上个月，大学室友老张突然在群里发了一张住院单，急性胰腺炎，ICU躺了五天。等他从普通病房转出来，第一件事是给我们算账：总花费8万2，社保报了3万，自费5万2。他一个月工资到手不到8千，这笔钱够他不吃不喝干半年。他说这话的时候语气很平静，但我知道他老婆刚怀二胎，房贷还差三十年。
老张以前总觉得自己身体好，用不着保险。他爸当了三十年老司机，从来不开快车，结果去年被追尾，腰椎做了手术。老张说那时候他第一次觉得，有些事不是你想躲就能躲开的。
其实像老张这样的情况，我一个在理赔部门待了五年的人见得太多。很多人买保险的时候觉得“用不上”，等真正躺在病床上才发现，医保不是万能的。进口药、自费器材、ICU的床位费，社保目录里压根没有。而这时候，一份靠谱的医疗险，就是真金白银的救命钱。
所以今天我想把2021年最新筛选出来的医疗险清单掰开揉碎了说清楚。我对比了496款产品，从中挑出最耐打的几款。文章不整虚的，只讲哪个能买、哪个能赔、哪个续保稳。
百万医疗险：一年几百块，撬动几百万
百万医疗险最大的优势就是便宜。30岁的人一年交两三百，就能拿到几百万的报销额度。住院费、手术费、靶向药、ICU，通通报销。但细节上差别很大，有些产品看着便宜，真到理赔的时候一堆幺蛾子。
我从496款里筛出来的这几款，可以闭眼入：
相比上个月的榜单，这个月没有大变动。下面挑几个重点讲：
尊享e生2021，一年期产品里的常青树。升级到2021版之后，保障更全了，外购药、质子重离子、特殊门诊都覆盖。它最大的优点是增值服务好——住院垫付、重疾绿通、术后家庭护理，这些在真生病的时候比什么都实在。
众安还有一款好医保住院医疗，特别适合60岁以上的老人买。保障全面，价格比同类产品便宜不少。在支付宝搜“深蓝保推荐”就能找到。
支付宝的人保好医保是网红产品，3000多万人买过。在保6年的长期医疗险里，它的性价比确实高。
但有个坑必须提醒你：人保好医保停售后，虽然能免健康告知续保新品，但新品保障长什么样不确定。如果你在意这一点，不如选保障时间更长的产品。在支付宝搜“深蓝保”就能找到投保链接。
身体有小毛病的朋友看过来。微保上的泰康微医保长期医疗，疾病核保非常宽松。乙肝大三阳、甲状腺结节、乳腺结节，符合要求都有机会正常承保。这个对体检异常的人来说简直就是救命稻草。
预算充足、看重就医体验的话，超越保2020特需版值得多花点钱。它报销特需部的治疗费，排队时间短、环境好、医生也更耐心。我见过太多普通部走廊加床的病人，特需部能让你在生病的时候保留最后一点体面。
好医保长期医疗（20年）上线几个月了，综合性价比依旧耐打。一次保20年是它最大的亮点。
平安的e生保长期医疗同样保20年，但保障上比好医保弱一点。如果买不了好医保，可以把它当备胎。
这些产品在公号“深蓝保”菜单栏的“保险严选”里都能找到。
百万医疗险好是好，但有个“弱点”：1万以下的住院费不赔。比如阑尾炎手术花8000，医保报完剩4000，百万医疗一分钱都不报。这时候就需要小额医疗险来补漏。
很多朋友会把百万医疗和小额医疗搭配着买，这样看病基本不用自己掏钱。我筛选了目前性价比最高的3款：
相比上个月，这次榜单没变化。下面详细说说：
360小书包学平险，适合3岁以上学生买。价格便宜，磕磕碰碰、猫抓狗咬都能报。很多家长给孩子买一份，一年几十块钱，省心不少。
0到2岁的宝宝，可以优先考虑太平洋暖洋洋少儿住院保。保障不错，肺炎住院、意外摔伤都能覆盖。
安联住院宝上市挺久了，特点很鲜明：
它不限社保用药，自费药、进口药都能报。而且最高65岁都能买，给父母买很合适。另外，35到50岁的朋友还可以考虑天安成人住院万元护。
在公号“深蓝保”保险严选，医疗险标签下的“小额医疗”里就能找到以上产品。
医疗险价格便宜，杠杆高，建议有条件的朋友都买一份。但买的时候一定要擦亮眼睛，别踩坑。想知道怎么挑选医疗险，可以看我之前写的《医疗险，你的套路我走过！》。
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