人的实际疾病情况，给予诊断、治疗、出院方案等方面的综合建议。
变化六：海外就医也能走直付了
如果你选了计划三，得了重疾后可以去香港、日本甚至美国指定医院治疗。像香港的养和医院、明德医院，美国的梅奥诊所——全球顶级医疗机构。而且有专人帮你协调医院、翻译病历、接送安排，费用直接由保险公司结算。
我去年有个客户，肝癌晚期，国内专家表示希望不大，后来他想去日本试试，但签证、医院、翻译、费用，一系列问题把他难住了。最后只能放弃。如果当时有这个保障，也许结果就不一样了。
当然，海外就医不是人人都用得到，但你想想，真到那个份上，多一条路就是多一份希望。而且这个保费相比纯高端医疗险，真的亲民很多。
这次升级还附带18项增值服务，包括什么门诊预约、住院协调、二次诊疗、术后护理之类。说白了一点，就是从你生病前到康复后，全程都有护着。
最后说一句大实话：医疗险不是越贵越好，适合你的才最重要。如果你想享受好的医疗资源，又不想花太多钱，这款产品值得你多看看。毕竟，等到真正需要时才买，那可就晚了。
有啥不懂的，直接问你就近的保通代理人，或者微信我。别怕麻烦，买保险本来就是为了以后不麻烦。