上个月，我一个做设计的朋友小李，体检报告上多了个“甲状腺结节4A类”。他当时手都抖了，赶紧翻了几家保险公司的重疾险条款，发现大部分产品对甲状腺结节要么除外承保，要么直接拒保。他跟我吐槽：“早知道去年保费便宜的时候就把终身寿险和重疾捆绑买了，现在想买都买不上。”
这事儿让我想了很久。保险这行卖了8年，我见过太多人因为体检报告上的异常项，被保险公司拒之门外。尤其这两年，增额终身寿险突然火起来，朋友圈里卖保险的都在推，连银行理财经理都开始讲“锁定利率”。但说真的，这东西到底值不值得买？跟年金险比哪个更划算？今天我就拿身边两个真实案例，给你掰扯清楚。
为啥富人开始转向增额终身寿险？
我有个老客户张总，做外贸的，去年把手里几百万存款全都转成了增额终身寿险。我当时还纳闷：你又不差钱，买这玩意干嘛？
他给我算了笔账：以前他买年金险，每年领钱，但领出来的钱要么放银行吃灰（利率越来越低），要么再投别的产品（还得操心风险）。增额终身寿险不一样，钱在里面复利滚存，想用的时候随时减保取现，不用就放着升值。而且它跟定期寿险不一样，定期寿险到期就没了，增额终身寿险是寿险保额跟着时间涨，活得越久赔得越多。
当然，不是所有人都适合。我另一个客户小陈，30岁单身程序员，前年买了某网红增额寿。去年公司裁员，他断缴了3个月，结果保单差点失效。所以说，增额寿这玩意儿，流动性差，前几年取钱可能亏本，适合至少放10年不动的人。
增额寿 vs 年金险：到底谁更好？
我直接拿市面上两款热销产品做个对比（不说具体名字，免得有广告嫌疑）。
产品A：国联益利多（就是这场直播里主推的）
优点：起投门槛低，年交5000块就能上车；保额复利递增写进合同，不受市场利率影响；支持减保取现，后期可以当养老金用。
缺点：前5年现价低于已交保费，急用钱可能亏；最高投保年龄限制60岁，年纪大的买不了。
产品B：某头部险企的年金险（带万能账户）
优点：从第5年开始返钱，现金流稳；万能账户保底利率2.5%，当前结算4.5%左右。
缺点：主险固定收益低，真正赚钱靠万能账户；万能账户追加有限额，大额资金进不去。
适合人群对比：
——如果你是想给孩子存教育金，10年内不用，选增额寿。比如我邻居王姐，女儿3岁，她给女儿买了10万*10年的增额寿，18岁上大学时账户里大概有160万，比存银行多出30多万。
——如果你是想55岁退休后按月领钱，年金险更稳。我表姑55岁退休，买的就是年金险，每个月雷打不动领8000块，活到老领到老。
一等奖（德国博朗耳温枪，1 个）
二等奖（苏泊尔智能保温杯 500ml，5 个）
三等奖（医用外科口罩一盒，20 个）
定期寿险 vs 终身寿险：年轻人该选哪个？
上周有个28岁的小伙子问我：我刚工作，预算有限，买定期寿险还是终身寿险？
我直接给他算：买100万定期寿险，保到60岁，每年保费800块左右。买100万增额终身寿险，每年要交1万左右，交20年。
他纠结了。我说你想想，你买保险是为了什么？
定期寿险，纯粹是给家里顶梁柱准备的，万一你挂了，老婆孩子拿钱还房贷。增额终身寿险，你活着的时候也能用，当理财工具。
所以我的建议：
1. 预算紧张、有房贷车贷的，先配100万定期寿险，一年花几百块保到退休，剩下的钱拿去买基金股票。
2. 手里有闲钱、想锁定长期利率的，买增额终身寿险。特别适合用来做财富传承——比如你想给孩子留一笔钱，又不希望他一次性挥霍掉，增额寿可以设置第二投保人，分批给钱。
这场直播到底有啥可看的？
说实话，我一般不轻易推荐直播课，因为很多所谓的“财富讲座”就是搞推销。但3月29号晚上7:30的这场，讲师白老师我认识，复旦大学金融学硕士，胡润百强理财师，不是那种只会念PPT的销售。
她这次主要讲三件事：
——增额寿为啥能当教育金、养老金、传承工具？
——国联益利多这款产品具体怎么算收益？
——现在利率下行，到底该怎么配置？
而且人家还送戴森吹风机（
现场申购缴费期五年以上，首年保费满 3 万，赠送华为手环 4 一份
现场申购缴费期五年以上，首年保费满 5 万，赠送 SKG 眼部按摩仪 E4 一台
现场申购缴费期五年以上，首年保费满 10 万，赠送戴森吹风机一台
），三轮抽奖抽不停。我认识的好几个同行都准备蹲直播，不为别的，就为了那台戴森。
预约链接我问了，需要找你的专属代理人要二维码。没有代理人的，可以私信我，我把我的二维码发你。记住，预约投保大奖必须在直播当天完成预约，然后10个工作日内投保并过犹回访，才能拿到最高奖品。
最后说句大实话：买保险别冲动，也别拖延。像我朋友小李那样，查出结节了再想买，晚了。趁着体检报告还没出问题，先做个财务规划，比什么都强。
对了，如果你对增额寿还有疑问，比如怎么算内部收益率、怎么选缴费年限，可以先把这场直播预约了，直播里白老师会手把手教。反正免费，不亏。