上个月闺蜜小敏突然找我哭诉，说她老公体检查出甲状腺结节，医生建议手术。她翻出前年买的保险，发现重疾保额才10万，还是那种“返还型”的，一年保费交了八千多，真到用的时候根本不够。她问我：“你说我当初是不是被坑了？”
说实话，这种问题我太熟了。我自己也是从踩坑里爬出来的——头一回给全家买保险，被亲戚推荐了“全家桶”，老公的定期寿险根本没配，孩子的教育金倒是买了一堆。后来孩子肺炎住院，自费药一分不报，我才知道什么叫“买错比不买更亏”。
年收入20万，在小县城能过得很滋润，在一线城市也不算紧巴，但一场大病就能让积蓄清零。今天我就拿三个真实朋友的家庭情况，说说当初我踩过的坑，以及后来怎么调整的。
先提醒一句：别上来就盯着产品比价格，先想清楚你家最怕什么。
年收入 20 万，要注意哪些风险？
三个典型案例，全家保险怎么买？
产品组合那么多，哪种最合适？
表面都是年收入20万，但住的城市、房贷多少、孩子几个，差别大了去了。我有个朋友在县城，两口子国企加事业单位，房贷才两千，孩子一个；另一个朋友在深圳，租房住，房贷零，但孩子教育费一个月就五千。你觉得他俩的保险能一样吗？
城市差异：如果在一线城市，除去衣食住行开销之后，剩下的钱仍然需要精打细算；
而如果是小城市，年入 20 万恰好能够过的轻松惬意。负债差异：如果没有房贷，收入大部分都可以自由支配；而背负房贷、车贷，还完贷款可能所剩积蓄并不多。
父母差异：有的父母有一定积蓄，关键时刻还能支援孩子；
而有一些家庭，则需要年轻人承担起更多的家庭责任。
所以买保险一定要结合自己的实际情况，就算收入差不多，保险规划的侧重点也完全不同。如果你想要更适合自己家庭的专业意见，可以随时联系我，我会以多年来为上万家庭服务的经验，根据你的家庭实际情况，给出最实用的建议：
保险其实是个组合，各管各的事。一个完整的保险组合，要包含：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。这四个缺哪个，保护网都有洞。
重疾险：家庭成员如果罹患重疾，不仅要花费大量医疗费；
而且没办法工作也会产生收入损失。重疾险一次性赔付几十万，可以有效应对各种支出。医疗险：国家医保仅仅是保底，一份商业医疗险价格不贵，但是可以很好的弥补医保的不足。
意外险：每天都有各种意外事件发生，意外险可以有效弥补意外所造成的损失。
定期寿险：家庭挣钱最多的人身故了，房贷车贷抚养孩子，都留给了另一半。
如果购买定期寿险，就能规避这个风险。
下面我拿三个家庭举例，都是年入20万，但需求完全不同。
第一种：保守型家庭——只信大公司，保终身才安心
A先生一家在县城，他在国企，太太在事业单位，刚换了新房，宝宝今年出生。
这种家庭最怕什么？大病和意外。房贷要还，孩子要养，顶梁柱倒了就完了。A先生和太太只认平安、太平洋、泰康这种大牌子，觉得小公司不靠谱。
问题是，大品牌的重疾险往往带身故责任，保终身，贵啊。同样的钱，保额就少。
我当时给他们的方案长这样：
每年保费不到2万，占年收入9.7%。保障是：
- A先生和太太：重疾30万（终身），疾病身故130万，意外身故230万，医疗200万
- 宝宝：重疾30万（终身），意外20万，医疗200万
为啥只配了30万重疾？因为大品牌贵啊，再高保费就超预算了。夫妻俩是家庭经济支柱，所以各配了100万定期寿险——万一没了，房贷和孩子教育不至于断。
这个方案的坑在哪？保额不够高。假如A先生真得大病，30万够花几年？医疗费、康复费、收入损失，加起来可能不够。但这就是取舍——要品牌就只能牺牲保额。
产品选择受限：大家心目中的“大品牌”，就是总打广告的那几家，在有限的范围内，能够选择的产品也比较少。
