前几天老同学阿敏给我打电话，说她这两年省吃俭用攒了10万块，放在余额宝里每天就多个几毛钱，想找个收益高点的地方存起来，但又怕亏。她上来就问了一句：“你们卖保险的，是不是又要给我推销了？”
我乐了，跟她说你先别急，我不推销，我就帮你算算账。你手里这10万，不想冒任何风险的话，翻来覆去就那几个地方能放。今天我就把这事掰开揉碎了跟你说清楚，顺便也分享给跟阿敏一样想法的朋友。
钱存哪儿，先看三件事
咱们普通人存钱，说白了就关心三点：安不安全、能赚多少、急用时拿不拿得出来。
安全性这块，市面上真正保本的没几个，银行存款算一个，50万以内的存款国家兜底。国债也算，但那个抢起来跟抢演唱会门票似的，我试过几次，页面还没刷出来就没了。另一个就是增额终身寿险了，这玩意儿说白了就是你把钱交给保险公司，它按复利给你涨，涨多少白纸黑字写在合同里，受法律保护。我自己2019年买的第一份，当时也是研究了很久才下手的。
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国债我就不多说了，安全是安全，但你得抢得到啊。反正我身边没几个抢成功的。所以这10万块，我建议阿敏就在银行存款和增额寿里面挑。至于寿险保额那些花里胡哨的附加功能，咱们今天先不聊，只看存钱这一个维度。
10万块，存银行和放增额寿到底差多少
阿敏说她楼下就是建行，存定期方便。我专门把四大行的利率扒了一遍，给她看了这张表：
假设10万存三年定期，利率按3%算，到期连本带息再接着存，滚10次到第30年，大概能拿到25万8。听着还行是吧？但你再看看增额寿这边的数：
同样30岁女性，一次性交10万，到第30年，现金价值能到27万7。比银行定存多了将近1万9。
你可能觉得1万9不算多，但关键是——银行存款你得操心啊。三年到期了得记得去转存，利率降了你还得接受更低的利息。而增额寿买完就扔那儿，啥也不用管。
我把两个表放一起给阿敏看，她立马就看出门道了：
前6年增额寿确实不占优势，现金价值比定存低。但到第7年开始反超，第21年比定存多1万7，第30年多1万9千多。这就是复利的威力，前期慢，后面越滚越快。
说到这儿我得吐槽一句，有些同行卖增额寿的时候，上来就跟客户说“复利3.5%”，但压根不提前几年退保会亏本这件事。这不是坑人吗？我卖保险这么多年，最看不上这种。
急用钱怎么办
阿敏问我，万一中间要用钱呢？
这个问题问到点子上了。银行定存你存三年，中间取出来就按活期算，利息基本白瞎。增额寿呢，前6到8年取出来确实会亏，但过了这个坎儿，你就可以通过减保的方式往外拿钱，想取多少取多少（当然得看具体产品规则）。
所以结论很简单：如果这10万你三五年内可能要用，那就老老实实存银行，灵活。如果是想放个十年二十年当养老钱，那增额寿更划算。阿敏想了半天，说她这钱确实短期内用不上，我就给她推荐了几款产品让她自己对比。
增额寿怎么挑才不踩坑
既然说到产品了，我就多啰嗦几句怎么选。毕竟市面上增额寿产品五花八门，我见过太多人买错了回头来找我哭的。
第一个看内部收益率，越接近3.5%越好。但注意啊，如果有人跟你说某款产品复利能到3.8%、4%，那纯属忽悠。银保监会规定死了，没有哪款终身寿险能超过3.5%。这个红线谁都碰不了。
但光看3.5%还不够，还得看收益增速。打个比方，A产品第10年就能达到复利3.46%，B产品得22年才做到，同样都是3.5%的增额寿，差距就在这儿。怎么分辨？看现金价值表，但这个表一般人真看不懂，得算。我之前专门花时间把市面上主流产品的现金价值都测算了一遍，整理了个排名：
目前排在前面的有乐享年年、金玉满堂2.0和万年禧这几款，现价增长属于第一梯队。
第二个看回本速度。回本越快，你越早能取钱用。但这里有个小规律很多人不知道——回本快的产品，前期收益往往涨得慢。为了快个两三年，牺牲后面几十年的收益，我觉得不划算。不过也有例外，像金玉满堂2.0和万年禧这两款，收益排名靠前，回本还比同类快1到3年。
第三个看减保灵不灵活。这个直接影响你以后取钱方不方便。目前市面上绝大多数产品都限制每年最多减保20%，最快的分5年能把钱全取完，最坑的可能永远取不完。这块信息我单独整理了一份资料：
最近金玉满堂2.0在减保这块表现不错，基本想取就能取，没有那么多弯弯绕绕。
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说到底，买增额寿就是跟时间做朋友。你选了靠谱的产品，扔那儿别动，十年二十年后再看，它会给你惊喜。但前提是你得选对，别被人忽悠买了那种回本慢、收益低、减保还一堆限制的。
阿敏最后听进去了，说回去再琢磨琢磨。我说你别光琢磨，有不懂的随时问我，别自己瞎买。我干这行8年了，见过太多人因为懒得问、不好意思问，最后买了个不适合自己的产品，过了几年又来退保，亏了一大截。
如果你们也有类似的情况，手上有笔闲钱不知道怎么放的，可以来问我。接下来我还会写5万、20万、50万不同金额的存钱思路，感兴趣的可以留意一下。
最后放几篇之前写的养老年金科普，有需要的自己看：
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