上个月我妈摔了一跤，住了一礼拜院，花了两万多。我表姐知道后，打电话来劈头盖脸一顿骂：你卖保险的，怎么不给你妈买份医疗险？我说：买了啊，但那是60岁前买的，现在都70了，早买不上了。表姐沉默了三秒，说你等着，我认识个保险公司的人……
这个场景我太熟了。干这行8年，听过最多的吐槽就是：保险买得早，老了用不上；等想用了，人家不卖了。尤其是医疗险这东西，年纪越大越需要，可投保年龄上限普遍卡在60岁，过了就拜拜。我那些60岁以上的客户，每次看着生病的同龄人，都只能叹气。
所以当我听说尊享e生2021版把首次投保年龄扩展到70岁时，第一反应是：这不是在掀桌子吗？
今天就跟你们聊聊，这款被圈内人称作“国民医保”的产品，到底凭什么敢这么干。
当初怎么想的：保险就是买个心理安慰
刚入行那会儿，我也不信什么“一张保单保全家”的鬼话。觉得保险不就是花钱买个心安吗？真到理赔时，这也不赔那也不赔。但干了几年，见了太多活生生的案例，观念慢慢变了。
就拿去年一个客户来说。张哥，42岁，做建材生意，一家四口全靠他。他媳妇总催他买保险，他老说等明年等明年。结果去年体检发现胃癌早期，住院手术加化疗，花了30多万。医保报了不到一半，剩下一大半自费。他媳妇哭着来找我：能不能补买？我说：不是我不卖，是卖不了了。
后来他媳妇到处借钱，把房子挂出去。你说这种时候，保险重要不重要？
所以我现在跟客户聊保险规划，第一句话就是：别等生病了再想买，那时候你连门都进不去。
中间经历了什么：尊享e生是怎么“卷”起来的
说起百万医疗险，尊享e生绝对是开山鼻祖。从2016年第一版出来，我就开始卖。那时候其他公司还在卖重疾险、住院医疗险，动不动就要捆绑寿险。尊享e生直接甩出一张纯消费型的住院报销险，几百块保几百万，说实话，我当时第一反应是：这产品能赚钱吗？
结果人家硬是迭代了17次！每次升级都像在打别的保险公司的脸。
2021版这次升级，我仔细看了下，确实有点东西：
第一，首次投保年龄到70岁。这是个颠覆性的改变。以前60岁以上的人，想买百万医疗险，要么被拒，要么加费。现在只要身体健康，70岁也能上车。我有个客户，父亲68岁，有高血压，之前买不了。这次新上了，他赶紧给老爷子投保，一年保费才1000出头，保额600万。他说：这钱花得值，至少心里踏实。
第二，全家投保有优惠，最高15%。一家人一起买，每人便宜点，还能共享免赔额。什么意思呢？就是一家三口看病花的钱，加起来超过1万就开始报销。以前各算各的，一个人看病花个七八千报不了。现在一家子加一起，门槛低多了。
第三，加油包多了三个。特种进口药品、轻度疾病确诊赔3000、中老年特定疾病赔5万。这些是锦上添花，但确实实用。尤其是海南博鳌的特药，有些国内没上市的进口药，去那边能买，还能报销。
不过说实话，价格跟2020版差不多，没涨。这点我挺意外的。一般产品升级都是加量加价，尊享e生2021算是良心了。当然，不吸烟的、没理赔过的人还能便宜点。
我有个老客户，45岁，男，不抽烟，续保好几年没理赔。2021版续保时，保费直接打了9折。他发微信问我：是不是系统出错了？我说：没出错，保司是在奖励你这种“不给它找麻烦”的人。
这倒是个好现象。保险公司开始用价格杠杆引导健康行为，对大家都好。
在很多情节下，我一边感动一边想着：为什么不买保险，买了保险就没有这么多让人心酸的事情了。
看完送你一朵小红花，哭得好惨，现在满脑子都想着：一定要给自己买大病保险。
看完我立马联系保险公司加注医疗保险。
保险一定要趁早买。
……
现在怎么看：百万医疗险真的能解决所有问题吗？
答案是不能。但能解决90%的问题。
