上个月我妈打电话过来，说隔壁王阿姨退休金又涨了，语气里那个羡慕啊。我随口问了一句：妈，你退休金多少？她说两千三。我妈退休前在超市干了二十多年，工资不高但也不算太低，可退休后拿到手的钱，连原来工资的一半都不到。挂了电话我心里挺不是滋味的，倒不是说我妈缺这两千多块钱，而是突然意识到——她这代人好歹还有单位给交社保，等我们这代人老了，光靠社保那点钱，日子能过成啥样？
也是从那时候起，我开始认真琢磨养老这件事。研究了大半年，给家里老的小的都配了保险，中间踩过的坑、花过的冤枉钱，今天一股脑儿说给你们听。
养老金替代率这个词，你得知道
先说个概念，叫“养老金替代率”。别被这名字唬住，说白了就是退休后拿的钱除以退休前的工资。比如你上班时月入一万，退休后拿三千，替代率就是30%。
那这个数多少算够？国际上的警戒线是55%，低于这个数，退休后的生活质量就会明显下降。咱们国家目前平均替代率不足50%，啥意思呢——就是你退休前挣一万，退休后大概率拿不到五千。
有人说五千也够花了。行，那咱再算一笔账：如果你退休后想维持和退休前差不多的生活水平，每个月差出来的那几千块钱，一年就是好几万，二十年就是几十万。这笔钱从哪儿来？总不能指望孩子吧？现在小两口上面四个老人下面一个娃，房贷车贷压着，一个月能给老人匀出两三千就算孝顺了。
所以养老这件事，说到底还是得靠自己提前安排。
存银行和买保险，到底哪个划算
很多老一辈只信银行，觉得钱放银行最踏实。我妈就是这样，每次我跟她提保险她就摆手，说那都是骗人的。但银行真的靠谱吗？
我不是说银行不好，而是有两个事儿你得想明白。
第一个是通货膨胀。七十年代的“万元户”那是相当有钱了，可今天一万块钱能干啥？买个好点的手机就没了。你现在存进去的钱，三十年后取出来，购买力可能连一半都不到。
第二个是利率下行。这个不用我多说，大家去银行存钱都能感觉到，三年前五年期定存还有4%的利息，现在呢？2%出头。而且国外已经有负利率的先例了，未来的存款利率只会越来越低。
我自己是怎么做的呢？银行里留了一笔应急的钱，剩下的闲钱分了一部分出来买商业养老保险。这东西好在哪？它能把利率锁死。你现在买的时候收益是多少，未来几十年都是这个数，不受市场利率下行的影响。这一点是银行存款做不到的。
商业养老保险到底怎么选
说到商业养老保险，市面上主流的产品就两类：年金险和增额终身寿险。
年金险你可以理解成“开闸放水”——年轻时往里头存一笔钱，到了约定的退休年龄，它每个月或者每年固定给你打一笔钱，活多久领多久，像发工资一样。这种适合想要稳定现金流的人，尤其适合那种担心自己管不住手、存不住钱的朋友。
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增额终身寿险呢，更像一个“利滚利的存钱罐”。你把钱放进去，它按照合同约定的利率复利增值，而且是终身增值。需要用钱的时候可以减保取出来一部分，剩下的继续在里面滚。灵活性比年金险好一些，但正因为灵活，就有个坑——如果你频繁减保，可能钱还没到退休就花得差不多了。
我自己给家里人配的时候是这样分配的：给我自己买的是年金险，因为我知道自己手松，管不住钱，强制每年领一笔正好当养老补充；给我老公买的是增额终身寿，他比较自律，放着增值就行，万一孩子上学急用钱也能取出来。
我踩过的坑，你们别再踩了
第一个坑：光看收益不看条款。我一开始也是盯着IRR去看，谁家收益高就想买谁。后来发现有些产品收益看着漂亮，但减保规则写得特别苛刻，每年最多只能取20%，急用钱的时候根本取不出来。所以买之前一定要把减保条款看清楚。
第二个坑：觉得保险都是骗人的。这个是我妈的想法，也是很多人的误区。其实商业养老保险和基本养老保险、企业年金并称为养老“三大支柱”，是国家鼓励发展的。只要你不乱买，不被人忽悠着买那种分红型、万能型的复杂产品，老老实实买固定收益的年金险，安全性是有保障的，有保险法和监管兜底。
第三个坑：拖。我身边好几个朋友，年年说等明年再规划养老，结果一年推一年，保费涨了不说，好的产品也下架了。养老这件事最怕的就是等，你现在三十多岁开始存，和四十多岁才开始存，同样的退休目标，每个月要多交不少钱。
目前市面上哪些产品值得看
既然说到产品，我就直接把我研究过的几款拿出来说说，都是市面上口碑不错的。
先说年金险里我比较看好的。
大家保险的养多多3号，这款算是年金险里的“老网红”了，常年霸榜。它保证领取10年，就算人不在了，剩下没领完的钱也会给到家人，这点挺好的。收益方面，IRR最高能到3.8%到3.9%，是目前市面上比较少见的高收益产品。想稳一点就选保证领取10年版，担心自己身体状况就选20年版，保证领取的时间更长。
爱心人寿的乐养多典藏版，这款的特色是现金价值持续终身。啥意思呢，就是哪怕你到了80岁、90岁，账户里的钱还在增值，IRR能到3.9%以上。如果你家族有长寿基因，对自己活到九十多岁有信心，这款的收益会更划算。不过它没有养老社区，也不带万能账户，功能上稍微简单一些。
光大永明的光明一生慧选版，收益属于中等水平，80岁IRR大概3.5%左右。它的亮点是能对接养老社区，如果你比较看重以后住养老院的资源，可以优先考虑这款。
支持加保和减保，加减保规则宽松；
支持保证领取20年，身故保障更好，赔付更多；
带万能账户，保底利率3%，现行结算利率4.85%；
可对接养老社区，长居门槛更低一些，只要达到70万，而大家养多多的门槛是200万。
再来说增额终身寿。我花了两周时间把市面上热销的产品做了一个全面对比，从回血时间、现金价值、加减保灵活度几个维度筛了一遍。
选1年交、3年交
选5年交、10年交
从缴费方式来看，趸交和期交的收益表现不一样，具体选哪种要看你的资金安排。
金满意足 3 号：综合来看很不错，收益较高，大人小孩可以一起做被保人，增值更稳定，且减保规则宽松。
男性朋友也可以考虑 康乾 3 号·瑞祥人生，1/3/5 年交后期 IRR 都有 3.49%；
鑫享福：整体收益表现也不错，但这两款减保规则都是 C 类，相对更严格。
如果上面这几款因为投保限制买不了，也可以看看安稳盈，收益略低一点，但没有投保限制，减保也很宽松，属于备选方案。
说句掏心窝的话
养老这事儿，真不是等到快退休了才该想的。我现在三十五岁，给全家配完保险之后最大的感受就是——踏实。以前总觉得未来是个黑洞，不知道老了以后钱够不够花，现在至少心里有本账了。
当然，每个人的情况不一样，收入不同、家庭结构不同、对退休生活的期待也不同，适合我的产品未必适合你。但有一点是共通的：越早开始规划，成本越低，选择越多。
如果你对养老保险还拿不准，或者想让我帮你看看哪款产品更适合你的情况，随时可以来找我聊。我不卖保险，就是一个爱研究、爱算账的普通妈妈，能帮你省一点是一点。