上个月我表姐来找我，说她老公单位效益不太好，想提前给自己攒点养老钱，问我买什么年金险合适。我问她看了哪些，她掏出手机给我看——好家伙，收藏夹里躺了十几篇测评，什么「王炸」「天花板」「闭眼入」，看得她眼花缭乱，越看越不知道选哪个。
这状态我太熟了。三年前我自己刚开始研究保险的时候，也是这个德行，看啥都觉得好，又怕买错。后来我干脆花了一整周时间，把市面上那些热门的年金险挨个拉出来对比，算了不知道多少遍收益，才慢慢摸出门道。
所以今天这篇，我不跟你整那些虚的。就把我自己挑年金险的思路，还有最近重新测评了188款产品后筛出来的结果，实打实分享给你。哪怕你最后不买我推荐的，至少知道该看什么、该比什么，不会被人忽悠。
挑年金险，其实就看三个数
很多人买年金险，上来就问「这个收益高不高」。这个问题问得太笼统了，收益高不高，得拆开看。
我自己总结下来，不管业务员跟你吹得多天花乱坠，你只要盯住三个数字：每年能领多少钱、退保能拿回多少钱、人没了赔多少钱。
这三个数，分别对应年金险的三个核心政策。
第一个，每年领取金额。这个最直接，关系到你退休后每年能多拿多少养老金。同样的投入，不同产品之间差距能大到让你怀疑人生。
我举个真实的例子。30岁男性，每年投10万，交5年，总共投入50万。领取最高的产品，一年能领52600元；而领取最低的，一年只能领两万六千多。
你看这差距，从退休开始领到85岁，少领了六七十万。这还只是30岁开始投的，要是40岁、50岁才开始，差距只会更大。所以第一个数，每年领取金额，一定要重点看。
第二个，现金价值。说白了就是你账户里随时能动的钱。谁还没个急用钱的时候？现价高的产品，遇到事儿了可以通过退保或者部分减保把钱取出来应急。但很多年金险一旦开始领钱，现金价值就归零了，这种你就要想清楚，自己能不能接受这笔钱完全锁死。
第三个，身故赔偿。天有不测风云，这个也得考虑。我建议优先看有「保证领取」的产品，比如保证领取20年，哪怕人走得早，剩下的钱也会给家人，至少不会亏本。
把这三点串起来就是一句话：挑那种「领得多、现价高、还有保证领取」的。三个都占，那就是极品；占两个，算优秀；只占一个，勉强及格。
188款里筛出来的两款，各有各的绝活
按照上面三个标准，我把市面上叫得上名字的年金险都过了一遍。说实话，大部分产品都是陪跑的，要么领得少，要么现价低，要么啥啥都一般。真正能打的，就两款，但这两款走的是完全不同的路子。
先说第一款，我管它叫「早退法宝」
这款是太平洋保险出的。太平洋大家都知道，老七家之一，网点多，品牌硬。但真正让我记住这款产品的，不是品牌，是它的领取方式。
怎么说呢，市面上大多数年金险，你得等到60岁、65岁才能开始领钱。但这款不一样，它是交完就领。
我拿一个真实案例给你看。30岁女性，每年交30万，交5年，总共150万。35岁刚交完钱，立马就开始领钱，原地退休。第5年先领31500，从第6年开始，每年领29070，终身领取。
关键是什么？这笔钱是额外给你的，你账户里那150万现金价值一直在那放着，没动。
比如说到了70岁，她已经累计领走了104万，但账户里还有149万。更绝的是合同满期的时候，当初投入的150万本金，一次性返还给你。
你算算这笔账：相当于用这150万建了个「养老金发电站」，钱一直生钱，你能领一辈子，最后连本金都拿回来了。
而且这款门槛特别低，期交最低5000就能买，没有职业限制，80岁也能买。能做到「交完就领、最后还返本金」的，目前市场上确实就太平洋这一家。特别适合那些想提前退休、或者想早点开始领钱的人。
想拿到这款产品的详细资料，或者测算一下自己的投入和收益，可以点下面咨询。
再说第二款，我叫它「养老金饭碗」
如果你买年金险的目的很纯粹，就是想解决一辈子养老钱的问题，那这款更适合你。
这款产品最打动我的地方，是它像社保养老金一样，活多久领多久，活得越久领得越多。真正意义上的养老托底工具。
还是拿30岁男性举例，每年交15万，交10年，总共150万。从60岁退休开始，钱自动打到银行卡上。到68岁的时候，累计领取已经达到152万，本金全回来了。从第69年开始，每一分钱都是白赚的。
领20年，累计领走369万。领40年，预期能领走888万。
注意，这不是分红，不是预期收益，是白纸黑字写进合同里的确定金额。只要活着，每年都有钱进账。
但这款产品真正让我惊艳的，是另一个细节。大多数年金险一旦开始领钱，现金价值就归零了，急用钱时退保都退不了。但这款「养老金饭碗」，终身可领的同时，账户里一直有钱。
再举个例子。到了80岁，已经领走了391万，如果这时候突然要用钱，或者想把剩下的钱留给子女，可以直接选择退保，一次性拿走157万多。
你算算，领了近400万，最后还能拿走157万，相当于没花一分钱，白赚一份养老金。
本文提到的实际收益，应以复利即IRR（内部收益率）作为衡量的主要指标，”保额增长率”、“单利”均仅为简化计算方式，收益演示仅为假设，具体将以保险合同约定为准。
不过这两款产品也不是所有人都适合。早退法宝适合想提前领钱、早点退休的；养老金饭碗适合纯粹想解决养老问题、追求终身现金流的人。具体选哪个，得看你的实际情况和需求。
最后说几句掏心窝的话
每次做这种测评，我都特别感慨。市场上确实有好产品，但滥竽充数的更多。哪怕是内行人，都得一页页翻条款、一格格算数据，才能避开坑。更别说普通人了，看着满屏的「王炸」「天花板」，根本分不清哪个是真哪个是假。
尤其现在很多产品的形态变了，收益降了，规则也复杂了。有些产品看起来不错，但长期算下来是吃亏的，少领几十万都有可能。
所以这次我把这两款真正能打的产品，包括适用人群、投保方案、利益演示，全都整理好了。如果你正在考虑配置年金险，担心买错、担心领少、担心被坑，可以私信我「222」，帮你把钱花在刀刃上。
当然，如果你对上面两款产品还有不清楚的地方，或者有其他疑问，也欢迎随时咨询。