很多人把百万医疗险当成万能药，觉得买了它就不用买别的了。这是个大误区。百万医疗险只管住院报销，不管意外、不管小病小痛的门诊、不管收入损失。所以它不是一个完整的保险配置方案，而是保险组合里的一块拼图。
我一般建议客户：先配好医疗险，再补重疾险、意外险、寿险。顺序别搞反。医疗险是保命的，重疾险是保钱的。两者缺一不可。
但如果你预算有限，只能买一个，那就买百万医疗险。几百块一年，换几百万保额，性价比最高。等手头宽裕了，再加个重疾险做个补充。
就拿我表姐的例子来说。她爸今年69岁，有糖尿病，买不了百万医疗险。我给她推荐了防癌医疗险，专门保癌症，一年也就1000左右。她当时还犹豫，后来她爸查出前列腺癌，住院花了8万，防癌险全报了。她后来说：幸好买了，不然这钱我得自己扛。
所以保险这东西，关键是在对的时间买对的产品。别等到要用了才想起买，那叫赌博，不叫保险。
给读者的建议：别再被“70岁才能买”这句话骗了
我知道很多人一听“70岁还能买医疗险”，第一反应是：假的吧？肯定有坑。其实这恰恰是行业进步的表现。以前保险公司不敢做高龄人群的生意，是因为理赔数据不充分。现在数据多了，发现只要健康告知严格一点，70岁老人也能承保，风险可控。
但要注意几点：
第一，健康告知一定要如实。别想着隐瞒病史，保险公司不是吃素的。一旦查出带病投保，拒赔了哭都来不及。
第二，不要只盯着一家产品。市面上百万医疗险很多，选续保条件好的、增值服务多的。尊享e生2021虽然好，但也不是唯一的选项。像好医保、平安e生保都有各自的优势。
第三，买之前想清楚：是给自己买，还是给家人买？如果全家一起买，能享受费率优惠，还能共享免赔额，比较划算。但如果你爸妈已经60岁以上，而且没有百万医疗险，那赶紧给他们补上。这个年龄段的保险规划，医疗险是刚需。
我有个客户，自己买了尊享e生2021，又给爸妈买了。他跟我说：我不指望靠保险发财，但万一哪天我倒下了，至少不拖累家人。
这话听着心酸，但确实是成年人的清醒。
最后，提醒一件事：百万医疗险是消费型的，交一年保一年。别指望它能养老、能投资。它就是个大病风险转移工具。如果你还年轻，身体好，可以选择短期产品，每年换更划算的。但如果你年纪大了，或者有慢性病，建议选续保条件好的，免得明年涨价或者不让续。
尊享e生2021这次升级，我个人觉得最大的亮点就是年龄放宽到70岁。这意味着很多以前被拒保的老人，终于有机会上车了。虽然保费比年轻人贵点，但跟住院费比起来，九牛一毛。
所以我想说的是：别再被“保险是骗人的”这种话洗脑了。骗人的是人，不是产品。你选对产品，如实告知，按时缴费，出险了该赔就赔。这就是保险的真相。
如果你现在30岁，身体健康，不妨花一顿饭钱买份百万医疗险。一年几百块，换几百万保额，这笔账怎么算都不亏。如果你家里有60岁以上的老人，赶紧看看能不能买尊享e生2021。别等他们生病了，你才去后悔。
保险规划这事，越早越好。别等到用的时候，才想起保险经纪人不是卖后悔药的。
1.视频问诊：6-65周岁被保险人可享受，金牌医生提供1对1视频交流、疾病诊断、用药处方等诊疗服务。
2.图文咨询：健康服务人员提供图文交流、在线阅片、用药指导、 饮食运动等综合健康类咨询。
3.健康资讯 ：7×24小时跟踪全球健康热点事件、热点新闻，即时了解全球已发生和正发生的健康新闻事件。
对了，最后说一句：电影《送你一朵小红花》里，韦一航的爸妈为了给他治病，省吃俭用、卖房。如果他们有份百万医疗险，或许就不用那么难了。可惜生活里没有如果，只有后果和结果。
咱们普通人，能做的就是在风险还没来的时候，先给它挡住。
就这。