上个月发小老张住院，花了30万，医保报了18万
老张是我发小，上个月突发心梗，在郑州三甲医院住了一个月。出院时账单30万，他自己以为得卖房，结果医保直接报了18万多。他老婆打电话给我时还在哭，说幸亏单位一直给交职工医保。但转头又问：为啥隔壁床李大爷也是心梗，花了28万，只报了11万？
我一问，李大爷交的是居民医保，而且转院时没办异地备案。老张的例子让我想起一个现实：很多人交了十几年医保，真到用时才发现，自己连怎么报、能报多少、去哪报都搞不清楚。今天我就结合自己卖保险这8年见过的真实案例，把这事儿掰扯清楚。
先别急着买商业保险，医保是你最基础的保障，搞不懂它，花再多钱也可能白搭。
医保分两种，你交的是哪一种？
我见过太多人交了好几年都不知道自己属于哪一类。简单说，上班族交的是职工医保，没工作的、老人小孩交的是居民医保（以前新农合也算）。
职工医保每月由公司和个人共同缴费，个人交的钱进自己的医保卡账户，平时买药、看门诊都能刷。居民医保一年交一次，交一年保一年，现在很多地方已经取消了个人账户。
举个例子：上海月薪1万，公司每月帮你交950元进统筹账户，你个人交200元进自己卡里。居民医保一年一般三四百块，但报销比例和额度差不少。
如果在外地工作交了职工医保，老家的居民医保就可以停了，两边交也报不了双份。
职工医保还有个好处：累计交够一定年限（上海15年、北京男25年女20年），退休后就不用再交，终身享受。居民医保得一直交下去。
为啥有人花了1万能报8千，有人花1万只报2千？
核心就两个原因：用的药不在医保目录里，或者没去对医院。
医保能报的费用，必须符合三大目录：药品、诊疗项目、服务设施。甲类药100%报，乙类药按比例报（比如报90%，剩下10%自掏腰包），丙类药全自费。很多进口特效药、新药都是丙类，一瓶几千块全自费。你去查一下自己手机上的医保药品目录就能看到。
另外，想报销必须去定点医院和定点药店。怎么查？打开支付→城市服务→医保→医保电子凭证→支持的医院/药店，一目了然。
报销流程其实不用你操心
很多朋友纠结：报销要不要先垫钱？要不要跑社保局？
医保究竟是怎样报销的？每次都是刷我医保卡的钱，哪有报销啊？
根本不用！每次去医院挂号、买药带上医保卡（或者手机上的电子医保码），医院系统会自动连接医保，能报的直接结算，不能报的你操心也没用。
但不同城市、不同情况下能报多少，差别挺大。以天津职工医保为例，门诊有800元起付线，超过后按75%报，一年最多7500。住院就更多了，最高能报45万。
特殊门诊比如肾透析、糖尿病长期治疗，报销比例更高。
住院报销分三段：基本医保、大病二次报销。老张那次住院就享受了二次报销，因为他自付部分超过了2万起付线。
1700 元 – 12 万部分：（ 12 万 – 1700 ）* 85% = 10.05 万 12 万 – 45 万部分：（ 22 – 12 ）* 80% = 8 万
2 – 10 万部分：（ 3.95 – 2.1202 ）* 60% = 1.1 万
18.05 + 1.1 = 19.15 万。
老张总共花了30万，医保内费用22万，最终报销18.05万，自付3.95万。李大爷因为居民医保和没办备案，自付了将近17万。
异地就医，办了这个手续能多报好几万
医保不是全国通用的。你在广州交医保，去北京看病，必须提前办异地就医备案。不然报销比例会大幅下降，甚至一分不报。
分三种情况：
临时就医：短期旅游出差突发疾病，保留好发票回参保地报销。有些城市要求急诊电话备案，最好提前问清楚当地社保局（12333）。
异地转诊：当地治不了，想去大城市。关键要拿到主治医生开的转诊证明。没有这个证明，报销比例会低很多。我有个客户从县城转到省会，没办转诊，最后只报了30%。
长居外地：退休老人去子女城市、外派常驻。最简单，在微信小程序搜“国家异地就医备案”，在线办理，两个工作日审核。
注意：备案成功后通常长期有效，回老家时记得先撤销备案。各地政策有差异，回去前打个电话问问。
电子医保卡、社保卡，手机就能搞定
现在很多医院排队挂号，轮到你发现忘带医保卡，急死人。直接在支付宝→市民中心→电子社保卡，或者微信支付→城市服务→医保电子凭证，就能领一张。看病买药刷手机就行。
新生儿医保，出生三个月内办最划算
很多地方规定，宝宝出生三个月内办妥少儿医保，出生当天的医疗费也能报销。有的地方要求一个月内，所以越快越好。
本地户口带资料去街道办或社保局就行。外地户口需要父母一方有居住证，否则办不了。那就回老家办好，再办异地备案。
等孩子上学了，学校统一办学生医保，就不用操心了。
想让医保多报点，记住这4招
第一，绑定定点医院。很多城市需要绑定，比如深圳二档医保只能在一家社康报销门诊。广州要绑定一大一小医院。去绑定的医院报得多。
第二，小病小痛别去大医院。医院等级越高，报销比例越低。郑州一级医院能报75%，三级只能报55%。感冒发烧去社区医院，报得多还不用排队。
第三，医保别断缴。很多城市连续参保越久，每年报销上限越高。深圳连续交6年以上，最高能报160多万。
第四，尽量用医保目录内的药。甲类全报，乙类按比例，丙类全自费。药效差不多的话，用前两种就行。
医保这东西，各地差异大，政策还在不断更新。我自己这几年接触过太多客户，因为不懂医保白白多花了好几万。记住：医保是你最基础的保障，搞懂它，比买任何商业保险都重要。
如果你还买了商业医疗险，记得先走医保报销，剩下的自费部分再找保险公司理赔，这样自己掏的钱最少。
最后再唠叨一句：保险规划不是一锤子买卖，医保和商业保险是互补的。别光盯着返还型、分红型那些花里胡哨的产品，先把医保这层底裤穿好再说。