上个月午休，同事小周端着咖啡凑过来，一脸神秘地问我：“姐，你之前说给孩子买的重疾险，是不是赶着年底开门红买的？听说那时候保险公司政策松，体检有点小毛病也能过？”我愣了一下，想起去年冬天那会儿，确实赶上过一波政策窗口期，当时为了给老公加保，还专门研究过中意人寿的核保支持通知。
小周这问题问得挺实在，因为普通人平时买保险，最怕的就是健康告知那道坎。我老公体检查出甲状腺结节，医生说没事定期复查就行，但保险公司核保可没那么轻松，标准体承保都难，搞不好就是除外责任。去年11月底，我看到中意人寿发了个开门红政策，时间是从2021年11月15日到2022年3月31日，那几个月里核保放宽了不少，正好赶上给老公补了一份重疾。
其实很多人不知道，保险公司每年年底到次年一季度都有“开门红”活动，这个阶段为了冲业绩，核保政策往往比平时友好。像这种功能性甲状腺结节、轻度脂肪肝、BMI超标这类小问题，平时可能直接被拒保或者加费，但开门红期间有机会标准体通过，甚至有的公司支持人工核保复议，给客户争取更好的结论。
我那时候手里正好存着中意人寿的政策截图，给老公核保的时候，甲状腺结节还真就按标准体过了。省下的保费不说，重点是保障没打折扣，这对我们家来说才是最重要的。
说说我自己的保险规划思路
我们家四口人，我和老公三十多岁，两个孩子一个上小学一个上幼儿园。从老大出生开始，我就琢磨着把全家的保险配齐，研究来研究去，总结下来就是四句话：先大人后孩子，先保障后理财，保额买够再谈其他，健康告知如实填。
顺序真的很关键。很多家长第一反应是给孩子买，但孩子最大的保障其实是父母。如果大人生病了，收入中断，孩子的保险谁来交？所以我和老公先把自己的重疾和医疗配好，再给两个孩子补充教育金。
保障型产品里，重疾险是大头，其次是医疗险和意外险。医疗险解决的是医院花销，重疾险是弥补收入损失和康复费用。我们家四个人的医疗险都是百万医疗，一年几百块一人，杠杆很高。重疾险嘛，大人的保额做到50万，孩子的30万到50万之间，预算有限可以选定期，但保额一定不能低。
意外险就不多说了，一年一两百的事故，给孩子买带意外医疗的就行。寿险这块，我和老公作为家庭顶梁柱，都买了定期寿险，保到60岁，万一发生极端情况，房贷和孩子教育不至于让家庭崩塌。
开门红政策到底怎么用
说回刚才提到的中意人寿开门红政策，我特意留着截图，就是想着以后续保或者加保能用上。
那几条政策我总结了一下，核心就两点：第一，核保尺度放宽，之前可能要加费或者除外的，有机会标准体通过；第二，一些之前因为健康问题被搁置的客户，可以在规定时间内重新申请人工核保，等于给了第二次机会。
我有个闺蜜，生完孩子后血糖有点偏高，一直没敢买重疾。去年开门红期间，我让她去试试，结果她找了个专业经纪人，提交了复查正常的报告，最后竟然标准体过了。她当时特别激动，说早知道有这政策就不拖了。
但我要泼个冷水：开门红政策不是万能的，它只是把核保的门槛暂时降低，不是让你带病投保。健康告知该怎么做还是怎么做，隐瞒病史就算现在过了，理赔时还是会被查出来，到时候拒赔就麻烦了。所以别指望用政策钻空子，它只是给那些健康问题不严重的人一个机会。
另外，政策里的时间限制也很重要，像中意那次的适用时间是2021年11月15日到2022年3月31日，过了这个窗口就恢复常态。所以如果你有想买的保险，但因为健康问题犹豫，建议趁开门红期间赶紧预约核保，错过可能就要多花钱或者买不了了。
保险公司怎么选，产品怎么挑
很多朋友问我，保险公司挑大的还是挑服务好的？我自己的经验是，大小不重要，理赔和服务才是关键。像中意人寿这种中外合资的，股东背景强，产品设计也灵活，但我不建议只盯着一家公司。最好找那种能对接多家产品的保险经纪平台，把不同家的方案放一起对比，性价比才是硬道理。
我给孩子配的重疾险，就是对比了五六家以后选的，保障责任差不多，但保费便宜了将近20%。这20%省下来，够给全家续好几年的意外险了。所以买保险这事儿，真不能偷懒，多比多看总能找到适合自己的保险组合。
还有一点，别只看保费贵不贵，要看保额和保障范围。有些产品保费低但保额也低，真出事那点钱根本不够用。我给自己定的标准是：重疾保额至少覆盖三年年收入，医疗险能报社保外的进口药，意外险要含猝死责任（现在加班多，这个很现实）。
给新手的一些实在话
如果你刚打算给全家人做保险规划，别急着下单，先做三件事：第一，把家里所有人的体检报告翻出来，看看有没有异常项；第二，大概算算每个月的结余能拿出多少买保险，不影响正常生活；第三，列个清单，大人重疾+医疗+定寿，孩子重疾+医疗+意外，这是最基础的组合，其他的理财型后面再说。
我当时就是按这个顺序来的，走了不少弯路，但也积累了不少经验。保险怎么买这个问题，没有标准答案，但有一条是通用的：越早买越便宜，身体越健康越好买。我家老二出生28天就给他上了重疾，那时候买，保费比现在买便宜了将近一半。
最后再啰嗦一句：别等身体出毛病了才想起买保险，那时候不是你想买就能买的。趁着政策有窗口期，趁着身体还健康，把该配的保险配齐，晚上睡觉都踏实。这是我这个过来人最想分享的肺腑之言。