说起给全家买保险的那点事
上周末带娃去小区游乐场，碰到邻居王姐。她爸上个月查出肺癌，住了一周院，医保报销完自己还掏了七八万。王姐愁得不行：”我爸六十多了，还有高血压糖尿病，百万医疗险根本买不了。”她听说有几十块一年的惠民保，但不知道哪款靠谱，想让我帮忙看看。
这种事儿我太熟了。我家俩娃加四位老人，每年保费支出比买车还贵，不精打细算不行。这些年研究下来，真发现很多朋友跟王姐一样——想给家里条件差、年纪大的老人买份保障，但挑花了眼。
今天我把全国都能买的几款惠民保从头到尾扒了一遍，优缺点、适合谁、怎么赔都写清楚，看完你就知道该选哪个了。
先搞懂惠民保到底是个啥
说白了，惠民保就是政府牵头的”穷人版医疗险”。2015年起源于深圳，2020年疫情后火遍全国。跟普通百万医疗险比，它的优势特别明显：
- 便宜到离谱：不管0岁还是80岁，一年几十块到一百多，比吃顿火锅还便宜。
- 健康告知≈没有：得过癌症、做过手术都能买，不像百万医疗险那样问得仔仔细细。
- 谁都能买：不限年龄、不限职业，只要你有医保（包括新农合）。
但别高兴太早——便宜有便宜的道理。惠民保的报销比例通常80%，免赔额2万，而且大部分只报社保内费用。也就是说，小病小痛基本用不上，主要是防大病的。
大家如果想知道自己所在城市有没有惠民保？值不值得买？
可以在公号对话框回复：惠民保，查看测评文章。
直达小电梯已经给你准备好了~
去年我婆婆摔了一跤住院，自费了1.8万，正好卡在免赔额线下，一分没报成。所以买惠民保要有心理准备：它是”兜底”的，不是”包圆”的。
4款全国可买的惠民保，哪款更划算？
我翻了市面上所有能买到的全国性惠民保，筛出了4款有代表性的。先看个总览：
直接说结论：
- 看重报销范围广：众安全民普惠保，住院不限社保，社保内外都能报，价格也便宜。
- 看重癌症保障：全民保·普惠医疗，癌症住院不限社保，抗癌药0免赔，对癌症患者友好。
- 预算紧张：360城惠保，价格最低，但只报社保内费用。
下面重点说两款相对不错的。
一、众安全民普惠保：社保内外都管，但免赔额分着算
这款产品是众安保险的，保障比较全面。注意：虽然投保宽松，但投保前得过恶性肿瘤、肝硬化等14种重大疾病，后续相关医疗费不赔。
- 优点：住院不限社保，社保内外都能报销，包含25种抗癌药。
- 缺点：社保内和社保外各设2万免赔额，得分开扣。
举个例子：蓝女士因肺癌住院，社保目录内花了30万，医保报销后自付7万；社保外花了10万；用抗癌药”英飞凡”花了15万。
全民普惠保报销：
社保内自付部分：（7万-2万）×80%=4万
社保外部分：（10万-2万）×80%=6.4万
抗癌药：（15万-2万）×80%=10.4万
合计报销：20.8万
原本要自掏32万，这下只掏11.2万，还是省了一大笔。
提醒一下：住院必须先用医保报销，否则一分不赔。
这款产品适合：身体条件一般，或者年龄大买不了百万医疗险的人。
二、全民保·普惠医疗：癌症报销更友好，但非癌症只报社保内
这款是平安养老和太平洋财险承保的，价格贵一点点，但保障有亮点。
- 优点：癌症住院不限社保，20种抗癌药0免赔（其他2万免赔），非癌症住院也能报社保内。
- 缺点：非癌症住院只报社保内费用，报销范围窄。
同样以蓝女士为例：
住院医疗费（社保内外合计17万）：（17万-2万）×80%=12万
抗癌药：15万×80%=12万
合计报销：24万
比全民普惠保多报了3.2万，因为抗癌药0免赔。
但注意：如果不是癌症住院，比如摔伤骨折，那就只能报社保内的费用了。
这款产品适合：家里有癌症患者，或者特别担心癌症风险的家庭。
前段时间平安的版本下架了，现在只能买太平洋财险的版本，保障一样。
几个常见问题，一次性说清楚
1. 惠民保能买多份吗？浪费钱吗？
买了两份也不能重复报销。但如果你身体差到啥商业险都买不了，可以买两份互补。比如沪惠保报社保外，360城惠保报社保内，正好凑齐。
不过一般人一份就够了，别贪多。
2. 得过癌症，惠民保能赔吗？
分情况。像南京宁惠保，得过癌症也能赔；但全民普惠保、360城惠保这种，投保前得的癌症后续不赔。不过360城惠保有个好处：如果之前得的是甲癌，后来确诊肺癌（非甲癌转移），肺癌还能赔。
具体买之前一定看清条款。
3. 有百万医疗险，还需要惠民保吗？
正常情况下不用。但如果你买百万医疗险时，因为体检异常被”除外承保”了（比如乳腺结节被除外乳腺疾病），那可以补充一份惠民保，万一后来乳腺癌了也能赔。
不想折腾的朋友，干脆买一份惠民保，几十块买个安心。
说实话，惠民保不能降低患癌风险，但真遇上大病，能帮你扛住几十万的医疗费。我身边好几个朋友都是因为家人生病，才发现自己连几千块的医疗险都买不了。所以，趁还能买，给家里老人或身体不好的成员配一份，真的不亏。
最后提醒一句：买保险是给自己和家人一份底气，别等到进了医院才后悔。希望今天的分享能帮到每个想给家人兜底的朋友。
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