上周陪老林去复查甲状腺结节，他拿着B超单子，手有点抖。问他怕什么，他说不是怕癌，是怕万一有什么事，家里房贷没人还。他30岁，刚当上爸爸，背着200万的贷款。我问他有保险吗，他说公司给买了意外险。我说那不够，万一不是意外呢？他沉默了。
那天晚上回去，我开始系统性地扒华贵人寿的定寿产品。不是因为华贵给我付了钱，而是因为他们的定寿在精算圈内口碑确实硬。作为在保险行业摸爬滚打多年的精算师，我见过太多人为了省几百块保费，买了个赔不到的定寿，或者买了个贵得离谱的终身寿当定寿用。今天就把华贵人寿的底裤扒干净，从条款数据到偿付能力，帮你判断这家公司到底值不值得放进你的保险规划里。
华贵人寿到底是什么来头？
华贵人寿保险股份有限公司（以下简称“华贵保险”）是经原中国保险监督管理委员会批准，于2017年2月成立的全国性人身保险公司。公司首期注册资本金10亿元人民币，总部注册地位于国家级新区贵州省贵安新区。
公司由中国贵州茅台酒厂(集团)有限责任公司、华康集团、贵州贵安金投、贵州金控集团等11家单位共同出资创立。
这家公司2017年才成立，算保险圈里的新兵。但股东背景很强——茅台集团是大股东，很多人一听就觉得“不差钱”。确实，茅台这种现金流怪兽控股的保险公司，至少在资本金补充上不会太抠。经营范围包括：
人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险、分红型保险；上述业务的再保险业务；国家法律、法规规定的保险资金运用业务；中国保监会批准的其他业务。
说白了，他们主攻人身险，而且走的是互联网渠道、高性价比路线，和传统保险公司那套“代理人天天给你打电话”的玩法完全不同。业务规模方面，
数据显示，三年来，华贵保险保费逐年上升，保费累计收入突破30亿元。2017年收获4.24亿元，2018年取得了6.49亿元的好成绩，2019年保费更突破了10亿元大关。截至2020年10月30日，华贵保险年度总保费突破16亿元，同比增长了46%，提前两个月完成全年任务目标。
注意这个数据：连续多年定寿市场份额第一。在保险行业，如果一个产品线能占到细分市场的头把交椅，说明定价、核保、理赔三个环节至少有两个是行业领先的。华贵就是靠定寿起家的，这个标签到现在也没丢。
主营产品：
公开资料显示，华贵人寿在公司成立之初，就制定了与传统保险企业差异化的发展战略，专注于风险保障细分市场发展，推出符合年轻人需求的定寿产品，并获得“最佳互联网保险产品”奖和“年度最佳定期寿险”奖。截至2019年，华贵保险的定寿业务占据全国互联网定寿市场份额超过一半。
旗舰系列是大麦定寿，从大麦2020到大麦2024，每一代都在卷价格和健康告知。小蜜蜂系列则是意外险，主打便宜大碗。两者加在一起，构成了华贵最核心的产品矩阵。
定寿产品到底有多能打？
华贵定寿产品特点：
性价比高、投保易、免责少！定寿有普通版、青春版、夫妻版、家庭版，并且上市了一款针对非健康人群的“非标体”定寿产品。
根据同业交流数据显示，在全国65家已开展互联网寿险业务的公司中，华贵保险互联网定寿销售业绩2019年连续数月稳居行业第1位，2020年虽面临严峻的市场竞争，华贵保险定寿销量仍占互联网定寿市场份额的25%以上。
我这里拆开细讲三点，全是干货：
第一，健康告知宽松。很多定寿产品对结节、高血压、乙肝携带者一刀切，直接拒保。华贵的大麦系列在这方面相对友好，部分产品支持智能核保，甲状腺结节1-2级甚至能标准体承保。对老林这种查出结节的人来说，这就是救命稻草。
