家里的顶梁柱，其实最怕这个
昨天晚上哄完孩子睡觉，我瘫在沙发上刷手机，看到一条新闻：一个35岁的程序员猝死了，留下老婆和两个孩子，还有每个月一万多的房贷。我老公在旁边打游戏，我转头看了他一眼，突然就想到，要是他哪天突然没了，我一个人带着孩子，房贷怎么办？孩子上学怎么办？说实话，我平时觉得自己挺独立的，但那一刻我真的慌了。
后来我冷静下来想，其实这种感觉不是矫情，是每个上有老下有小的人都会有的恐惧。我老公是家里主要收入来源，我虽然也上班，但收入没他高。我们俩要养两个孩子，还着房贷，每个月基本存不下什么钱。这种情况下，万一他出点什么事，真的不敢想。
所以今天我想聊聊寿险这件事。别急着划走，我知道很多人一听到“寿险”俩字就觉得晦气，觉得“人都没了，要钱有什么用”。但恰恰是这种想法，让很多家庭在遭遇变故后，连基本的生活都维持不下去。
我当初刚接触寿险的时候，也是一头雾水，被各种业务员忽悠得晕头转向。后来为了少花冤枉钱，我硬是花了两个星期，把市面上主流的寿险产品扒了个底朝天。今天就把我的经验掏出来给你们，全是实在话。
寿险到底是个啥？真有必要买吗？
其实寿险特别好理解，就是在保障期间内，人没了或者全残了，保险公司赔一笔钱给你的家人。简单粗暴，就是“人走了，钱留下”。
好多人觉得这种事离自己很远，但说实话，谁能保证明天和意外哪个先来？我身边就有活生生的例子。我老公一个同事，平时看着挺健康的，结果上个月体检查出来肝癌晚期，才32岁，孩子刚上幼儿园。他倒是买了重疾险，赔了一笔钱，但人还在，家里的支出也还在。可如果他直接走了呢？那重疾险就派不上用场了，这时候寿险才能顶上。
所以对于咱们这种家庭支柱来说，寿险是刚需。但它也不是让你保一辈子，那就是终身寿险了，贵得离谱。咱们普通人，保到退休就差不多了，这就是定期寿险。
我举个例子，30岁的小伙子，买100万保额，保到60岁，每年交的钱也就一千多块钱，少抽几条烟就省下来了。但是万一这期间出事了，这100万就能保证孩子上完大学，房贷不至于落到老婆一个人头上。
说句难听的，咱们不敢倒下，但万一真倒下了，至少得给家人留条活路吧。
挑寿险，到底看啥？
寿险这个险种，责任很简单，所以挑选起来也不复杂。我总结下来就看四点：保什么、能不能买、不赔什么、多少钱。
首先是保什么。大部分寿险都是保身故和全残的，但也有极少数垃圾产品只保身故不保全残。遇到这种，直接拉黑，全残了不能工作了，比身故更需要钱。
现在一些好的寿险，还会附加一些额外的保障，比如猝死额外赔、交通意外额外赔等等。这些算是加分项，有就更好，没有也不用强求。
其次是能不能买。这就涉及到健康告知和职业限制了。健康告知就是保险公司问你的身体状况，寿险算是健康要求最低的险种之一了，大部分人都能过。但一定要如实回答，不然将来理赔的时候会扯皮。
职业限制也好理解，像高空作业、矿工这些高危职业，保险公司会收更高的保费甚至拒保。一般的坐办公室的都没啥问题。
然后是免责条款，就是什么情况不赔。这个当然是越少越好。最宽松的寿险，免责条款就三条：投保人对被保险人的故意杀害、故意犯罪、两年内自杀。这三条咱们普通人根本犯不上，所以看到这种产品，基本就可以闭眼选了。
最后才是价格。寿险因为责任简单，所以价格都差不太多，不像重疾险那样能差出一倍去。所以在综合前三点都没问题的情况下，咱们就挑最便宜的买。
我把这四点的优先级排了个序：保障责任 > 投保限制 > 免责条款 > 价格。别本末倒置了，便宜但买不了的，或者理赔难的，再便宜也没用。
那现在到底买哪款？
我把我自己筛选过，觉得还不错的几款放在这儿，你们可以参考参考。
这款产品在目前市场上性价比算很高的，价格便宜不说，健康告知也很宽松，身体有点小毛病的大概率也能买。还可以附加猝死额外赔、交通意外额外赔，很灵活。
还有一款，是那种返还型的，就是平安到期了，把保费退给你，就当存钱了。
我也算过，这种返还型的收益率其实还可以，接近2.5%，相当于白赚一份保障的同时还能理财。
当然，不同产品的侧重点不一样，具体哪款更适合你，还得看你的健康状况、职业、预算这些。拿不准的可以来找我聊聊，我帮你们参谋参谋。
这里我插一嘴，有些产品会问你“过往有没有买过保额超过XX万的寿险”，如果你已经有了一份，可能就买不了它了。这种情况也好办，先买这种有要求的，再去买其他没限制的，错开就行。
买多少保额、保多久才合适？
这个问题很多人问我，我觉得没有标准答案，得看你的家庭情况。但我有个笨办法，就是算一下你家里的负债和未来十年的必要开销。
比如你房贷还剩100万，孩子未来十年教育费、生活费加起来大概要50万，那你的寿险保额至少得150万，这样万一出事了，钱才够用。
保障期限的话，我个人建议保到60岁，那时候差不多退休了，孩子也成年了，家庭责任最重的阶段过去了，寿险就没那么必要了。
要是预算实在紧张，先保个20年、30年也成，等以后手头宽裕了再加保也是一样的。
买了意外险，还要寿险干嘛？
这个问题太经典了。我跟你们说，意外险只保意外导致的事故，但咱们现实生活中，大部分人的身故都是因为疾病，不是意外。你去看各大保险公司的理赔报告，疾病身故的赔付比例是远远超过意外身故的。
所以意外险真替代不了寿险。而且寿险也不贵，30岁的女性，100万保额，一年也就五百来块钱，少吃一顿海底捞就有了。
还有一点，很多人在买寿险的时候纠结受益人怎么写。我的建议是，一定要指定受益人，别用法定。
指定受益人，你想给谁就给谁，想给多少就给多少，将来理赔的时候也省事。比如你可以指定孩子50%，老婆50%，顺序都是第一。如果第一顺序的人都不在了，再指定第二顺序的人。
这样写，将来才不会因为这笔钱产生纠纷。
保险公司要是倒闭了，我的保单咋办？
这个绝对是问得最多的问题之一。很多人觉得小保险公司不靠谱，怕倒闭。我当初也有这个顾虑，但后来查了《保险法》才放心。
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
法律规定，经营有人寿保险业务的保险公司，是不允许随便倒闭的。万一真经营不下去了，国家也会指定一家大保险公司接手我们的保单，保障不会断。
所以咱们买寿险，真的不用纠结公司大小，重点是看产品本身。当然，你要是实在不放心，那就选大公司，无非就是贵点。
最后再回答一个很多人问我，但我也纠结过的问题：已经买了寿险，但出了个新产品更便宜怎么办？
我的看法是，如果差距不是特别大，就别折腾了，换来换去麻烦。但如果新产品便宜很多，而且你的身体还能过健康告知，那可以考虑换。但一定要等新产品的等待期过了，再退掉老产品，别让自己有保障空窗期。
好了，关于寿险我想说的就这些了。我写这些东西，就是想用我自己的经验，帮大家少走点弯路，别花冤枉钱。要是还有拿不准的，随时都可以来找我聊，我一定知无不言。