朋友住院花了8万，我才把全家保险重新捋了一遍

先说答案：给全家人买保险，真没有想象中那么难。关键是先想清楚要保什么，再去看产品。我花了三个月把家里七口人的保单全翻出来，重新配了一遍，现在每年保费省了将近一万，保障反而更全了。

今天就把我这几年踩过的坑、总结的经验，全掏出来讲给你们听。

当初我也是个保险小白

三年前，我闺女刚上幼儿园，我琢磨着该给全家上保险了。那时候啥也不懂，就听邻居说某某保险好，跟着买了。结果第二年孩子住院，理赔的时候才发现，我买的那份“全能险”里，住院医疗额度低得可怜，大病保障基本是摆设。气得我呀，真想找那个业务员理论去。

后来我一个做保险的朋友帮我看了保单，给我指出来：重疾险保额才10万，一年保费却要交6000多，交20年就是12万，典型的保费倒挂。我当时就傻眼了。

一家人到底该买什么？

那段时间我天天翻资料、问朋友，后来总算是摸清楚了。其实每个家庭需要的就那几样：

社保：基础保障，必须人人有，能报销一部分医疗费。
百万医疗险：社保报不了的，它来补。一年几百块，能保几百万，年轻人必备。
重疾险：得病直接赔一笔钱，拿来治病、养病、还房贷都行。大人孩子都建议配，超过50岁就别买了，容易保费倒挂，用防癌险代替。
意外险：摔伤、烫伤、猫抓狗咬都能报，一年一两百块，人人配一份不吃亏。
定期寿险：家里谁赚钱就给谁买，万一倒了，赔的钱能养家。

这张表你们可以存下来，对照着看：

老人孩子，把医疗险、意外险配上，重疾险看情况；年轻人，四样都配上，尤其是家里的顶梁柱。

我同事上周还问我，他爸快70了，买啥好？我直接说，百万医疗险买不了了，就买防癌医疗险和意外险，其他的别想。他听了直点头。

这些坑，我差点也踩了

有一次，一个保险中介给我推荐“返还型”意外险，说交20年，70岁能返3万多。我一听挺心动，结果算下来，一年要交1500，保障还没啥用。我自己拿计算器一按，IRR才2.37%，还不如买点稳健理财。核心保障缺失、价格贵、收益低，这就是我劝你们见到就躲开的第一类坑。

第二类坑是“捆绑型”保险，一张保单啥都保，听着省心，实则保障缺斤短两。我看过一份这样的保单，寿险和重疾险保额共用，交了两份钱，只能赔一份；意外险又贵又不好用。这种保险，看到就绕道。

这里也强调一句，给孩子买保险，并不是越贵越好，
只要掌握了产品搭配的技巧，即使1000元的预算也能给孩子配齐健康+意外保障~

那我后来怎么买？我给自己定了几条铁规矩，你们也记好：

先规划，后产品：先想清楚给谁买、买啥、花多少钱，再去看产品，别被业务员带着走。
先大人，后小孩：大人是家里的顶梁柱，先给大人配好，再管孩子。
先保额，后保费：重疾险保额至少50万，定期寿险保额做到100万以上，保额不够，保险就白买。
先保障，后理财：分红险、教育金啥的，等保障做足了再说，不然就是给医院打工。

这四条规矩，我每次买保险前都要念一遍，真的帮我少花了好多冤枉钱。

我家是怎么配的？

按照上面这些原则，我给自己家配了方案，你们可以参考：

我和我先生（35岁，顶梁柱）：
· 百万医疗险：一人一份，一年几百块，住院能报销。
· 重疾险：保额50万，保终身，一年保费6000多，能接受。
· 意外险：一年680元，保50万，摔伤烫伤都能报。
· 定期寿险：保额100万，保到60岁，万一出事，房贷和娃都有保障。

我闺女（6岁）：
· 少儿医保，必备。
· 百万医疗险：一年几百块，住院能报。
· 重疾险：保额50万，买30年，一年不到1000块，能保到成年。
· 意外险：一年几十块，磕碰都能报。

我爸妈（62岁和68岁）：
· 百万医疗险：我爸身体好，买上了；我妈有点高血压，换成了防癌医疗险。
· 意外险：一人一年300块，老人容易摔，这个很重要。

整套方案下来，全家一年保费加起来不到2万，比我之前瞎买省了快一半，保障还更全面。

这里也插一句，如果你们预算有限，可以参考我这个：
预算5000的年轻夫妻，就配医疗险+意外险+定期寿险，重疾险先买个30万保额的；
预算10000的三口之家，大人配全，孩子配医疗+重疾+意外；
预算14000的四口之家，可以升级保额到50万，重疾保到退休；
预算33000的七口之家，连老人也能配上防癌医疗险和惠民保，放心不少。

具体产品我挑了市面上性价比高的，你们可以自己比较：

💡 产品推荐：蓝医保·长期医疗险

最高400万保额，20年保证续保，适合全家配置，181元起

了解详情 →

比如百万医疗险，我选的是能保20年的，理赔过也能续保，踏实。重疾险我挑的也是保终身，理赔宽松的。