去年冬天，我闺蜜半夜给我打电话，说她老公体检查出甲状腺结节4级，医生建议手术。电话那头她声音都在抖，问我之前给全家买的那个百万医疗险还能不能赔。
我问她买的是哪款，她说就是支付宝上随手点的好医保。我说那你别慌，先看看健康告知过了没。结果她翻出投保记录一看，当初买的时候根本没仔细看健康告知，老公前年体检就有结节了，只是没当回事。
后来的事你们也猜到了，保险公司拒赔。她哭着跟我说，一年几百块的保费，交了三年，真出事了却用不上。
这事对我触动特别大。我自己是个80后，家里上有老下有小，从三年前开始研究保险，纯粹是想给家里人配置保障的时候少花冤枉钱。百万医疗险这东西，看着简单——一年几百块，最高报销几百万，杠杆高得离谱。但里面的门道，真不是随便点两下就能搞明白的。
这篇文章适合谁看？如果你正在纠结买哪款百万医疗险，或者已经买了但心里没底，再或者你想给爸妈配置但不知道从哪下手，那往下看就对了。我直接把结论摆出来，再告诉你为什么。
先搞清楚百万医疗险到底是个啥
说白了，它就是一年期的短期健康险。你交几百块保费，生病住院了，超过免赔额的部分，保险公司给你报销，最高能报到几百万。
但这里有个关键点很多人忽略——它不像重疾险那样可以保终身。百万医疗险是一年一买，今年买了明年不一定能续上。所以挑产品的时候，除了看保障责任、价格这些明面上的东西，更要看续保条件和停售风险。
续保条件不友好是啥意思？就是如果你今年理赔过了，或者身体出了点小毛病，明年保险公司可能就不让你续了。到时候你再去买别家的医疗险，健康告知大概率也过不了，等于裸奔。
停售风险就更现实了。产品卖得不好，保险公司直接停售，你之前交的保费全打水漂，还得重新找产品重新健告。所以选百万医疗险，本质上是在选一个能长期稳定续保的产品。
我自己对比了10款产品，直接说结论
市面上热销的百万医疗险我基本都研究过，各家的宣传页面看得眼花缭乱。为了不浪费大家时间，我把10款主流产品的对比整理成了表格，你们可以直接看：
表格数据太多看着头疼？没关系，我直接按需求给你们分类推荐。
如果你追求保障全面：众安尊享e生2019
这款是我自己给老公买的。保额高，保障覆盖全，增值服务是所有产品里最多的——质子重离子医疗、绿色通道、费用垫付、术后家庭护理、特药服务，还能选特需医疗和海外医疗。最近众安又出了尊享e生2020升级版，具体选哪个可以再对比看看。
如果身体有点小异常：支付宝好医保2020长期医疗
甲状腺结节、乳腺结节、1级高血压都能正常承保。这个太重要了，我身边30岁以上的朋友，体检报告上多多少少都有点结节，这款对带病体友好。
如果追求性价比：人保健康好医保
60岁前费率很低，而且6年共享1万免赔额。什么意思呢？就是6年内你住院自费的部分累计超过1万，超过的部分就能报销，不像其他产品每年都要重新算1万免赔额。
如果看重短期续保条件：平安e生保2020保证续保版
保证续保6年，这6年内产品停售了也能继续续。平安的品牌和体量摆在那，稳定性相对靠谱。
几个容易踩坑的细节，我一个个说
免赔额不是越低越好
大部分百万医疗险都有1万免赔额。这个设计其实合理，避免保险公司被小额理赔拖垮，也保证了产品定价不会太高。好医保是6年共享1万，尊享e生可以选家人共享免赔额，安联臻爱对甲状腺疾病是0免赔。看你更在意什么。
外购药能不能报销，差别很大
看病的时候经常会遇到医院没药、需要去外面买的情况。尊享e生的条款里明确写了可以报销外购药，其他很多产品条款里没写清楚。这个细节关键时刻能省不少钱。
质子重离子治疗，报销比例不一样
这是目前最先进的癌症治疗手段之一，但费用高昂。尊享e生、好医保、安联臻爱都是100%报销，微医保只报60%。如果家族有癌症病史，这个点要重点关注。
医疗垫付功能，实用性很强
住院的时候一时拿不出几万块押金，有垫付功能就能解燃眉之急。如E康悦C和平安e生保保证续保版没有垫付，安联臻爱和京心保只限重疾垫付，尊享e生和好医保没有这个限制。
