第一次买保险，我踩了个大坑
去年我25岁，刚毕业进了一家互联网公司。爸妈催我买保险，说年轻人便宜。我心想，行吧，买个单次重疾得了，毕竟网上都说重疾一次就够了，癌症复发概率低，二次赔付就是个噱头。
结果呢？我表姐，28岁，甲状腺癌，赔了50万，治好了。但今年体检发现肺结节，医生建议观察，她去投保新的重疾险，直接被拒保了。她跟我说：’早知道当初买多次赔付的，现在起码还有个保障。’ 我这才反应过来——我当初被那个’单次就够’的论调给坑了。
我的保险规划颠覆之路
一开始，我的保险规划就是：给爸妈买点医疗险，自己买个单次重疾。但真开始研究才发现，事情没那么简单。尤其是去年底，我跟着一个在保险公司做核赔的学姐聊天，她告诉我：’现在好多客户理赔完一次重疾，身体就彻底废了，单次赔完合同结束，后面裸奔。尤其年轻人，未来几十年，难道就不怕二次风险？’
我翻了翻数据，医疗技术一年比一年进步，癌症五年生存率都超过40%了。一次重疾后，二次重疾的概率并不低——比如癌症治疗后化疗可能引发心梗，或者白血病需要骨髓移植。单次重疾赔完，合同终止，你还能买什么？大概率是被拒保或者加费。
所以我的家庭保险规划思路彻底变了：大人的保障要做足，尤其是多次重疾，能覆盖不同病种、不同阶段的复发转移。爸妈年纪大，不苛求多次，但像我这样的年轻人，单次重疾真的不够。
后来我自己买了某款多次赔付的重疾险，责任很好，但价格也不低。不过对比一下，单次重疾30岁男，50万保额保终身，一年五六千；多次重疾也就多一千多。万一出险，多赔一次就是50万，谁更划算？
所谓’多次重疾是智商税’，我原来也信过
以前网上有人说：’人一辈子得两次重疾的概率跟中彩票一样。’ 我信了。但后来我查了真实理赔数据——某保险公司2022年报，重疾理赔里，癌症占70%，但心脑血管疾病占20%，两者之间关联性很大。癌症患者治疗后，心脏病风险提高2-5倍。这哪是小概率？这是实实在在的风险。
而且现在年轻人压力大，熬夜、外卖、久坐，三高提前找上门。我有个同事才26岁，体检发现血压160/100，医生说再不控制就是心梗前兆。他之前买的单次重疾，要是真出事，赔一次钱，然后呢？后面房贷、父母养老，谁来扛？
所以我觉得，所谓的’智商税’，其实是信息差。某些业务员只会推利润高的单次产品，或者根本不懂多次赔付的价值。真正的多次重疾，分组合理、不分组、间隔期短、保额递增，那些才是好东西。
对了，顺便说一句，我买的那款产品叫
，不分组赔两次，间隔期365天，中症轻症不占重疾保额，性价比很不错。你们可以自己了解下。
现在的我，给全家做了保险组合
经过这一轮学习，我给自己和爸妈都配了相对完整的保险组合。我自己的是：多次重疾（主险）+百万医疗+意外险。爸妈的是：防癌险+惠民保+医疗险。整体下来，年保费压在一万出头，保障比较全面。
我特别想提醒跟我一样的95后：别等到体检出问题了再买。我有个同事就是结节三级才想起买保险，结果被除外承保。另外，爸妈买保险最好不要超过55岁，年龄越大保费越贵，还有健康告知过不了的风险。
关于多次重疾，我总结了几个点：
· 首选不分组多次赔，能赔不同病种，间隔期越短越好（180天或365天）。
· 带癌症二次赔或者心脑血管二次赔的，对男性女性都友好。
· 保额要够，至少50万，毕竟未来医疗费通胀。
· 别买太贵，多次重疾本身溢价不高，但捆绑返还或身故责任就贵了。
我后来给我爸也加了一份多次重疾，虽然保费贵了点，但想到他年轻时也没啥保障，我就咬咬牙。我妈说我乱花钱，但我觉得，这就是成长吧——开始承担家庭责任了。
给还在犹豫的你们几句实话
别被那些’一次就够了’的论调带偏。2024年了，重疾险市场早就进化了。很多代理人自己都买多次产品，只是他们不告诉你。就像我当初一样，信息不对称让你多花冤枉钱。
真的，保险规划这件事，越早想清楚越好。别等风险来了再拍大腿。如果你想深入了解，我可以推荐你们看看我参考的那套课程——
，内容很实操，有真实案例拆解。
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