我家第一份重疾险，是2016年买的。那时候我刚生完二胎，被一个平安的业务员亲戚拉着，稀里糊涂就买了份平安福，一年保费八千多，交20年。当时觉得，大公司嘛，靠谱，贵有贵的道理。
结果去年我帮老公做保单整理，仔细看了那份合同，轻症赔付只有20%，没有中症，重疾单次赔。再对比一下市面上同价位的产品，人家轻症30%起步，中症60%，重疾还能额外赔。我当时就感觉被人往脸上扇了一巴掌——我这些年多交的钱，全给人家广告费了。
后来我开始认真研究这个事，把中国人寿、平安、太平洋、泰康、友邦这些大公司的产品挨个扒了一遍，又找了十几款线上性价比高的网红重疾险做对比。今天就把我这几年的心得写出来，反正能帮一个是一个。
一、大公司那几款，到底凭啥卖那么贵？
咱们先说大公司。我选了大伙最常听的9家：平安、国寿、人保、太平、太平洋、泰康、新华、阳光、友邦，每家挑了一款主打产品摆一块儿看。
不比不知道，一比吓一跳。人保的i无忧，同样50万保额保终身，比平安那款便宜了将近一半。保障还更好，前10年确诊重疾多赔50%。核保也宽松，乳腺结节3级都有机会买上。唯一的缺点是保到70岁的话只能分10年交费，压力大点。但冲着价格和保障，大公司里它算良心了。
太平洋金典人生呢，特色是20种成人特疾能额外赔100%，还带前症保障（比轻症还轻的病也能赔10%）。但轻症只赔20%，没中症，而且身故责任是绑定的，保费贵得离谱。30岁买50万，一年就得交1.5万。老实说，这个钱拿去买线上产品，保额能翻一倍。
平安盛世福尊悦，运动达标能涨保额，轻症理赔过也能涨，看着挺花哨。但轻症赔20%，中症赔50%，都比市面主流低一截。你要真能坚持每天跑一万步，那额外涨的10%保额确实香，但咱普通人有几个能坚持的？
太平福禄御禧，重疾71岁前能额外赔50%，这点不错。但重疾分组不合理，最高发的恶性肿瘤没单独分组，跟另外三种病挤一块儿，赔了癌症，那仨就作废了。轻症赔25%，也是偏低。
至于国寿、友邦、泰康那几款，保障平平无奇，保费还死贵，我就不挨个点名了。
大公司产品总结一句：追求便宜+保障全面的，人保i无忧可以考虑；预算特别足、就认品牌的，那平安盛世福尊悦也行，反正钱多。但要是普通家庭，我劝你看看下面这些。
二、网红重疾险，是不是真像传说中那么神？
网上那些网红重疾险，我之前也怀疑过。便宜没好货，这观念在我脑子里根深蒂固。但这两年给好几十个家庭做过方案，我算整明白了，线上产品便宜，不是因为保障缩水，而是省掉了线下几十万代理人的佣金和几亿的广告费。
超级玛丽6号，保终身首选。60岁前确诊重疾，额外赔100%保额，买50万就赔100万。而且还能选第二次重疾保障——60岁前得了重疾赔完，3年后复发或者得了别的重疾，还能再赔80%。我算了下，30岁买50万，保终身，加上60岁前额外赔，一年就六千多，这价格放线下大公司，想都不敢想。
不过有个坑：黑龙江、辽宁、内蒙古这些地方的朋友，最高只能买30万保额。要是在这些地区又想买高保额，就看看别的产品。
达尔文6号，保70岁首选。60岁前首次重疾，最高额外赔100%保额，买50万赔100万。还自带重疾二次赔，60岁前再得别的重疾，能再赔100%。最关键的是便宜——30岁买50万，30年交，一年才四千多。对于预算有限的年轻人，这价位真没啥可挑的。
缺点也有：癌症多次赔和心脑血管二次赔只能二选一，不能同时加。另外东三省、内蒙古、河南的朋友，加上额外赔后最高只能买35万。
招商仁和的疾走豹1号，是几款里赔付比例最变态的。运动达标每年涨5%保额，最高涨25%；特定疾病轻症恶化成重疾，额外赔30%；疾病关爱金终身都能额外赔——60岁前重疾额外赔80%，60岁后还额外赔35%。我算过，要是全满足，重疾最高能赔235%保额，买50万能赔到117.5万。当然，条件苛刻，得运动达标+特定疾病+60岁前，全占的概率不大。
其他几款，像超越1号，核保特别宽松，肺结节、甲状腺癌术后都有机会买，但捆绑身故，保费略贵；无忧人生2022，可以只买纯重疾保障，30岁买50万保到70岁，一年两千出头，适合加保；支付宝的健康福，保障中规中矩，没什么坑但也没啥亮点。
网红产品总结：预算有限保70岁，达尔文6号；预算够保终身，超级玛丽6号；想赔得多，疾走豹1号。这三款基本覆盖了不同需求。
三、线上线下的价格差距，到底差在哪？
很多人跟我当初一样，疑惑：为啥网上产品那么便宜，线下大公司那么贵？这里头门道儿其实不复杂。
保险定价主要看三样东西：
第一，预定发生率，就是保险公司预计会赔出去多少钱。这个各家数据都差不多，对价格影响不大。
第二，预定利率，就是保险公司拿你保费去投资，赚了钱分你多少利息。目前监管规定上限是3.5%，有的公司按3.5%算，有的只给2.5%。预定利率越高，保费越便宜。
第三，预定费用率，就是保险公司的运营成本。房租、广告、代理人佣金、内勤工资，全算进保费里。线上产品没这些开销，自然便宜。线下大公司一年广告费上百亿，这些钱谁出？还不是买保险的人。
明白了这个逻辑，你就能理解：买保险不是买品牌，是买合同。合同上写的保障责任才是实打实的，公司大小不会让你的理赔多一分钱。
当然，我不是说大公司不好。你要是特别看重线下服务，觉得有个代理人隔三差五来拜访心里踏实，那多花点钱买服务也无可厚非。但你要是跟我一样，觉得把钱花在刀刃上更重要，那线上产品绝对值得一看。
四、我的最终建议
我给自己家买的几份重疾险，全是线上产品。不是我不信大公司，是我算过账，同样保障下，线上比线下便宜30%-50%。省下来的钱，给俩娃多买了份教育金，不香吗？
最后给大伙儿一个实操建议：买重疾险前，先别管公司大小，把保障责任列出来比一比——保额多少、赔几次、额外赔多少、有没有中症、身故是不是捆绑。比完这几项，你会发现很多大公司产品根本不堪一击。
要是实在拿不准，就记住这个思路：预算少保70岁，选达尔文6号；预算够保终身，选超级玛丽6号；身体有小毛病，试试超越1号的智能核保；追求大品牌不怕花钱，人保i无忧至少保障跟得上。
保险这东西，买的是合同不是面子。我这些年踩过的坑，希望你别再踩一遍。