先说答案：信泰如意永享、如意鑫享、如意颐享这三款，说白了就是把养老年金和增额终身寿揉在了一起——既能像年金险一样活多久领多久，又能像增额寿一样灵活减保取钱，关键是回血特别快，5、6年现金价值就超过已交保费了。但别急着冲，加保减保规则都没写进条款，以后可能会变。适合谁？想给70岁前做资金规划、又嫌传统年金险取钱不灵活的人。
我自己买保险就一个原则：先把坑踩明白再掏钱。这三款产品我前前后后研究了大半个月，今天把结论直接撂这儿，省得你们再去翻条款。
如果想直接了解目前市面上有哪些收益可观的年金险，可以参考以下产品精选，还可免费测算收益↓↓
三款产品到底啥来头
都是信泰人寿出的，投保年龄0到69岁都能买，保终身。共同点就一句话：到了领取年龄，活多久领多久。基本保障内容我整理在下面这张表里了。
但真正让我觉得有意思的，是它们身上那三个不太像传统年金险的特点。
如果你想知道按照自己的预算买年金险，具体收益是多少，可以免费测一测↓↓
三个过人之处，也是我纠结最久的地方
回血速度快得不像年金险。市面上大部分养老年金险，你交完钱得等十几年现金价值才能超过保费，中间退保就是亏。这三款呢？同样的缴费方式，5、6年就回本了。这意味着你减保取钱的时间可以提前很多，不用干等着。
终身有现金价值。有些年金险，你领的年金超过保费之后，人没了家人一分钱拿不到，纯拼寿命。这三款不一样，不管什么时候身故，都能给家人留一笔。如意鑫享是赔保费和现金价值的较大者；如意永享和如意颐享有25年保证领取期，这期间走了，剩下的年金照样给家人。领了5年人没了，剩下20年的年金家人也能拿到。
加减保规则宽松到离谱。减保没有时间限制，没有每年上限，只要求减完后最低保费不低于1000块。四舍五入就是随便取。加保呢，合同生效满2年后每年可以加一次，每次最多加基本保额的20%。但有个事得提醒你——这些规则都没写进条款里，以后信泰想改就能改。
正因为这三点，很多人拿它们当增额终身寿用。那到底值不值得买？我分两个维度来说。
跟正经养老年金险比，谁更能打
我挑了四款大家问得最多的来对比：星海赢家庆典版、光明一生慧选版、乐养多典藏版、金盈年年A款。
直接说结论。如意永享适合做70岁以内的资金规划，40岁起收益率就有3.345%，到70岁能到3.45%。你要是想每年拿更多养老钱，选星海赢家庆典版保证领取15年或12年版。30岁女性每年交5万交5年，60岁起每年能拿将近4万，保证领取期总共能拿59.2万，是已交保费的2.3倍。乐养多典藏版长期收益率能到3.9%，也是终身有现金价值，家里有长寿基因的可以重点看看。要是你所在的地方买不了别的产品，金盈年年A款全国都能投，年金按3%复利递增，还能对接光大养老社区。
跟增额终身寿比，又是啥水平
拿金满意足3号、康乾3号瑞祥人生、增多多3号泰山版来比。
用增额寿的标准看，如意永享长期收益率3.45%以上，加减保宽松，想1年或3年交费的可以考虑。如意颐享后期收益率能破3.5%，对自己寿命有信心的选它。金满意足3号长期收益率3.47%以上，有双被保险人设定，1000块就能上车，在增额寿纷纷下架的背景下确实是首选。康乾3号瑞祥人生对男性更友好，男性趸交长期收益率能到3.499%，几乎贴着3.5%的天花板了。想要更高收益或者附加万能账户，看增多多3号泰山版，50岁起收益率3.4%以上，90岁能到3.48%。首期保费达标还能投保金多多万能账户，最低保证利率3.0%，目前结算利率4.7%。
我自己的建议，不绕弯子
信泰这三款确实玩得花，把增额寿的灵活和年金险的终身现金流嫁接在一起了，解决了传统年金险取钱不灵活、前期退保亏本的问题。但要不要上车，看你需求。
就想买份养老年金做70岁内的规划，如意永享可以。想要更高的长期收益，别的养老年金险更适合你。想买减保取钱灵活的增额终身寿，先看金满意足3号这些，长期收益更高，而且减保规则写进条款，后续不会随便变。
我自己的话，如果是给家里老人规划养老现金流，会优先考虑保证领取期长的；如果是给自己做中长期资金安排，会更看重减保规则是否写进合同。毕竟没写进条款的东西，今天宽松不代表明天还宽松。
关于养老年金险和增额终身寿的问题，留言问我，看到都会回。