上个月，我表妹半夜给我打电话，说孩子发烧39度，医院发热门诊排了三百多号人，她抱着孩子在车里哭了半小时。我当时就想，要是能有个线上医生问问，至少不用抱着孩子去挤医院。这让我想起之前给自己家做保险规划时，特别看重的一项服务——家庭问诊卡。那时候我还觉得，这玩意儿就是个锦上添花，真到用的时候才知道，它是雪中送炭。
说实话，作为一个80后妈妈，我最初研究保险纯粹是为了省钱。家里老公一个人赚钱，两个孩子，还有四个老人要养，每一分钱都得掰成两半花。当时身边好几个朋友都在卖保险，这个说重疾险必须买，那个说医疗险是刚需，还有个天天发朋友圈说意外险一年几十块就能保几十万。我被说得晕头转向，差点就一个接一个全买了。
但理智告诉我，不能这样。我花了整整三个月，把市面上主流的重疾险、医疗险、意外险、寿险全部列了个表，一个个对比条款、看免责、算保费。当时市面上流行的小佩奇和康瑞保，我也认真研究过。说实话，光看产品本身，各有各的好，但真正打动我的，是它们背后的服务。
当初怎么想的：从踩坑到理性投保
2019年底，我给自己买的第一份保险是个分红险，业务员说得天花乱坠，说又能保障又能赚钱。结果第二年我仔细一看，保障弱得可怜，收益还不如余额宝。从那以后我就明白了，买保险不是买理财，是买保障，是买万一出事时能及时用上的服务。
后来我给自己定了三条铁律：第一，不买返还型，保障归保障，理财归理财；第二，保额要够，重疾至少30万起步；第三，服务要实在，别光说赔得快，要真能用得上。
那时候正好赶上疫情，医院不敢去，线上问诊的需求一下子就凸显出来了。我把自己家保险配置方案里的重疾险换成了带家庭问诊卡的，想着万一孩子生病，不用跑医院就能先问问医生。结果真用上了，去年冬天，我家老二咳嗽了三四天，我半夜在线上问诊，医生判断是普通感冒，让我先观察，不用急着去医院。就这一下，节省了半天跑医院的时间，还避免了交叉感染的风险。
中间经历了什么：服务真的能用得上吗？
很多朋友问我，你买的那些增值服务，到底用得上不？我说，你用不到的才是最好的，但万一用到了，就能救命。
去年我婆婆体检报告出来，有个指标异常，我们全家都很紧张。我想起了买的保险里有个体检报告解读服务，直接把报告上传，三甲医院医生半小时就给回复了，说问题不大，建议复查什么项目。就这一下，省了我们自己查百度吓自己半天的时间。
我家买的保险配置方案里，除了重疾险，还搭配了一份医疗险。这里插一句，如果你也在考虑保险组合，建议重疾+医疗+意外三件套，缺一不可。我身边太多人只买了重疾险，结果小病住院一分钱报不了。
具体到服务，我特别看重的是绿通服务。我家亲戚里有个肝癌病人，从确诊到手术等了整整两个月，最后还是托关系才住进院。所以我给自己家买的保险里，必选带门诊和住院绿通的。如果你买的保险里没有这项，建议你加个附加险，或者直接换产品。
现在怎么看：给普通家庭的三条建议
做了三年保险规划，踩了无数坑，现在我可以很平静地告诉你：普通人家的保险规划，不用太复杂，抓住核心就行。
第一，重疾险保额做到年收入的3-5倍。治病要钱，养病更要钱。我见过太多人买了10万20万保额，真得了病，根本不够用。第二，医疗险一定要买保证续保的，别买一年期的。第三，服务比价格重要。便宜几百块，但服务差，真用的时候找不到人，那才叫亏。
