新鲜出炉！保通2024核保服务年度报告，透露了哪些关键信息？

你好啊，最近保通保险发布了他们的《2024核保服务年度报告》，我仔细研读了一下，觉得里面有不少信息对我们普通投保人特别有参考价值。这份报告就像一份“体检报告”，不仅反映了保险公司的运营情况，更折射出我们消费者在投保时遇到的真实状况和趋势。今天，我就用朋友聊天的口吻，和你聊聊这份报告里最值得关注的几个点，以及它们对我们买保险有什么实际帮助。

一、核保全景扫描：我们都在为什么问题“卡壳”？

报告首先给出了一个宏观数据。在过去一年里，所有需要经过核保（就是保险公司审核我们健康状况和风险的过程）的投保申请中，约85%的申请是顺利通过的。这个数字其实挺让人安心的，说明绝大多数朋友的身体状况都还不错，能顺利买到保险。

那么，剩下的15%遇到了什么情况呢？主要集中在以下几种：

• 加费承保：这是最常见的结果，约占非标体（指健康状况有些小问题）客户的50%。意思是，你的风险比标准健康体稍高一点，但保险公司愿意承保，只是需要你每年多交一些保费。比如常见的轻度脂肪肝、血压稍微偏高一点，都可能导致这个结果。
• 除外责任承保：约占30%。意思是，除了某个特定的疾病或身体部位不保，其他保障都正常。最典型的就是甲状腺结节3级，很多产品会对甲状腺癌及其转移癌做责任除外。
• 延期或拒保：约占20%。这是最不理想的情况，通常出现在健康状况比较明确且风险较高时，比如未明确性质的肺结节、严重的肝功能异常、或已确诊的较严重慢性病。

二、高发核保问题TOP榜：你的体检报告上榜了吗？

报告里列出的“年度高频核保异常项目”，简直就是我们现代人亚健康状态的缩影。排在前五位的分别是：

1. 甲状腺结节：毫无悬念的“冠军”。报告显示，针对不同分级（尤其是TI-RADS 3级及以上）的结节，核保结论差异很大。3级结节，除外承保是大概率事件；而1-2级结节，有机会争取标准体承保。
2. 体重超标（BMI过高）：这是很多朋友忽略的一点。BMI超过28，就可能被要求加费；如果同时伴有血脂、血糖、血压的异常，核保会更加严格。
3. 乳腺结节：情况和甲状腺结节类似，BI-RADS分级是核保的关键依据。边界清晰、形态规则的1-3级结节，仍有承保机会。
4. 血脂异常：总胆固醇、甘油三酯超标非常普遍。如果只是轻度偏高，通常不影响承保；如果伴有其他心脑血管风险因素，就可能需要加费。
5. 血压升高/高血压：报告强调，原发性高血压1级（收缩压140-159mmHg），如果控制良好，有很大机会加费承保。但2级及以上，或控制不佳，核保难度会急剧增加。

看到这里，你是不是觉得特别有共鸣？这些几乎都是我们体检报告上的“常客”。报告还特别提到，很多客户因为不了解核保规则，在告知时过于简单或过于担忧，反而影响了核保效率。比如，只写“有结节”，却不提供完整的超声报告和分级，核保老师就无法做出准确判断，只能反复沟通，拉长了投保时间。

三、从报告看趋势：智能核保与人工核保如何选择？

这份年度报告还有一个亮点，就是展示了保通在核保技术上的投入。现在，超过70%的简单核保案例是通过“智能核保”完成的。什么是智能核保？就是你在投保时，在线回答几个关于健康状况的是/否问题，系统瞬间就能给出一个核保结论（如标准体、除外、加费等）。

它的优点是快、隐私性好、结论明确，特别适合那些明确、单一的体检异常（比如单纯的轻度脂肪肝）。

但是，报告也指出，对于情况复杂、有多项异常、或病史较长的客户，“人工核保”依然是不可替代的。人工核保老师可以综合评估你的所有病历资料，有时还能通过和你的沟通，获取更全面的信息，从而争取一个更优的承保结论。比如，你同时有甲状腺结节和乳腺结节，智能核保可能直接给出除外结论，但人工核保可能会根据结节的具体分级、大小、形态进行综合判断。