上个月跟同事吃饭，她说刚给她妈买了一份养老年金险。我当时还挺惊讶的，她妈都52了，这个年纪买年金，能划算吗？结果她给我看了下测算表，每年交5万交10年，60岁开始每个月能领三千多，活到老领到老。我回家跟我妈提了一嘴，我妈第一反应是：都这岁数了还买什么保险，别被人骗了。
但我这个人吧，遇到不懂的事就想去搞明白。花了两个周末把市面上几款热门养老年金险翻了个底朝天，今天就把我做的功课分享出来。
五十岁买年金险，到底图什么
我一开始也觉得，都四五十了才开始规划养老，是不是太晚了？但算完发现，这个年龄段其实有个很实际的优势——孩子大了，房贷也差不多还清了，手上刚好能攒下一笔闲钱。
而且从45岁到60岁退休，中间有整整十几年时间可以让这笔钱慢慢增值。等真到了干不动的年纪，每个月银行卡里准时多出一笔钱，那种踏实感跟把存款放在银行吃利息是完全不一样的。
还有一个点是我之前没想过的：退休后想再挣钱真的很难。我爸退休后试过找活干，折腾了几个月就放弃了。但年金险是终身领取的，不管你活到80岁还是100岁，每个月都会给你发钱。对做生意没有固定退休金的长辈来说，这个现金流规划太重要了。
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收益方面，好的养老年金险长期复利能到3.5%以上，比定期存款和国债都高。关键是它锁定利率，不用担心以后利率继续下行。
拿45岁女性举例，每年交5万，交10年，60岁开始每个月能领三千多。加上社保养老金，基本生活是够用了。
另外很多人不知道，年金保单除了按月领钱，还有一笔现金价值——就是退保能取出来的钱。领的钱加上现金价值，好的产品长期复利接近3.6%，而且不用像理财产品那样到期了还得折腾转存。有些产品还能保证领取20年，就算没领几年人走了，剩下的钱也会给到家人，不用担心白交。
当然也不是说所有年金险都值得买。有的收益低得可怜，有的每年领得多但现金价值几乎为零。我花了挺多时间对比了市面上最热门的几款，下面直接说结论。
三款热门产品，我一个个说
先说大家保险的养多多3号。这款在年金险榜单上霸榜很久了，我翻了好多测评都在推。它有两个版本，保证领取10年版和20年版。10年版的收益更高，IRR最高能到3.8%到3.9%，在现在的产品里算是很罕见的了。20年版的收益略低一点，但保证领取时间更长，适合对自己寿命没那么有信心的人。
然后是爱心人寿的乐养多典藏版。这款最大的特点是现金价值持续终身，市面上能做到这点的产品不多。80岁的时候生存总利益IRR能到3.6%以上，90岁能到3.9%以上，比绝大多数养老年金险都高。如果你家族有长寿基因，或者你就是冲着高收益去的，这款值得重点看。不过它没有对接养老社区，也不带万能账户，功能上比较单一。
第三款是光大永明的光明一生慧选版。收益属于中等水平，80岁IRR大概3.5%，90岁最高3.72%。但它有个别人没有的优势——可以对接养老社区。如果你比较看重以后住养老社区这件事，而且能接受收益稍微低一点，这款可以考虑。
支持加保和减保，加减保规则宽松；
支持保证领取20年，身故保障更好，赔付更多；
带万能账户，保底利率3%，现行结算利率4.85%；
可对接养老社区，长居门槛更低一些，只要达到70万，而大家养多多的门槛是200万。
三款产品各有侧重，简单总结一下：追求高收益选养多多3号或乐养多，看重养老社区选光明一生慧选版。如果不知道怎么选，可以先问问自己最在意什么。
几个我踩过的坑，你们别踩
第一个坑：只看收益不看保证领取。有些产品收益看着高，但万一没领几年就身故了，可能只退还已交保费，那就亏大了。保证领取20年的产品相当于给你兜了个底。
第二个坑：忽略现金价值。有的人觉得反正我就是要按月领钱，现金价值不重要。但万一家里急用钱想退保，现金价值高的产品能拿回来更多。
第三个坑：跟风买。我一开始差点就照着同事买的同款下单了，后来发现她妈的情况和我妈完全不一样——她妈没有社保，我妈有。有社保和没社保，对年金险的需求完全不同。
说实话，养老年金险不是适合所有人的。如果你手上闲钱不多，或者更擅长投资理财，那可能没必要买。但如果你就是想给自己或父母存一笔确定能领到老的养老钱，又不想操心利率下行和理财到期的麻烦，那养老年金险确实是个实在的选择。
我最后给我妈选了一款保证领取20年的，每年交3万，压力不大，等她60岁开始每个月多领一笔，加上社保，日常开销基本不用我操心了。这事趁早规划真的比临时抱佛脚强太多。