一、老客户问我：之前买的达尔文6号，要不要换成7号？
上周一个老客户给我打电话，说看到网上都在吹达尔文7号，问我他去年买的达尔文6号是不是买亏了，要不要退了换新的。我直接跟他说：别折腾，你那个6号也不差，退了再买光等待期就90天，这期间万一出点啥事，你哭都来不及。
但我也理解他为什么纠结——达尔文7号确实有点东西，尤其是保终身的价格比6号还便宜。今天我就把这俩产品掰开了揉碎了讲清楚，顺便聊聊今年新规落地后，重疾险到底该怎么选。
二、达尔文7号跟6号比，到底强在哪？
咱们先看承保公司，达尔文6号是国富人寿，7号换成了国联人寿。但这不重要，重疾险理赔看的是条款，不是公司名气，只要符合合同约定，哪家公司都得赔。
真正重要的变化，我给你划几个重点：
- 重疾赔完，轻症/中症还能继续赔——这是最大的升级。以前多数单次赔付重疾险，重疾赔完合同就结束了，现在7号还给你留着轻症中症的保障，万一后面再得个不严重的病，还能再拿一笔钱。
- 新增中症额外赔——60岁前确诊中症，额外多赔30%保额，买50万赔45万，这力度不小。
- 癌症二次赔比例提高——第二次癌症赔120%，6号最高才100%。而且7号还加了恶性肿瘤轻度/原位癌二次赔，不同器官的轻度癌也能赔两次，这个创新真挺实用。
- 保终身价格更便宜——同样50万保额保终身，30岁男每年5250，女4885，比6号还便宜点。
但也不是全好，有两个地方我得提醒你：
- 重疾关爱金最高只有80%——6号最高能额外赔100%，7号最多80%，同样50万保额，差了10万块。
- 保至70岁的价格贵了300左右——影响不大，但你要是预算紧又只保到70岁，6号可能更划算。
总的来说，7号变好的是多数，而且保终身价格还降了，我更推荐新的。但已经买了6号的朋友，真心建议别折腾，老产品性价比也不差，重疾险这东西更新换代太快，你追不完的。
三、那达尔文7号到底保什么？我一条条给你捋
先说必选责任——重疾、中症、轻症，这三样是重疾险的地基，缺一不可。
重疾这块所有产品都大同小异，反正最高发的28种病都覆盖了，理赔率95%以上，不用太纠结。关键看轻症和中症，因为不同产品差距大。
达尔文7号在轻中症上的亮点是：
- 12种高发轻/中症全覆盖，没有坑
- 轻症赔30%，中症赔60%，市场第一梯队水平
- 重疾赔完，轻症中症还能继续赔，这个前面说过
价格方面，只买基础保障的话：保至70岁，50万保额，30岁男每年3500，女3200；保终身的话，男5250，女4885。这个价位在目前市场上很有竞争力。
然后是可选责任，一共6项，我逐个给你说人话：
1. 疾病关爱金：60岁前多赔钱
简单讲就是60岁前确诊重疾，额外赔80%保额，买50万赔90万；中症额外赔30%，买50万赔45万。目前市场上有的产品能额外赔100%，比如超级玛丽7号，但80%已经很能打了。附加这项每年多交1600多块，预算够的话我建议加上，毕竟60岁前正是家庭责任最重的时候。
2. 恶性肿瘤/原位癌二次赔
癌症这东西，复发转移的概率太高了。我有个客户，乳腺癌治好三年后又查出肺癌，还好她附了这项责任，又拿了一笔钱。达尔文7号这里分两种情况：首次重疾是癌症，间隔3年再确诊癌症（包括新发复发转移持续），赔120%保额；首次重疾不是癌症，间隔180天确诊癌症，也赔120%。
更牛的是它新增了恶性肿瘤轻度/原位癌二次赔，比如第一次是肺原位癌，第二次是肾原位癌，都能赔。大部分产品原位癌只赔一次，这个创新确实少见。
附加这项每年多交800左右，我个人强烈建议加上，癌症太高发了。