第二，免责条款少。华贵定寿的免责条款通常只有三条：故意杀害、犯罪、两年内自杀。市面上有些产品会多加“战争、核爆炸、恐怖袭击”等免责，等于变相缩小了保障范围。华贵这条线一直很干净，条款拆开来看，没有暗坑。
第三，保费是真的便宜。拿30岁男性，保到60岁，100万保额，30年交来算，华贵大麦系列年保费大概在1000-1200元之间。对比某传统大公司同类型的定寿，保费要贵50%以上。这差价够你给全家买个百万医疗险了。所以如果你在做家庭保险规划，定寿这块，华贵几乎绕不开。
偿付能力：保险公司万一倒了怎么办？
这是很多人的真实恐惧。买了保险，结果保险公司先挂了，找谁赔去？
到2019年二季度，综合及核心偿付能力为222.08%。
偿付能力充足率是保险公司“抗风险能力”的核心指标。监管部门要求综合偿付能力充足率不低于100%，核心偿付能力充足率不低于50%。华贵这两项数据常年保持在200%和150%以上，说明至少有2倍以上的安全垫。再加上茅台集团作为股东，真要补充资本金，也不是难事。
不过说句实在话，在华贵之前，茅台集团在金融领域并没有太多经验，保险和酿酒完全是两个行当。所以华贵在经营管理上，还是有很浓的互联网保险基因，团队很多来自之前做互联网保险的老牌公司。这种组合，好处是产品创新灵活，坏处是品牌沉淀不够，线下服务网点少。
分支机构方面，
贵州分公司
遵义中心支公司
铜仁中心支公司
黔南中心支公司
河北分公司
看到没？主要覆盖贵州和部分重点省份。如果你生活在北上广深，基本不用担心线下服务问题。但如果你在三四线城市或者县城，华贵的线下网点可能覆盖不到。好在定寿产品大多数是线上投保、线上理赔，流程比线下跑柜台简单很多，所以影响不大。
服务创新和理赔大数据
很多人买保险，最怕的不是产品差，而是理赔慢、理赔难。
目前，“贵保管家”APP、“华贵保险在线”网站可为客户提供线上保单服务、保全服务和理赔服务。
华贵在服务创新上主要做了两件事：一是打通了线上理赔系统，小额案件可以直接拍照上传，不需要寄原单；二是推出了一站式理赔服务，有专门的理赔专员跟进。这两点对保险怎么买来说其实挺重要的——买保险不是买合同，是买后续的服务能力。
具体的理赔数据，我直接上干货：
从公开的理赔年报看，华贵的理赔申请支付时效一般在1-2天，小额案件甚至能做到秒赔。理赔获赔率在98%以上，这个数字在行业内属于中上水平。当然，也要提醒一点：理赔获赔率高不代表任何案子都能赔，关键还是看是否符合条款。这也是为什么我一直强调，买保险前务必看条款，不要只看宣传页。
到底要不要买华贵的定寿？
说结论之前，先讲个真实的对比案例。我有个客户，35岁，程序员，年收入40万，房贷300万。他同时对比了华贵大麦和某传统公司的一款定寿。同样的保额、同样的缴费期限，华贵一年便宜800块，20年累计就是1.6万。而且华贵的健康告知里没有“程序员职业病”相关的询问条款，传统的那个却有一堆关于颈椎、腰椎的免责。
最后他选了华贵。不是因为便宜，而是因为条款更干净。
当然，华贵也不是没有短板。如果你更注重线下柜面服务、需要经常和代理人面对面沟通、或者生活在华贵分支机构很少的地区，那可能选一个网点更多的传统保险公司会更安心。另外，华贵的重疾险和医疗险相对偏弱，如果你要做全套保险配置方案，定寿选华贵，重疾险可能得另外配。
最后说回老林。他后来在我建议下买了华贵大麦2024，100万保额保到60岁，每年保费1100多块，等于每天3块钱。他对我说，签完合同那天晚上，睡得特别安稳。其实定寿就是这样——不是买给自己用的，是买给家里那个替你担心的人用的。华贵在这件事上，确实做出了水准。
