早上八点半，成都地铁二号线，小李刷着手机，看到群里有人转发了一条消息：医保卡个人账户可以给家人用了。他想起上个月老妈高血压去社区医院开药，刷自己的卡没够，还得自掏腰包补了三十多块。要是之前就能共享，那点钱根本不用自己出。但转念一想，医保卡共享到底怎么个共享法？自己的卡给家人用，会不会影响以后买保险？
这些问题，精算出身的人最怕含糊。今天咱们就把成都医保的账算清楚，顺便看看新政策下，职工和居民到底各自能报多少。
医保这个保底，真得攥紧了
无论你是996的上班族，还是自由职业的个体户，医保都是最基础的防线。市面上的医疗险产品五花八门，但医保有几个硬伤是商业保险怎么都补不上的。
第一，带病投保，医保说没问题。哪怕已经确诊了癌症，医保也照样能交、能报。换成任何一款商业医疗险，健康告知这一关直接就卡死了。
第二，保证续保，医保有国家兜底。商业医疗险这两年虽然出了保证续保20年的产品，但20年后呢？或者保险公司理赔率飙升，直接涨价、停售，消费者一点办法没有。医保是你想买就能买，想续就能续。
第三，退休后终身享受。成都市职工医保，连续缴满15年或累计缴满20年，退休后就不再交钱了，终身享受医保福利。这一点，任何商业医疗险都做不到。
所以，无论你手头紧不紧，医保这笔钱，必须花。
职工医保，每月扣多少？
上班族的职工医保，公司和你共同缴费，每月从工资里自动扣。
拿月薪1万的小李举例：
单位每月交：10000 × 6.5% = 650元
个人每月交：10000 × 2% = 200元
合计每月：850元，一年10200元。
这200元会直接打入他的医保个人账户，平时去药店买药、看门诊都能刷。但注意，个人账户里的钱才能共享给家人，千万别拿自己的医保卡给家人挂号看病——这不叫共享，这叫冒用，一旦被查出来，轻则拒赔，重则影响以后买保险的核保。
公司会根据我们的收入选择一个缴费基数（成都是 3255 – 16275 元），再乘以缴费比例（单位是 6.5%、个人是 2%），最终得出实际的缴费金额。
根据成都的最新规定，这些钱还可以 支付家人去医院看病、去定点药店买药，或给家人交居民医保等费用，非常便民和实用。
至于居民医保，每年9到12月集中缴费，今年交钱保明年一整年。错过了就没法补缴，相当于明年一整年裸奔。
居民医保保费分两档：基本医保低档200元/年、高档400元/年；大病互助补充保险低档260元/年、高档520元/年。高低档自由组合，总费用在460到920元之间。
职工医保，门诊住院怎么算？
成都职工医保的门诊报销，说白了就是没法报销。感冒发烧去社区医院，只能用医保卡里的个人账户支付，卡里钱花完了就自己掏。不过小病小痛一般也花不了多少。
重点在住院。职工医保的住院报销是两次叠加：先基本医保，再大病互助补充保险。
第一次，职工基本医保的规则是：
三甲医院住院免赔额只有800元，报销比例85%以上，年度最高报销额度是上年度城镇职工平均工资的6倍。举个例子，小李因为肺炎住院，总花费10万，其中8万属于医保目录内。
A 先生因为心脏病，在三甲医院住院做手术。总花费 10 万元，其中 2 万是自费项目不能报销，另外 8 万可以报销：（80000 – 800）× 85% = 67320 元
基本医保报销了67320元，小李自己还要掏32680元。
接着第二次报销，大病互助补充保险登场。规则是：自付0到1万部分报销77%，1到3万部分报销80%，3到5万部分报销85%，5万以上部分报销90%。
小李自付的32680元里，基本医保报过后还剩12680元（8万-67320）。大病互助按阶梯算：
0-1万部分：10000×77%=7700元
1-3万部分：(12680-10000)×80%=2144元
合计再报9844元。
两次加起来，职工医保一共报销了77164元，占10万总费用的77%。
另外，职工基本医保每年最多可以报销 39 万，大病互助可以报销 40 万，两者加起来达到了 79 万。
如果你正准备换工作，也要注意医保的衔接。因为对于新参保或者医保断交 4 个月以上，有 12 个月的等待期，只有交满 12 月后才能开始报销。
居民医保，住院能报三轮
居民医保的门诊报销限制比较大：只能去社区卫生服务中心，每次按60%报销目录内费用，每年最多200元。卡里还没有个人账户。
住院报销倒是能报三轮：基本医保、大病医保、大病互助补充保险。
第一次，居民基本医保：
免赔额略低，但报销比例也低一些，三甲医院高档缴费也只能报68%。同样10万总费用，8万目录内，居民基本医保报销54060元，自己需要掏45940元。
B 太太是居民医保（高档），同样在三甲医院住院，总花费 10 万元，自费项目 2 万，剩余 8 万可报销：（ 80000 – 500 ）× 68% = 54060 元
第二次，大病医保：免赔额22135元，超出的部分按阶梯报销。假设B女士按高档参保，前两轮基本医保和大病医保合计报销56343元，还剩23657元。
第三次，大病互助补充保险：
23657元里，0到1万部分报销77%，1到3万部分报销80%，合计再报18625.6元。
三轮下来，居民医保总共报销74968.6元，占10万总费用的75%，和职工医保的77%相差不大。对于每年只交几百块的居民医保来说，这个比例已经非常实在了。
医保之外，该补什么？
医保再好，也有三个硬伤。
第一，只报医保目录内的费用。进口药、特效药、靶向药，很多都不在目录内，医保一分不报。
对于一些重大疾病，很多特效药、高新技术检查和治疗设备都不在目录内，所以无法报销。
第二，报销比例有上限。无论职工还是居民，最高也就报77%左右，剩下的23%自己扛。如果是异地就医，报销比例还会再打折扣。
第三，非医疗损失管不了。一场大病下来，除了医药费，还有营养费、护工费、收入中断的房贷车贷。医保只管治病，不管养家。
孩子不幸罹患癌症，父母被迫辞去待遇优厚的工作，带着孩子去大城市治病…
所以，医保打底，商业保险补齐短板，才是稳妥的做法。
重疾险：确诊即赔，钱直接打到你账上，想怎么用就怎么用。比如买了50万保额，确诊癌症直接赔50万，房贷、生活、康复都能用。
百万医疗险：专门用来报销医保不报的自费药、进口药，保额上百万，一年保费也就几百块。对于医保目录外的费用，它能顶上。
不过，挑医疗险的时候，
要重点看清楚续保条件和免责条款。有些产品看似便宜，但第二年理赔过一次就可能不让续了。
如果预算允许，
可以考虑把重疾险和医疗险搭配一起买，一个赔现金，一个报销账单，两手都抓。
至于市面上那么多产品怎么选，
建议先理清自己的需求：是担心大额医疗账单，还是怕收入中断？前者靠医疗险，后者靠重疾险。
最后提醒一句：无论你买不买商业保险，医保一定不能断。哪怕你暂时没工作，也记得以灵活就业身份给自己续上。毕竟，这是国家给的福利，丢了就亏大了。