上个月我一个大学同学半夜给我打电话，声音都是抖的。她家老二刚出生第3天，黄疸指数飙升，医生直接让住院照蓝光。她问我：老同学，孩子这情况以后还能买保险吗？其实她在我这咨询了快两个月，一直拖，总觉得孩子小没必要。结果一住院，什么都想起来了。
我今天不整那些吓人的数据，就唠唠新生儿保险到底怎么买。我自己卖了8年保险，见过太多家长给孩子买保险踩坑，有买错的、买贵的、还有根本买不了的。
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孩子刚出生，到底面临哪些风险？
先说疾病。新生儿免疫力就是一张白纸，我闺女三个月的时候感冒发烧都能折腾全家一周。更别说那些新闻里看到的案例，3岁孩子得肺癌、1岁孩子查出来白血病，看着就揪心。治疗费动辄几十万，普通家庭真扛不住。
再说意外。等孩子会爬了会走了，那真是撒手就没。我邻居家孩子两岁，趁大人一转身把桌上的热水壶拽翻了，整条胳膊烫伤，医药费花了小一万。这些风险没人能预测，但保险能把这个经济缺口堵上。
保险这个事，早买早踏实。0到5岁的孩子患病概率最高，保险公司也不傻，这个年龄段保费就相对贵一些。
但奶爸要苦口婆心地说一句，正因为发病概率高，更要趁早买，趁早得到保障。
哪些保险别给孩子买？
先说两个坑：寿险千万别买。寿险是身故才赔的，那是给家里赚钱的顶梁柱买的，小孩又不赚钱，买它干嘛？钱多烧的？
返还型的保险也别碰。包括什么教育金、婚嫁金。说白了你多交一笔钱，保险公司拿去做投资，赚了分你点利息，周期长、收益少，算下来还不如自己存。
那孩子该买什么？四步搞定
第一步，少儿医保必须先上。这是国家给的福利，不管孩子是不是早产、有没有先天病都能参保。拿深圳举例，一年才三百多块，住院能报不少。这钱不能省。
1.绑定门诊每年1000元额度，报销60%-90%；
2.住院报销90%，部分普及型进口材料报销60%；
3.大病门诊根据参保年限，报销60%-90%；
第二步，买医疗险。分两种：小额住院险，保额不高但免赔额低，孩子感冒发烧住院基本能用上；百万医疗险，几百块换几百万报销额度，杠杆高，但一般有一万免赔额，大病才用得上。两个搭配买，保障才完整。
第三步，买重疾险。孩子的保费别超过家庭总预算的20%。预算紧就买定期，预算够就买终身。越早买越便宜，我闺女出生满月我就给她配了，一年两千多，保50万保终身。
第四步，买意外险。小孩子跌跌撞撞免不了，几十块钱一年，摔伤烫伤猫抓狗咬都能报。这钱花得值。
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意外险怎么选？记住两个重点
国家有个规定：10岁以下孩子，身故最多赔20万；10到18岁，最多50万。所以别在身故保额上多花冤枉钱。
重点看两个：意外伤残和意外医疗。
伤残是按等级比例赔的，1级赔100%，10级赔10%，这个没有保额上限。意外医疗就是报销磕碰摔伤的医药费，最好选不限社保用药的。
别的什么住院津贴、监护人责任，大部分是噱头，别太纠结。
重疾险有必要买吗？
我直接说结论：有条件就买，而且越早越好。
有家长觉得孩子生病不就是感冒发烧吗？社保够了。但真碰上白血病这种，治疗费几十万起步，社保报完还剩一大半，再加上家长要停工照顾，收入也断了。这窟窿谁堵？
有数据显示，少儿恶性肿瘤已成为威胁儿童生命的第二大杀手，仅次于意外伤害。
近十年来，其发病率以每年2.8%的速度上升。
而位列少儿恶性肿瘤榜首的白血病，每年有上万个新发病例。
买重疾险记住一句话：保额至少50万。这钱不光治病，还要Cover家长3到5年的收入损失。选终身的话，尽量挑多次赔付的，孩子人生路还长呢。
少儿高发的重疾跟成人不一样，一共16种，我放个图你们自己看。
买的时候一定看清楚产品里包含不包含这些病。
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医疗险到底怎么配？
医疗险分两类：少儿医保是基础，商业医疗险是补充。重点说商业的：百万医疗险便宜、额度高，大病住院基本都能覆盖；小额医疗险用来填补免赔额以下的部分。
选医疗险除了看保障责任和价格，还要看续保条件和停售风险。有些产品今年买了明年停售，到时候孩子身体有点小毛病，想换都换不了。
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三个预算方案，照着配就行
以5岁健康男宝举例，我给三个方案供参考。
基础版（1000元/年）：
重疾险选保30年的，40万保额，一年五百多；百万医疗险选保证续保的，600万额度，一年两三百；意外险基础版一年几十块。加起来不到一千块，先解决有没有的问题。
缺点也很明显：重疾只保30年，教育金没规划。等以后宽裕了再补。
进阶版（2000元/年）：
重疾险保到70岁，还是40万保额；医疗险换更好的，还带质子重离子保障；意外险换带疫苗保障的。适合大多数家庭。
高阶版（3000元+/年）：
两份重疾险叠加，一份保30年一份保终身，总保额拉到70万。这样孩子35岁前有高保额，之后还有40万终身打底。预算充足的家庭可以这么配。
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新生儿常见病怎么投保？
很多家长问我：孩子出生有点小毛病，还能买保险吗？分两种情况说。
新生儿黄疸
生理性黄疸一般出生10到14天就退了，重疾险医疗险基本都能标体承保。
% 病理性黄疸麻烦点，需要治愈了、没有并发症，还得满足一些条件才能正常买。
% 具体哪家宽松，我做了个对比表。
已治愈满半年以上，无并发症、后遗症
目前年龄满周岁以上
定期儿保资料检查结果无异常，且智力、行为、语言发育符合正常同龄儿童标准
新生儿肺炎
肺炎是最常见的感染性疾病，但只要单次发病、治愈满一定期限、没并发症，多数重疾险都能正常买。
% 医疗险问得更细，会问肺炎类型、有没有后遗症、住院几次。核保最宽松的是某款，满足条件可以标体。
% 如果有一项不满足，可能就除外或者拒保。
没有继发于其他肺部疾病
已经痊愈并无后遗症或并发症，而且最近6个月内未曾因呼吸道疾病（普通感冒除外）而就诊。
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总结一下
我经常跟客户说，孩子生下来就像一张白纸，咱们能做的，就是把风险提前转移出去。新生儿带病投保确实麻烦点，但可选产品也不少。关键是别拖，越拖越贵，还可能买不了。
% 如果看完还不知道怎么给孩子配，可以找我单独聊，我帮你做份家庭保险规划。
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