先说答案：养多多3号确实是目前养老年金险里的尖子生，但下架前买不买，得看你自己情况。我家去年给我婆婆买了一份，当时对比了十几款产品，最后选的它。上个月听说要下架，赶紧来聊聊这款产品，顺便把我研究时踩过的坑和发现的亮点都翻出来说说。
问题一：年金险到底是啥？真能帮我养老吗？
我估计不少朋友跟我当初一样，一听”年金险”三个字就头大，感觉特别复杂。其实说白了，年金险就是你现在存一笔钱进去，到了约定时间（比如60岁），保险公司每年固定给你发钱，一直发到你去世为止。
它跟咱们常见的寿险不一样，寿险是人不在了赔钱给家人，年金险是只要你活着就一直领。活得越久，领得越多，这才是它最大的意义——防的就是”人活着钱没了”的风险。
我给我婆婆举例：她45岁开始每年交5万，交10年共50万，60岁开始每年领4万出头，到80岁累计领了80多万，而且还能继续领。这笔钱是白纸黑字写进合同的，不管以后银行利率怎么变，这个钱跑不了。
当然，年金险也不全是养老功能，它还有个隐藏技能——长期储蓄。说白了就是强制你存钱，防止到时候钱不知道花哪去了。我身边好几个朋友都是”月光族”，聊到养老就焦虑，但真让他们每个月定投存钱，又坚持不下来。年金险恰恰解决了这个问题。
说到底，年金险就是给未来的自己留一笔确定能拿到的钱。你说它收益多高？那真谈不上，但它最大的价值就是”确定”二字。
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问题二：养多多3号到底好在哪？值不值得抢？
我花了两周时间翻遍了市面上几十款在售年金险，最后给婆婆选的就是养多多3号。虽然现在它要下架了，但好东西值得再夸一夸。
这款产品有三大优点，我给它起了个外号叫”三好学生”：
第一好：收益高，领钱多。同样条件下，它每年领的钱在同类产品里基本是最多的。我做过对比，同样30岁女性，每年交5万交5年，60岁开始领，养多多3号每年能领3.9万，而其他产品大多在3.5万左右。别小看这每年差几千块，领个30年就是十几万的差距。
第二好：领取有保障，不会亏。这也是我最看重的一点。养多多3号有保证领取期（10年或20年版），意思是万一你刚领了几年钱人就没了，剩下没领的钱会一次性赔给你家人，一分不少。这就像吃了颗定心丸，不用担心”交那么多钱还没领回本就没了”的情况。
以30岁女性为例，交10年，每年交5万。
到60岁，别的产品每年只能领6万多，差的只有4万多。但三好学生能领7万3，直接甩别人好几条街！
第三好：门槛低，2000块就能上车。很多人一听”养老规划”就觉得得花大钱，其实真不是。养多多3号如果选长期交费，每年最低2000块就能买。预算多的多买，预算少的少买，先占个坑位也行。我婆婆去年就是先买了一份，后来觉得不错又加保了。
不过话说回来，产品再好也得看适不适合自己。我闺蜜当时也想买，但她老公觉得没必要，她一个人做不了主，最后就没买成。这种事真得全家人商量好，别到时候买完又后悔。
问题三：两个版本怎么选？哪个收益更高？
养多多3号有两个版本，一个保证领取10年，一个保证领取20年。很多人选的时候纠结，我当初也纠结了半天。
版本一（保证领取10年）：每年领的钱更多，后期收益更高。以30岁女性每年交5万交5年为例，60岁开始每年领3.9万，到80岁累计领83.2万，如果此时退保还能拿回24.4万现金价值。
版本二（保证领取20年）：每年领的钱稍少一点，但保证能领到的总额更多。同样条件下每年领3.7万，但保证领取金额有74.8万，比版本一的39.6万多不少。
简单说：想多领钱选版本一，想更稳妥选版本二。我给我婆婆选的版本一，因为家里老人身体不错，家族有长寿基因，选每年领更多的更划算。
不过这里有个坑得提醒大家：两个版本的现金价值分别在81岁和86岁时清零，之后退保就拿不到钱了。但如果你一直活着领钱，那无所谓，反正也不退保。
另外，养多多3号还能加保，中途想多投入可以申请，每次最低1000元。还能附加万能账户做二次增值，保底利率2.5%，不过投进万能账户的钱不能超过主险保费。
问题四：万一中途人没了，钱还拿得回来吗？
这个问题我当初也特别关心，毕竟谁也不想交了钱最后打水漂。养多多3号是有身故保障的，分两种情况：
如果还没开始领钱就身故了，保险公司会赔已交保费或现金价值，哪个高赔哪个；如果已经开始领钱，在保证领取期内身故，会一次性赔剩下没领完的钱给家人。
举个例子：我婆婆如果领了5年钱（共19.5万）就去世了，剩下保证领取的19.5万会一次性赔给我们。但如果我们选择退保，当时保单现金价值可能有43.8万，那我们就退保拿更多。
反正记住一点：这产品不会让你亏本，无非是钱怎么拿回来的问题。
问题五：还有什么需要注意的坑？
说了这么多优点，也得说说遗憾。以下是我实际体验后总结的几个坑，大家买之前一定要知道：
- 现金价值清零时间早。版本一81岁后现金价值就清零了，如果你那时想退保拿钱，一分都拿不到。高龄老人如果身体不好，可能等不到回本就没了。
- 万能账户取钱有限制。每年最多只能取出账户内已交保费的20%，急用钱时可能不够灵活。
- 养老社区有门槛。总保费满25万才有旅居权，不是买了就能住。我婆婆当时听了这个还挺心动，后来一算保费要25万，暂时放弃了。
还有一点，这款产品4月21日就下架了，想买的朋友得抓紧。但千万别因为”下架”就冲动，先算清楚自己和家庭的养老金缺口，再决定买多少。我当初就给婆婆算过一笔账：她退休后每月社保养老金大约3000块，但退休前月薪8000，缺口很大，才决定买年金险补充。
小李购买了养多多3号的保证领取20年版，假设从60岁开始领，但领到62岁人不在了，那剩下18年的钱，保险公司会一次性将钱还给小李的家人。
另外提醒下，养多多3号是年金险，不是寿险，别搞混了。年金险管的是活着有钱领，寿险管的是身故后家人有钱拿。如果两个都想要，可以搭配着买，但别指望一份产品解决所有问题。
说到寿险，我家后来也给老公加了一份终身寿险，主要是考虑到他是家庭经济支柱，万一有个意外，至少房贷和孩子教育费有着落。买寿险时我也对比过几款，可以关注我之前写的文章，这里就不多说了。
最后啰嗦一句：买保险这事，没有最好的产品，只有最适合的方案。养多多3号适合想补充养老、能长期持有、看重确定收益的人。如果你还年轻（30岁以内），手头紧，可以先买少量占坑，等以后加保；如果你已经50多快退休了，可能增额终身寿险更灵活。
反正产品要下架了，想买就赶紧研究，不想买也别后悔。毕竟市面上还有其他产品，只是收益可能没那么突出。
对了，下架时间我记得是4月21日晚上23:50，想操作的朋友别卡最后一分钟，万一系统拥堵就尴尬了。
如果还有疑问，比如不同年龄、不同缴费方式的收益差多少，欢迎随时私信我，我把我测算的表格分享给你。