上个月有个老客户给我打电话，说之前买的那份重疾险保额才20万，现在年收入涨了，心里不踏实，想加保。我问她预算是多少，她说一年四五千吧，能接受。挂了电话我就开始扒拉产品库，正好那几天和泰人寿的光武7号上线，宣传口径挺猛——上来就叫板达尔文和超级玛丽。我心里话：又一个来蹭热度的？不过扒完条款之后，我觉得有必要认真聊聊它。
先说结论：光武7号这款产品，基础保障价格确实能打，附加保障里有几项设计挺有意思，但也有一两项我觉得没必要花那个钱。下面我把达尔文7号和超级玛丽7号（经典版）拉进来一起比，三个都是目前问得最多的重疾险，咱们挨个看。
最近我对比了市面上300+款重疾险，从中整理了几款高性价比的产品，感兴趣的话可以点击了解下↓↓
三款产品的基本盘，先看个大概
光武7号来自和泰人寿，达尔文7号来自国联人寿，超级玛丽7号（经典版）来自君龙人寿。三款都是互联网渠道的热门重疾险，保障期限和缴费方式大体接近，核心差异在附加保障的灵活度和价格上。
光武7号的基础保障覆盖轻中重疾，高发疾病这块我仔细对过，28种统一定义的病种之外，其他9种高发疾病也都在保障范围内，没有明显的缺漏。
达尔文7号有个自带的亮点——重疾赔完之后，轻中症还能继续保。这个设计在市面上不算多见，但说实话，实用性没有宣传的那么夸张。你想啊，得了重疾之后身体底子已经差了，再确诊轻中症的概率不低，但真正用上的案例我手里也就一两件。超级玛丽7号（经典版）的基础保障中规中矩，最大卖点在附加60岁前额外赔之后。
60岁前额外赔，谁的诚意更足
光武7号有个疾病关爱金，本质就是60岁前额外赔。附加之后，60岁前得重疾额外赔80%保额，中症额外赔30%。30岁买50万保额的话，60岁前重疾能赔到90万，中症能赔45万。
保费贵多少呢？30岁投保大概多掏1600块。我拿这个数跟单独买一份定期重疾比过——30岁买40万健康福保30年，保费两千出头。光武7号这个附加项相当于花1600买了一份40万保额、保到60岁的重疾险，还捎带中症保障，账算得过来。
但超级玛丽7号（经典版）在这项上更狠。附加60岁前额外赔之后，重疾直接额外赔100%保额，买50万赔100万。我一个客户去年买的超级玛丽，今年年初确诊甲状腺癌，直接赔了90万（基础50万+额外赔40万，他附加的比例没拉满）。这笔钱到账之后他跟我说，房贷压力一下子小了一半。所以如果你特别看重60岁前的保额杠杆，超级玛丽7号（经典版）在这项上的优势是实打实的。
家庭支柱津贴，我劝你别急着加
光武7号有个创新保障叫家庭支柱津贴，乍一听像是身故保障，但两者差别挺大。普通身故保障是重疾和身故二赔一，重疾赔完身故就不赔了。家庭支柱津贴是18到65岁之间，重疾赔完之后如果因疾病身故，还能再赔一笔。注意，意外身故不赔。
例如：小明 35 岁买 50 万附加家庭支柱津贴，不幸在 40 岁患癌，赔了 50 万；到了 45 岁，不幸因心梗去世，此时还可以赔 50 万给家人。
我算了一下：35岁男性买50万保额，附加家庭支柱津贴保费多850块。同样条件下买50万定海柱2号定期寿险保30年，只要832块，而且意外身故也赔。这就有点尴尬了——多花差不多的钱，保障范围反而窄了。我手里有个客户之前非要附加这项，我劝了半天最后他还是加了，结果后来发现定期寿险更划算，又单独补了一份定海柱。不是说这项保障没用，而是同样预算下有更优解。想给家人留身故保障的，定期寿险是更踏实的选择。
癌症津贴这块，光武7号确实有优势
癌症津贴是很多人买重疾险时最关心的附加项，毕竟癌症复发转移的概率摆在那。光武7号的癌症津贴分两种情况：首次重疾就是癌症的，确诊满1年后仍处于癌症状态，赔40%保额，最多赔3次；首次重疾不是癌症的，确诊满180天后二次重疾确诊为癌症，也能赔40%，后续间隔1年仍处于癌症状态还能继续赔。
而同样有癌症津贴的超级玛丽 7 号（经典版），如首次重疾是非癌症，二次重疾是癌症，需确诊癌症 1 年后才能赔 40% 保额。
关键是价格。我对比过，光武7号附加癌症津贴后的保费比超级玛丽7号（经典版）附加同样保障要便宜一些。赔付条件宽松、价格还低，这项附加保障我觉得值得考虑。
心脑血管2次赔也是光武7号的可选项，覆盖较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等10种特定心脑血管疾病。首次确诊特定心脑血管疾病间隔1年后再确诊同种疾病赔120%保额；首次确诊其他重疾间隔180天后确诊特定心脑血管疾病也能赔120%。市面上有些产品只赔同种心脑血管疾病的二次确诊，光武7号的门槛相对低一点。家里有心脑血管病史的，可以考虑加上。
ICU住院津贴这项，因疾病住进ICU每天给500块，一年最多60天，累计最高180天。保费只贵几十块，但实用性一般——确诊重疾之后这项保障只延续到下一个保单周年日。加不加看个人，几十块钱的事，不用太纠结。
三款怎么选，看你最在意什么
光武7号的基础保障价格是三款里最低的，适合预算卡得比较紧、只想要核心保障的朋友。达尔文7号自带重疾赔完后轻中症还能保，这个设计有它的价值，但别为了这一项多掏太多钱。超级玛丽7号（经典版）在60岁前额外赔这项上给得最猛，适合家庭责任重、想在那个阶段把保额拉高的人。
说句掏心窝子的话，我卖了8年保险，见过太多人纠结产品对比纠结半个月，最后身体查出个小毛病，投保变得麻烦。三款产品的核心保障都不差，差异在附加项和价格策略上。你先确定自己的预算和保额需求，再根据身体状况选产品，别本末倒置。
还有一点，光武7号后续会上线保至70岁的选项，到时候产品形态会更灵活。不着急的朋友可以等等看，着急上车的也不用死等——早投保早过等待期，这个道理不用我多说。
身体有点小毛病拿不准能不能投的，评论区说一声，我帮你看看。