就拿我家现在的保险组合来说，主险是一份带绿通和问诊服务的重疾险，附加了一份百万医疗险，再加一份意外险。全家一年的保费控制在一万出头，但心里踏实多了。这份配置里，我最满意的就是那些健康管理服务，虽然平时用不上，但真到用的时候，感觉背后有人托着。
说到服务，我想重点提一下瑞华保险那次送的礼包。当时我正好在给朋友推荐保险攻略，看到这个活动，就觉得特别实在。家庭问诊卡包含8次图文问诊、2次体检报告解读、4次电话问诊，全家都能用。绿通服务能指定医院指定科室，陪诊服务覆盖全国305个城市。这些服务平时单买都要大几千，但作为保险的附加服务，基本等于白送。
当然，任何服务都有局限性。比如绿通和陪诊，在疫情期间可能会受影响，部分医院科室因为支援疫区，服务可能暂停。这些在购买前一定要问清楚，别到时候用不上才后悔。
前几天，有个宝妈问我，说她给孩子买了小佩奇，但不知道附带的问诊卡怎么用。我告诉她，直接在微信小程序里搜就行，全家都能用。她试了一下，说比自己去医院挂号方便多了。
其实，保险规划这件事，最怕的不是买错，是买完之后忘了自己买了什么。我建议每个家庭每年做一次保单整理，把所有的保险和健康管理服务列个表，贴在家里显眼的地方。真要用的时候，不用翻箱倒柜找合同。
总结一下：别等生病才想起服务的重要性
说了这么多，其实就是一句话：买保险别只看产品，要看服务。一个能在你生病时帮你预约三甲医院专家、能在你半夜发高烧时给你在线问诊的保险，比一个只给你赔钱的保险，值钱得多。
最后，我把当初整理的那份保险配置方案分享给大家。不保证适合所有人，但至少框架是通用的。
重疾险：保额30万起步，带绿通和问诊服务
医疗险：保证续保20年，保额200万以上
意外险：保额50万以上，含猝死责任
寿险：家庭支柱买，保额覆盖房贷车贷+3年生活费
如果你现在一家人的保费还在大几千以上，建议你重新看看自己的保单，是不是买贵了或者买少了。保险规划这件事，越早想明白，越少花冤枉钱。
下面放一下当初瑞华保险那个服务大礼包的详细说明，有需要的可以看看。
健康服务礼包：
1、家庭问诊卡：8次图文问诊，2次体检报告解读，4次电话问诊，全家通用。
2、门诊绿通服务：指定三甲医院、指定科室、指定副主任级以上专家门诊预约，审核通过后5个工作日内完成。
3、住院绿通服务：指定三甲医院、指定科室住院预约，有住院通知单后7个工作日内完成。
4、暖心尊享陪伴：专业持证护理顾问全程一对一陪同，覆盖全国305个城市，不限医院级别。
活动规则
1. 活动时间：2020年2月11日-2月29日
2. 活动产品：瑞华康瑞保重大疾病保险、瑞华健康小佩奇少儿重疾保险
3. 活动期间内，成功投保康瑞保或小佩奇即可获得“健康管理服务大礼包”一份（包含线上问诊卡一张、门诊绿色通道服务一次、住院绿色通道服务一次、陪诊服务一次）。
4. 可在保单生效后，在“瑞华保险”公众号菜单栏“我的-健康服务”中查看健康管理服务礼包。
5. 家庭问诊卡领取有效期为保单生效日后90天内。
6. 门诊绿色通道服务、住院绿色通道服务、陪诊服务仅限被保险人本人使用，有效期为自保单生效后一年内，若发生退保则服务终止。
备注：绿通及陪诊服务在重点疫区或疫情定点医院可能暂时受影响，其他部分医院科室因支援疫区或受管控也可能会受影响。
服务管理服务大礼包说明：
1、家庭问诊卡 
2、门诊及住院绿色通道 
3、陪诊服务 
老师们，快把这个好消息带给您的客户吧！
希望每个家庭都能找到适合自己的保险配置方案，别等到用的时候才后悔当初没做好保险规划。