上个月我一个老同学突然找我，说他爸体检出了肺结节，问我有没有能买的医疗险。他以为这事儿简单，结果自己上网一查，发现很多产品健康告知那关就过不去。他跟我说：早知道以前身体好的时候就买了。这话我听了八年，耳朵都起茧了。
今天不扯虚的，就聊聊市面上常见的几款百万医疗险。我不念条款，就用大白话告诉你它们好在哪、坑在哪、适合谁。
先说说一年期的产品
一年期的医疗险好处是灵活，今年买了明年可以换。坏处是万一产品停售，或者你身体出了状况，续保就成了问题。所以这类产品适合年轻、身体好、暂时不想锁定长期保障的朋友。
众安尊享e生2021——这款产品我推了很多次，不是因为佣金高（其实佣金真不高），而是它确实能打。投保年龄放宽到70岁，很多老人也有机会买。保额最高600万，基础保障全，还能附加家庭共享免赔额。30岁的人买，一年就293块，一顿火锅钱。但它是一年期的，停售风险你要自己掂量。
太平洋太健康2020——大公司的产品，基础保障扎实，特殊门诊、门诊手术、质子重离子都涵盖。关键是健康告知只有4条，我有个客户轻度高血压，别的产品买不了，这个直接过了。如果你有类似的慢性病，可以考虑它。
众惠相互普惠e生——这条我要多说两句。它健康告知只有1条，什么结节、肾结石都能买。我那个肺结节的同学，最后就是买了这款。但你要知道，保障也比较基础，就是一般医疗加重疾医疗，追求全面保障的别指望它。
太平e保无忧2020升级版——这款灵活度高，可以加恶性肿瘤特需责任、赴日医疗，还有外购药报销。我有个客户是做外贸的，经常跑日本，他就选了这款加了赴日责任。普通人没这个需求的话，不用多花钱。
长期保证续保的产品怎么选
如果你年龄过了40，或者身体已经有小毛病，我更建议你选保证续保的。为啥？保证续保期间，保险公司不能因为理赔过就拒保，产品停售了也得让你续。这点太重要了。
平安e生保（保证续保版2020）——保证续保6年，特别加了1万块的恶性肿瘤住院津贴，重疾还能豁免保费。我有个客户是教师，就是看重这点买的，她说万一以后真得癌，起码不用为钱发愁。平安的服务网点多，理赔也快，适合求稳的人。
复星联合超越保2020——这款是我个人比较喜欢的，因为免赔额能递减。今年没出险，明年免赔额降1000，最多降5000。你知道吗，免赔额越低，你获赔的概率就越高。30岁买一年才232块，比前面几款都便宜。保障还全，外购药、质子重离子都有。
瑞华医保加——这款有个特点：6年保证续保期内，免赔额可以共享。啥意思？第一年出险扣了1万免赔额，剩下5年再住院就直接报销，不用再扣。我有个客户第一年做了个胆囊手术，后面几年家里老人住院，都是直接全报。
平安e生保长期医疗——保证续保20年，目前市面上最长的。20年啊，基本上覆盖了你最容易生病的年龄段。价格便宜，如果平时运动多、身体好，还能打折。我有个客户45岁买的，他说：我就是要锁定20年，管它以后产品怎么变，我不怕了。
泰康泰享年年——同样是20年保证续保，价格比平安那款还低一些。有个亮点：轻度甲状腺癌也算重疾，享受0免赔。甲状腺癌现在太常见了，我身边光去年就有两个人查出这个，动手术花了好几万，如果免赔额是1万，那就得自己掏1万。这款直接0免赔，能省不少。
还有一款专门给孩子的
铁甲小保少儿长期医疗——我给我自己孩子买的就是这款。保证续保到17岁，中间不用担心断保。有少儿特定疾病津贴，0-3岁的保费比同类产品便宜。我女儿1岁时买的，一年才几百块，覆盖了肺炎住院、意外受伤这些常见情况。
给孩子的医疗险，别光看便宜，要看保障全不全、续保稳不稳。这款我对比过好几款，性价比算高的。
我这几年的心得
做保险八年，我最大的感受是：没有完美的产品，只有适合你的产品。有人问我最推荐哪一款，我从来不给统一答案。为啥？因为每个人的年龄、健康、预算都不一样。
100/300万保额；
1万免赔/0免赔；
前阵子有个客户拿着网上某款“网红险”来问我，说全网都在推，是不是闭眼入就行？我看了下条款，保障确实不错，但她爸62岁，有糖尿病，健康告知根本过不了。我跟她说：再好的产品，买不了等于零。
所以我的建议是：先看自己能不能买，再看适不适合，最后才看性价比。别被“爆款”“网红”两个字冲昏头。
如果你现在身体好，年轻，选一年期的没问题，每年可以换更好的。如果你过了40，或者已经有结节、三高等问题，赶紧锁定长期保证续保的产品，别等身体出问题了才后悔。
最后说句掏心窝子的话：买医疗险最好的时间是五年前，其次是现在。我那个肺结节的同学，如果去年就买，根本不用像现在这样挑三拣四。很多人总说“再等等”，等来的不是更好的产品，而是更贵的保费和更多的拒保通知。
希望你看完这篇，能对医疗险心里有个数。如果你还在纠结选哪款，把自己的年龄、健康状况、预算发我，我给你参谋参谋，不收钱。