便宜的那个，不一定你能买
很多人觉得，微信和支付宝上的保险，点两下就买了，价格也不贵，肯定闭眼选便宜的那个就行。其实不是这样。我干了8年保险，见过太多人冲着低价去，结果卡在健康告知上，要么被拒保，要么买了之后理赔扯皮。今天拿微医保2020和好医保2020这两款来说，它们确实都是百万医疗险里的热门货，一个在微信微保上卖，泰康在线承保；一个在支付宝上卖，人保健康承保。但你要真拿它们当一样的東西比价格，那就跑偏了。
续保这件事，差距比你想的大
先讲个我经手的真事。去年有个客户，四十出头，买了某款一年期医疗险，第二年产品停售了，他刚好查出来血糖有问题，再想买新的，健康告知过不去，到现在还裸奔。所以医疗险续保条件，是我跟客户聊的时候第一个要看的，比保额重要得多。
微医保2020是普通的一年期医疗险，买一年保一年。好医保2020是保证6年续保的长期医疗险。这俩差在哪？保证续保期间内，就算产品停售了，好医保还能续，而且停售后转新产品不用重新健康告知。微医保要是停售了，你想买新品，对不起，重新审核，身体有点变化就可能被挡在门外。
所以在医疗险续保这块，好医保2020确实压微医保一头。这不是我替谁说话，条款摆在那。
保额高不等于赔得多
再看保障。微医保2020一般住院保额300万，重疾住院600万，数字上好医保比不了。但你别光看数字大就激动。住院津贴这块，微医保每天赔100块，一年最多180天，算下来一万八。好医保呢，直接给1万，罹患约定的100种重疾就赔。看着微医保细水长流，实际上好医保这笔钱到手更痛快。
免赔额的区别更值得说。好医保2020是6年共享1万免赔额，微医保是每年1万。什么意思？举个例子，你第一年住院自费了8000，没到免赔额，微医保这8000白掏；好医保把这8000记着，6年内累计超过1万的部分就能报。对慢性病或者需要反复住院的人来说，这个设计实在。
价格上，保证续保的好医保2020反而比微医保便宜，0岁和30岁费率都低一些。便宜是便宜，但便宜货不是谁都能买到，往下看你就明白了。
健康告知，才是真正的分水岭
百万医疗险的健康告知有多严，买过的人都懂。好医保以前是出了名的宽松，新版2020收紧了，问得特别细，普通体况的人不一定能过。
1. 对于高血压疾病，增加了未服药时数据的告知要求；
2. 对于结节病种，调整之后甲状腺结节、乳腺结节、肺结节都是需要告知的；
3. 对于糖尿病，增加了对空腹时血糖数据的告知要求；
4. 对于心脏病，新版则明确到不同的心脏病，例如冠心病、心肌梗死、心绞痛、肺源性心脏病等；
5. 对于肺部疾病，增加了慢性支气管炎、支气管扩张的询问。
微医保2020呢，会问你过去一年的健康异常，这一点比好医保严。但具体到疾病告知上，反而宽松些，数据询问没那么多。
我常跟客户说，医疗险对比不能只看纸面，你得先看自己能不能过健康告知。好医保便宜、续保好，但你身体有点小毛病可能买不了；微医保贵一点、续保弱一点，但门槛低些。这不是谁好谁坏，是看你站在哪个门口。
那些附加保障，值不值得加
微医保2020能附加指定疾病特需医疗保险金，600万保额，针对恶性肿瘤、重大器官移植术、良性脑肿瘤、严重III度烧伤、重型再生障碍性贫血这5种，能报公立医院VIP部、特需部、国际部的费用，100%报销，床位费每天最多1500。还有恶性肿瘤海外医疗保险金，200万保额，亚洲国家地区的必要医疗费用报70%，等待期90天。注意一点，只要你提出过出国就医申请，不管去没去成，这项保障就不能再续了。
好医保2020的升级主要在质子重离子保障，限额100万，100%报销，老版本只报60%。这个提升对有癌症风险顾虑的人来说挺实在。
我自己的判断逻辑
百万医疗险和重疾险、寿险不一样，通常不保证终身续保。你身体出问题了，产品又停售，再想买一份新的医疗险，难。所以我挑产品，续保条件和停售风险排在保障和价格前面。
具体到这两款：身体完全健康、能过好医保健康告知的，优先考虑好医保2020，6年保证续保加共享免赔额，长期看更稳。身体有点小异常、好医保告知过不去的，微医保2020是条退路，门槛低一些，保额也够用。
别嫌我啰嗦，买之前一定逐条对健康告知，拿不准就找懂的人问。我见过太多人图省事，理赔时才发现当初告知填错了，那才叫冤。
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说到底，医疗险没有完美产品，只有适不适合你当下身体状况和预算的选择。别人说好的，你未必买得了；你能买的，未必是最便宜的。搞清楚这个顺序，比看一百篇测评都管用。
