上个月帮一个老客户整理保单，翻出她2019年买的重疾险，一年交1万2，保额才30万。更离谱的是，这份保单的主险是终身寿险，重疾险只是附加了15万保额。我当时就问她：你当初到底是想保病还是想保命？她愣了半天说，业务员告诉她“有病赔病，没病留钱”，她觉得挺划算就签了。
这种事儿我见得太多了。今天不说虚的，就回答几个大家问得最多的问题，顺便把目前市面上真正值得买的产品捋一遍。文章有点长，但都是干货，建议先收藏。
问题一：有了百万医疗险，重疾险到底还要不要买？
要。而且非常要。
我给你算笔账。隔壁老王得了胃癌，住院手术化疗花了40万，百万医疗险扣掉1万免赔额，剩下39万全报了，看着挺美对吧？但老王出院后两年没法上班，老婆为了照顾他也辞了工作，家里房贷每月8000，孩子补习班一学期1万2，老人赡养费每月2000。这些钱百万医疗险一分都不管。
重疾险赔的那几十万，就是用来填这个窟窿的。所以医疗险管看病，重疾险管养病，俩是搭档，谁也替不了谁。
那重疾险怎么买？往下看。
问题二：成人重疾险，哪几款是真的能打？
我把全网在售的几十款产品翻了个底朝天，结合保障、价格、理赔条款，挑出三款最值得说的。
达尔文10号（超越版），这款是我目前给客户配得最多的。它有个设计特别狠——缴费期内得重疾，之前交的保费全退给你。我举个例子，30岁女性买50万保额，30年交，每年交5000左右。假如第20年查出乳腺癌，一般产品赔50万，后面10年保费不用交了，合同结束。但达尔文10号赔完50万之后，前面20年交的10万块也退给你，而且轻症中症保障继续有效。等于最后你一分钱没花，还拿了50万理赔款。这种设计在行业里是头一回见。
另外它60岁前额外赔80%，买50万能赔到90万，价格还是所有产品里最低那一档。想了解具体保费和投保链接的，可以点下面卡片找我拿。
超级玛丽12号，保到70岁的首选。它有个肺癌关爱金挺实用，查出肺结节做完手术，后面如果发展成肺癌，多赔30%。疫情之后肺结节检出率多高大家心里有数，这项保障不用额外加钱，自带。
不过这款产品有个槽点我必须吐槽——现在搞限时限额销售，每天全网就放20万保费额度，5分钟抢光。想买还不一定能买上，保险公司这套饥饿营销玩得真让人无语。但产品确实好，价格也确实是地板价，30岁男买30万保额保终身20年交，一年才4608块。
i无忧3.0，给只认大公司的人准备的。承保公司是人保寿险，1949年成立，世界500强排120位，这背景够硬了。保障灵活，中症轻症身故都能自由选，等待期只有90天，比别家少一半。健康告知也松，乙肝、甲状腺结节、乳腺结节都有机会正常投保。
唯一的问题就是贵。同样保终身，比达尔文10号贵将近一半。但如果你就是觉得小公司不踏实，晚上睡不着觉，那多花点钱买个心安也值。预算不够就降保额，50万降到30万，压力小很多。
问题三：给孩子买重疾险，跟大人有啥不一样？
最大的区别就一个——孩子不赚钱，所以不用考虑收入损失。但孩子生病，大人得请假陪着，这笔隐性损失得算进去。另外孩子保费便宜，同样保额可能只有大人的三分之一，趁早买最划算。
少儿重疾险我重点看两款。
大黄蜂13号（旗舰版），性价比这块拿捏得死死的。自带癌症拓展金，先得轻度癌症再得重度癌症，额外赔100%，买50万能赔100万。首创先天性疾病保障，3岁前确诊法洛四联症或先天性脑积水，赔20%保额。特定疾病最高赔230%，罕见病最高赔310%。
价格更是离谱，0岁男孩50万保额保终身30年交，一年才2470块。这价格，这保障，我真挑不出毛病。
青云卫5号，背后是招商仁和，股东是招商局、中国移动、中国航信三大央企。它有个设计比达尔文10号还激进——缴费期内得重疾或者中症，保费全退。注意，中症也退，这是头一家。60岁前额外赔也高，重中轻分别额外赔100%、30%、20%。
价格比大黄蜂13号贵200左右，但央企背景加保费补偿，多花这点钱不算冤。
问题四：百万医疗险，几百块的东西有必要挑吗？
太有必要了。百万医疗险看着便宜，但这里面的坑比重疾险还多。最关键的就两点：能不能保证续保20年，外购药能不能报。
你想想，今年理赔了50万，明年保险公司不给你续了，你哭都没地方哭。所以保证续保20年是底线。外购药更不用说了，很多抗癌特药医院根本没货，得去外面药房买，一盒几万块，不能报的话这保险等于白买。
目前最能打的两款，都是大公司的。