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3. 重疾二次赔
60岁前确诊重疾，间隔1年再得不同的重疾，能再赔100%保额。但说实话我觉得这个有点鸡肋——首先必须在60岁前得两次不同重疾，概率太低；其次必须是不同病种，同种复发不赔。不过附加只要200多块，当个锦上添花也行。
4. 特定心脑血管疾病二次赔
心脑血管病和癌症并称三大杀手，像脑中风后遗症、急性心梗、搭桥手术这些。首次确诊特定心脑血管病，间隔1年再得同一种，赔120%保额；首次得其他重疾，间隔180天确诊心脑血管病，也赔120%。这个间隔期和赔付比例在市场上都是顶配。
附加价格每年300左右，如果你有家族心脑血管病史，或者长期抽烟熬夜，建议加上。没有的话看预算。
5. 身故/全残
这块争议最大，我的看法很明确：别附加。原因有二：第一，重疾和身故只能赔一个，赔了重疾身故责任就没了，等于花两份钱买一份保障；第二，附加价格贵50%左右，真不如买消费型重疾险+定期寿险的组合，寿险保额能买更高，价格还便宜。
6. ICU住院保险金
这个设计挺人性化——不是重疾中症轻症但住了ICU，连续7天就赔30%保额，买50万赔15万。比如生孩子大出血、交通事故急救这些情况。但我得说实话，真住ICU的通常都是重症，所以理赔概率偏低。附加只要200多块，当个意外补充也行。
四、和市面上其他热门重疾险比，7号还能打吗？
我拿目前卖得最好的几款做了个对比：超级玛丽7号经典版、神盾7号、阿波罗2号、疾走豹1号。
直接说结论：
- 保障全面、价格便宜：选达尔文7号。它有两项独门优势——重疾赔完轻症中症还能赔，以及原位癌二次赔，都是实打实有用的。
- 60岁前想多赔：选超级玛丽7号经典版，60岁前额外赔100%，买50万赔100万，而且它的二次重疾保障不限年龄不限病种，比7号宽松。
- 想要重疾多次赔：看阿波罗2号，重疾不分组赔3次，依次赔100%、150%、150%，女性买特别划算，50万保额每年才4985。
说到底，重疾险没有最好的，只有最适合的。别跟风，先想清楚自己的需求再下单。
五、今年新规落地，买重疾险还要注意啥？
很多朋友问我，新规之后是不是所有产品都要变？其实不是，只是行业对某些疾病定义做了调整，比如甲状腺癌分级赔付、冠状动脉搭桥术放宽条件等。总的来说是好事，但要注意两点：
第一，新规前的旧产品不会失效，该赔还是赔，但如果你现在买，肯定是按新规来。
第二，网上测评五花八门，别只看价格，要看条款细节，比如等待期长短、免责条款、健康告知严格程度这些。我有次帮客户看一个便宜到离谱的产品，结果健康告知里藏着坑，高血压二级直接拒保，你说气不气人。
六、给纠结的你几句掏心窝的话
经常有人问我，到底什么时候买重疾险最合适？我的回答永远是：现在。因为年龄每大一岁，保费就贵一点，而且万一身体出点毛病，可能想买都买不了了。我有个客户，30岁那年纠结要不要买，结果隔年查出甲状腺结节，再想买，延期承保了，你说冤不冤。
但我也劝你别冲动，先看看自己已有保障，再研究预算，最后才是挑产品。如果你现在一头雾水，不知道从哪下手，可以先把这篇文章收藏，或者直接来找我聊，我根据你的情况给你推荐合适的方案。
举个例子：假如我们买了50保额，如果没附加这项责任，得了重疾，最多赔50万，得了中症，最多赔30万；
但如果附加这项责任，得了重疾，最多能赔90万，得了中症，最多能赔45万；赔付差距还是蛮大的。
最后再啰嗦一句：重疾险理赔这事，真到用的时候才发现，当初多花点心思研究条款，比什么都值。
有任何关于产品或者健康告知的问题，评论区问我，看到都会回。