保额难以做高：大公司高性价比的产品有限，所以在相同保费的情况下，能够买到的保额并不高。
这是保守型家庭的典型困境。我当初也踩过这个坑，后来才明白：保险不是买牌子，是买保额。
第二种：性价比型——花最少的钱，买最高的保额
B先生30岁，在省会工作，太太全职带娃，全家就靠他一个人挣钱。
这种家庭，顶梁柱是重点保护对象。B先生挺聪明，知道保险公司大小跟理赔关系不大，就想用有限的钱把保额做高。
我给他们设计了这样：
每年保费1.2万，占年收入6.2%。保障：
- B先生：重疾80万（60岁前）/50万（70岁前），疾病身故200万，意外身故350万，医疗200万
- B太太：重疾50万（70岁前），疾病身故100万，意外身故200万，医疗200万
- 宝宝：重疾100万（30岁前），意外20万，医疗200万
这里的关键是什么？选定期保障，不保终身。B先生60岁前有80万重疾，足够了；70岁后没保险，但那时候房贷也还完了，孩子也大了，风险低很多。
给孩子的100万重疾只保到30岁，保费才几百块。等他长大自己再买，更划算。
这种方案的缺点是：70岁后没保障。但保险本来就是多次配置的，预算不足时先把保额做高最重要。B先生家花更少的钱买了更高的保额，我觉得挺好。
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不过这种方案也有隐患——万一B先生70岁后得病，就彻底没保障了。所以我一般建议，等经济宽裕了再加一份终身重疾。
第三种：均衡型——两头都沾点，不上不下
C先生和太太是广州人，都有工作，房子没房贷，孩子刚出生。
这种家庭不激进也不保守，想要兼顾长期和短期。
我给的方案：
每年保费1.5万，占年收入7.8%。保障：
- C先生和太太：重疾60万（70岁前）+30万（终身），疾病身故130万，意外身故230万，医疗200万
- 宝宝：重疾50万，意外20万，医疗200万
这方案是把定期的和终身的混在一起：定期部分做高保额，终身部分打底。C先生和太太各有30万终身重疾和30万定期重疾，70岁前有60万，70岁后还有30万兜底。
C先生选的那款多次赔付重疾险，108种重疾最多赔6次，同类型里性价比算很高的。全家人都有200万医疗险，加上社保，看病基本不用自己掏钱。
这种方案适合不想太激进也不想太保守的人。但我得说，它也不是完美的——保费比性价比型高，保额比保守型灵活，但终身的30万其实不多，真要遇上大病还是得靠医疗险。
三种方案放一起对比：
你看，同样年收入20万，因为家庭情况不同，方案差异能有多大。花1.2万可能比花2万买到的保额还高，但保障年限短。没有绝对的好坏，只有适不适合。
保守型：追求大品牌和保终身，所以花的保费是最多的。但因为产品性价比都一般，相同预算下，保额不会很高。
激进型：追求高性价比、高保额。所以花很少的钱，就能把保额做高。不过因为只保障一段时间，以后的保障可能存在缺失。
均衡性：介于以上两者之间，兼顾短期保障与长期保障。保费适中，保额也是够用的。
总结一下我的教训：
- 别迷信大公司，多看看产品条款
- 别只买终身，定期产品能省很多钱
- 别忽略医疗险，重疾险赔的钱可能不够
- 定期寿险一定要给经济支柱配
保险这东西，买错了比不买还闹心。我见过太多人每年大几千买了个“心理安慰”，真到用时发现这也不赔那也不赔。
产品总在变，但思路不会变。如果你也头疼怎么给全家配保险，可以点击下方免费领取专属的家庭保障方案，我从全网范围帮你挑最适合的产品：
最后说一句：保险是多次配置的过程，别指望一次买对终身。先把最怕的风险覆盖了，剩下的慢慢补。希望我踩过的坑，能让你少走点弯路。