蓝医保（好医好药版），太平洋健康承保。免责条款最宽松，保证续保20年，外购药械全面放开，只要在国家药械清单内就能报。抗癌特药207种，包含3种CAR-T药品。免赔额最低能降到5000，家庭投保还能共享免赔额。它还能附加特需医疗，相当于去医院的头等舱看病，体验完全不一样。
缺点是57岁以后保费涨得厉害，比金医保2号贵出1000左右。给爸妈买的话得算算账。
金医保2号，人保健康承保。它最大的优势是55岁以上投保不用体检，最高60岁能买。蓝医保和长相安2号过了55岁都要体检报告，很多老人根本过不了这关。价格也友好，家庭单最多打85折。保证续保20年，癌症特药100%报销，该有的都有。
如果爸妈身体有点小毛病，或者年龄偏大，金医保2号是更现实的选择。
问题五：意外险，一年一买的东西随便选选就行？
意外险确实便宜，一两百块就能买到50万保额。但随便选选，真出事的时候可能一分钱赔不到。
先搞清楚什么叫意外。保险里的意外必须同时满足四个条件：非疾病的、非本意的、突发的、外来的。中暑算不算？不算，那是身体机能问题。猝死算不算？不算，那是疾病导致的。但有些产品扩展了猝死保障，这个要专门看。
成人意外险，我个人推荐大护甲6号。人保财险承保，不限社保100%报销，二级及以上私立医院也能赔。至尊版意外医疗保额10万，0免赔，1块钱都报。还有住院津贴，至尊版每天150块，住两天院保费就回来了。100万保额一年才288块。
但买之前注意两件事：一是有些地区的医院不赔，比如北京平谷、密云、怀柔，天津滨海、静海这些地方；二是它有健康告知，二级以上高血压、心脏病买不了。
如果是夫妻俩一起买，大护甲5号夫妻版更划算。两人因同一公共交通意外身故或全残，每人额外赔50万。100万保额两人一年566块，还能附加孩子保障，一张保单保一家三口，省事。
孩子意外险就看平安小顽童。大公司承保，0免赔不限社保100%报销，还能扩展私立医院。最关键的是伤残保额是身故保额的2倍，因为国家对未成年人身故保额有限制，0到9岁最高20万，10到18岁最高50万，但伤残没有这个限制。所以买的时候重点看伤残保额，别光盯着身故。
问题六：定期寿险，什么人最该买？
定期寿险的逻辑特别简单——人没了，给家里留一笔钱。所以谁身上背着房贷车贷，谁上有老下有小，谁就该买。
保额怎么定？有个粗略的公式：房贷余额+车贷余额+孩子教育费+父母赡养费+家庭5年生活费。算下来多少就买多少。保到退休年龄就行，60岁或者65岁。一年几百块到一千多，杠杆极高。
目前定寿市场同质化严重，产品之间差距不大。重点看三点：免责条款越少越好，健康告知越松越好，价格越低越好。这三条都满足的，就是好产品。
问题七：想存钱，增额终身寿和年金险选哪个？
这个问题我被问过不下几百遍。先说结论：看你要干嘛。
增额终身寿像是一个灵活的存钱罐，现金价值写进合同，每年复利增长，想用钱的时候减保取现就行。适合那种“这笔钱我可能中间要用，但不确定什么时候用”的人。
年金险更像发工资，到了约定年龄按月或按年给你打钱，活多久领多久。适合纯粹为了养老做准备，怕自己老了管不住钱、被人骗、或者活得太久钱不够花的人。
选产品的时候注意两点：一是看irr，别听业务员吹什么复利3.5%，算出来的实际内部收益率才是真的。二是看减保规则，增额终身寿如果减保限制太严，灵活性大打折扣。
养老年金险还要看保证领取年限。有的产品保证领取20年，哪怕刚领一年人就没了，剩下19年的钱一次性给受益人。有的产品没有保证领取，人没了合同就结束，这种就要慎重。
最后说几句掏心窝子的话
干了8年保险，我见过太多人买错。有人给孩子买了一堆，大人却在裸奔。有人一年交几万保费，保额才20万。有人买了理财险，生病了一分钱赔不到。
买保险的顺序应该是：先大人后小孩，先保障后理财，先保额后期限。重疾险保额至少30万起步，50万才算及格。医疗险保证续保20年是底线。意外险和定寿一年一买，别被忽悠买长期返还型的。
另外说个扎心的事实：代理人推荐的产品，往往不是最适合你的，而是佣金最高的。所以多对比，多问，别怕麻烦。买错了退保损失更大。
【提示】本文提到的实际收益应以复利即IRR（内部收益率）作为衡量的主要指标，“保额增长率”、“单利”均仅为简化计算方式，收益演示仅为假设，具体将以保险合同约定为准。
如果你看完还是拿不准，可以点下面的卡片加我，把你的家庭情况、预算、身体状况告诉我，我帮你搭一套方案。不收费，就当交个朋友。但我不卖关子，也不逼单，合适就买，不合适我直接告诉你别买。
保险这东西，买对了是保障，买错了是负担。希望你是前者。