社保断了真的会“清零”吗？我差点信了
以前我总觉得，社保嘛，不就是工资里扣掉的那几百块钱，断一个月就断一个月呗，反正以后还能补上。直到去年裸辞后，我因为急性阑尾炎住了院，才发现——医保断缴第二个月开始，住院费用一分钱都报不了。我当时还天真地以为，个人账户里还有钱，刷就是了。结果，手术费、药费、床位费加起来2万多，全靠自己掏。那个时候才明白，所谓“清零”，不是账户余额清空，而是你的连续缴费年限清零，报销比例直接掉到底。
其实不是这样的。社保断缴确实有影响，但每个险种影响不一样，而且很多人把“连续缴费”和“累计缴费”搞混了。今天我就用自己踩过的坑，把社保断缴这件事彻底说清楚。
断缴医保，到底会损失多少钱？
医保是五险一金里最值钱的那个。我断缴第二个月就住院，一分钱没报成。后来查了政策才知道，大部分地区医保断缴后第二个月就不能用统筹报销了。只有少数地方（比如北京）断缴3个月内还能报销，但得补缴。我这运气，卡得死死的。
而且还有一个坑：每年报销上限。医保连续缴费时间越长，年度报销上限越高。比如深圳，连续缴纳6年以上，每年最多能报60多万；断缴超过3个月，连续缴费时间清零，重新计算。
以深圳为例，连续缴满 6 年以上，每年最高能报销 100 多万，
但新参保不到半年就只能报销 10万。
清零的是“连续缴费年限”，不是个人账户余额。但这也够坑的了——我本来能报60万，断一下直接变回几万块。
更别提商业医疗险了。我买的百万医疗险，如果用医保报销后，剩下的部分可以100%报销；但如果不用医保，只报60%。
在有医保的情况下，保险公司理赔少一点，所以保费也会少收一点。
以平安e生保为例，30岁有医保时保费是 366 元，没医保是 792 元，相差了一倍。
医保断缴期间，看病自费了，再用商保报销，直接损失40%的钱。
如果你购买的时候有医保，但是在理赔时由于换工作导致医保断缴了，
那么你的赔付比例会打 6 折。原来可以赔 1 万，现在只能赔 6000 了。
生孩子想领津贴？社保不能断
我一个女同事，准备今年生娃，结果去年换工作空了一个月社保，生育险断了。她本来可以领2万多的生育津贴，外加报销产检和分娩费用。结果因为断缴，生育险福利全没了。不同城市要求不同，但大多数地方都要求连续缴纳1年以上才能享受。
所以女生如果计划要宝宝，换工作前一定要确认生育险别断。
公积金断了，首套房贷款直接凉凉
我一直觉得公积金贷款是年轻人能借到的最便宜的钱，利率比商业房贷低30%左右。但申请公积金贷款有个硬条件：连续缴纳6个月以上。我有个朋友，看好了房子准备签约，结果公积金只交了5个月（上个月换工作断了一个月），贷不了。最后只能走商贷，每月多还1000多块利息，30年下来多还30多万。
但是买房想要申请公积金贷款，一般要求有连续缴纳公积金的记录，具体每个城市的要求会有点不一样。
那个朋友现在每次喝酒都会骂自己一句：当初为什么不提前一个月换工作。
所以，想用公积金买房的，千万别断缴，哪怕自己掏钱补上也要保住连续性。
养老、工伤、失业险其实没那么吓人
这三个险种主要看累计缴费年限，不是连续。养老保险只要累计交满15年，退休就能领养老金。当然，交得越多、时间越长，领得越多。但就算中间断过，只要总数够15年就行。
工伤险更简单，没有连续缴费要求，只要工作时受伤了，就能赔。
失业险嘛，除非你是被公司辞退或者公司倒闭，自己主动辞职是领不到的。所以大多数人离职时，失业险基本用不上。
但要注意：养老保险虽然不看连续，但如果你在好几个城市交过，退休时领取地有讲究。一般是在缴纳时间最长且超过10年的城市领；如果没有一个城市超过10年，就得回户口所在地领。
累计缴满 15 年，其中在深圳实际缴满 10 年
最后参保地在深圳
达到法定退休年龄
所以别以为交够15年就行了，还要规划好退休城市。
对了，说到退休规划，很多人觉得自己年轻不用管养老。但我算过一笔账：如果25岁开始每月存500块，按5%年化算，60岁能拿60多万；如果35岁才开始，每月要存1000多块才能达到同样效果。所以，养老保险推荐趁早配置，别等到40岁才想这事。
离职后，社保到底怎么处理？三种情况一次说清
我踩过的坑：裸辞后觉得自己交社保太麻烦，想着等找到下家再续。结果一拖就是3个月，医保断了、公积金断了。后来我才知道，不同情况处理方法不一样。
情况1：本地换工作 只要新单位能衔接上就行。但有个细节：最好在离职当月就找好下家，或者让新单位从你离职后的第一个月开始交。一般社保是当月交当月，如果中间空一个月，就算断。
值得注意的是：大部分公司的社保缴费日是每月 15 号，
所以为了避免出现断缴，最好在交完当月社保后离职，并且让新公司尽快续上。
所以换工作时，最好问清楚新单位交社保的时间点。
情况2：跨省市换工作 这个稍微麻烦点，需要办社保转移。我有个朋友从深圳回成都，步骤是：先去深圳社保局官网申请转出，然后打印《参保缴费凭证》，到成都后交给新单位办理转入。医保和养老保险的年限可以累计。每个城市流程略有不同，打12333问最准。
情况3：自己交社保 如果裸辞后想休息一段时间，可以自己交。但分两种情况：
如果你是本地户口，可以去社保局交居民医保和居民养老保险，或者以“灵活就业人员”身份交职工医保和职工养老保险，但单位+个人部分都要自己掏钱，一个月大概1000多。
如果你不是本地户口，大部分城市不能自己交。有人找第三方代缴，但法律上有风险——没有真实劳务关系，万一出事扯皮。也有的城市（比如杭州）允许外地户口自己去社保局交，具体要问当地政策。
多地交社保，退休金到底怎么领？
这个问题我问过很多人，也查过政策。简单说：看最后退休城市和你缴费年限最长的城市。比如在深圳交了12年，上海交了3年，那你就在深圳领退休金。如果在所有城市都没交满10年，那就回户籍地领。所以，如果你打算在某个城市退休，最好在那里交满10年以上。
另外，现在有些年轻人会关注养老年金产品，想在社保之外再补充一份养老金。我觉得挺有道理，毕竟社保养老金替代率也就40%左右，退休后生活质量可能断崖式下降。但选产品要慎重，别被高收益忽悠了。
社保断了，到底要不要补？
我个人建议：尽量别断。如果已经断了，优先补医保和公积金，因为这两个对当下影响最大。养老保险断了，只要总数够15年，影响不大。但如果你在买房、买车摇号、落户的城市，社保连续缴纳年限是硬门槛，断了就得重新开始算。
最后说一句：社保是基础保障，别为了暂时的“爽”去浪。换工作之前，先查好政策，安排好衔接时间。实在不行，自己花钱也要续上。毕竟，住一次院就知道那几百块钱交得多值了。