先说答案：平安e生保长期医疗险，20年保证续保确实是目前百万医疗险里的头一份，但别急着下单，它有几个坑你得先搞清楚。
我干保险这行8年了，见过太多人被“保证续保”四个字忽悠得找不着北。今天就拿这款产品跟市面上另外两款热门医疗险做个横评，咱们把优缺点掰开揉碎了说清楚。
一、平安e生保长期医疗险，到底好在哪？
先说说它的优点，不然显得我光会挑刺。
1. 续保条件，目前天花板级别
20年保证续保，这啥概念？相当于保险公司跟你签了个20年的长期饭票，只要你按时交保费，中间就算理赔过、身体垮了、产品停售了，它都得让你续。这在医疗险里几乎是绝无仅有的。
- 对比一下：市面上大多数百万医疗险都是1年期或6年期，能保证20年的，平安是头一个。
- 我有个客户老王，46岁查出来甲状腺结节，续保的时候直接被一家保险公司拒了。后来找我买医疗险，费了好大劲才找到愿意承保的。要是他早几年买这款，哪用受这气？
2. 保费便宜，还有折扣
30岁男性首年保费才294块，一顿火锅钱。而且它有个“健康优选因子”，你平时运动、体检状况好，下一年保费能打折，分5个等级，4个等级都有优惠。这设计挺聪明，既鼓励你保持健康，又降低了实际花费。
3. 大品牌，服务靠谱
平安的招牌在那摆着，理赔、服务网点、绿通服务这些都不用担心。它对特定疾病有专案管理，从发现到治疗再到随访，全程有人管你，这体验小公司真比不了。
二、但它的缺点，你得盯紧了
夸完了，该说缺点了。这产品不是没坑，关键看你踩不踩。
1. 免赔额1万，理赔门槛不低
不管是普通医疗还是特定疾病，都有1万免赔额。也就是说，你住院花个8000，一分不赔。这跟很多0免赔的医疗险比，差距就出来了。
我之前一个客户小李，急性阑尾炎住院花了1万2，社保报了7000，剩下5000自费。如果他买的是0免赔的医疗险，这5000全报销。但买了这款，5000不够1万，白搭。你说气不气？
2. 增值服务抠门
外购药没有，质子重离子保障没有。这俩可是现在治疗癌症最烧钱的地方。你想用靶向药，医院没货得去外面买，这产品不报；你想去做质子重离子治疗，一个疗程30万，这产品也不报。关键时刻，这缺口能让你多花几十万。
3. 保费不是固定不变的
虽然写的是20年保证续保，但保费可以调整。条款里写明了，保险公司根据赔付率等情况可以调价，只是不能针对个人单独调。所以别看现在便宜，说不定过几年就涨价了。
三、跟另外两款热门医疗险横向PK
光说这一款没意思，我拿市场上另外两款呼声高的产品来对比：尊享e生2020和医保无忧2020（计划二）。
咱们从三个维度看：
1. 续保条件
- 平安e生保长期医疗：20年保证续保，赢麻了。
- 尊享e生2020：1年期，不保证续保，但众安家的产品一直挺稳，目前没停售过。
- 医保无忧2020：6年期保证续保，也算中规中矩。
如果你最怕产品停售、身体变差被拒保，那平安这款是唯一解。
2. 保障内容
- 尊享e生2020：一般医疗300万，重疾600万，0免赔，外购药、质子重离子都有，增值服务全得让人眼花。
- 医保无忧2020（计划二）：一般医疗200万，重疾200万，0免赔，重疾住院每天补贴100块，外购药、质子重离子也都有。
- 平安e生保长期医疗：一般医疗200万，特疾200万，但有1万免赔，外购药和质子重离子缺失。
光看保障，平安这款属实垫底。人家有的它没有，人家0免赔它有免赔。
3. 保费
- 30岁男性首年：平安294元，尊享e生293元，医保无忧330元左右。
- 价格差不多，但平安后续可能调价，其他两款是固定费率（至少保障期内不调）。
算下来，平安这款胜在长期稳定，但牺牲了保障的全面性。
四、到底怎么选？说点掏心窝的话
我做保险这些年，见过太多人买医疗险就盯着一个点：便宜、大牌、或者被业务员忽悠。真到理赔才发现，这也不赔那也不赔。
买医疗险，核心就三件事：
1. 续保稳不稳，能不能保证
这是最关键的。百万医疗险最怕的就是生病后第二年不让你续了。平安这款20年保证续保，在这个维度上就是王者。如果你身体已经有些小毛病，或者年纪过了40，我劝你优先考虑它，先把保障锁定住。
2. 保障全不全，能不能覆盖大病费用
外购药、质子重离子，这俩是癌症治疗的大头。如果一款产品连这都没有，你光看续保好有啥用？得病了钱不够，还不是白搭。
我有个客户张姐，乳腺癌，靶向药医院没有，一个月自费3万，半年花了18万。要是她买的医疗险不报外购药，这钱全自己扛。所以别小看增值服务，关键时刻能救命。
3. 免赔额高不高，能不能报上钱
1万免赔意味着小额住院基本报不了。你想想，普通肺炎住院，社保报完也就几千块，根本够不着免赔额。0免赔的产品，几百块都能报，体验完全不同。
五、我的建议，直接抄作业
如果你追求长期稳定，不想担心续保问题，而且身体有些小毛病、年龄偏大，那平安e生保长期医疗险确实是目前最稳的选择。但一定要做好心理准备：外购药和质子重离子的缺口，要么自己扛，要么搭配一份重疾险来覆盖。
如果你年轻、身体好，追求性价比和保障全，那尊享e生2020更合适。它保障全面，0免赔，外购药质子重离子都包含，价格还跟平安差不多。唯一的风险就是1年期，理论上存在停售或拒保的可能。但众安作为互联网保险的老大，产品一直稳定，目前看风险可控。
如果你特别看重住院津贴，或者想要0免赔，医保无忧2020（计划二）也值得考虑。它6年保证续保，重疾住院每天补贴100块，外购药、质子重离子都有，保障很均衡。
最后说句实在话：没有完美的产品，只有适合你的产品。医疗险对比别只看一家，多看看，多问问，别被业务员牵着鼻子走。
我见过太多人，买的时候图便宜，理赔的时候骂娘。买之前花点时间研究，总比理赔时干着急强。
如果你实在不知道怎么选，可以来找我，我帮你看看体检报告和预算，推荐几款适合你的产品对比一下。