免责条款和健康告知，别偷懒
免责条款跟保障责任一样重要。常规的免责条款都差不多：
主观因素导致的医疗支出不保：如违法犯罪、酒驾、吸毒、整形美容、高风险活动导致的医疗支出等等。
某些不可抗力导致的医疗支出不保：如战争、暴乱、核爆炸等。
某些特殊疾病不保:如精神病、艾滋病、遗传性疾病、先天性疾病、牙科疾病等。
非必要的、疾病治疗类的医疗支出不保:如怀孕、康复、保健、眼镜、义肢等等。
有一点特别要注意——既往症基本都不保。什么叫既往症？就是投保前已经有的病。条款一般是这么写的：
对投保前所既往症除外责任，翻译一下，就是买保险前已经就有的疾病，投保后发生的医疗费用，不能报销。
但有个例外，平安e生保2020保证续保版在销售页面上明确说了：投保时如实告知并获得标准体核保意见的既往症，保险公司承担相关责任。有既往症的朋友可以重点关注这款。
健康告知这块，各家问的内容差不多——过去一年体检情况、过去两年就医行为、患过什么病、幼儿出生情况等。但细节差异不小。比如平安e生保对高血压的核保就比较严格：
高血压（收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg），其他产品收缩压大于160mmHg，舒张压大于 100mmHg。
我的建议是，如果你身体有点小问题，别只试一家，多个产品同时核保，哪家结论好用哪家。
续保条件，才是百万医疗险的命根子
先泼盆冷水：目前市面上没有任何一款百万医疗险能保证终身续保。如果有人跟你说能，直接拉黑他。
我把测评产品的续保条件分成三类：
第一类：只要产品不停售就能续，但价格可能集体上调。
代表产品是尊享e生2019、微医保长期医疗2020、臻爱医疗险。翻译一下就是，保险公司不会因为你个人理赔过或者身体变差就不让你续，但如果整个产品的赔付率太高，可能会统一涨价。
第二类：保证续保几年，这几年内停售了也能续。
代表产品是平安e生保2020保证续保版和好医保长期医疗2020。保证续保6年，这6年里你不用担心续不上的问题。但6年后续保政策怎么样，产品还在不在，都是未知数。
第三类：第一次或第二次续保要审核，后面才不用审。
代表产品是如E康悦C、乐享一生。这种对被保险人风险最大。万一第二年续保审核没通过，其他医疗险大概率也买不了了，等于彻底失去保障。疾病和意外从来不会提前打招呼，这种续保条件我一般不推荐给家里人买。
最后说几句掏心窝的话
买百万医疗险，千万别被宣传页面上的“一天一块钱”晃花了眼。要自己看条款、看续保条件、看健康告知。别人说好的不一定适合你，适合你的才是最好的。
还有一点，健康告知一定要如实填写。现在已经是2020年了，你去医院看过的每一个病都有记录。抱着侥幸心理隐瞒，到时候不仅保费白交，出险了还一分钱赔不到。保险公司拒赔的最大原因就是这个。
想要全面防范大病风险，光有百万医疗险不够，还需要配齐：医保+百万医疗险+重疾险。百万医疗险解决的是住院医疗费用报销，重疾险解决的是生病期间收入损失和康复费用。两个搭配起来，才算完整。
如果你还想了解怎么用最少的钱给全家配置保障，可以看看我之前写的《如何花最少的钱，保障自己的一生》。
众安尊享e生2019
平安e生保（保证续保版2020）
复星联合超越保
人保健康好医保长期医疗2020（支付宝）
安联财险臻爱医疗险
安联臻爱无限医疗保险2020版
泰康在线微医保长期医疗2020（微信）
复星联合乐享一生
中国人寿如E康悦C
安心财险京心保（京东金融）
买保险，从来都不是一件容易的事。
如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以找奶爸咨询；
奶爸会以多年来为上万家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。
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