先说一个我曾经的执念
刚开始给爸妈挑保险那会儿，我脑子里就一根筋：必须买大公司的，小公司听都没听过，万一跑了呢？后来自己花了一个多月翻理赔年报、投诉率、偿付能力报告，才发现这个想法有多天真。大公司不等于理赔快，小公司也不等于不靠谱。真正决定你能不能顺利拿到钱的，是你买的那份合同里写了什么，而不是公司大楼盖得多高。
这篇东西写给跟我一样刚开始研究保险、预算不算宽裕、又想给家里人配齐保障的95后。不扯虚的，直接上清单和结论。
先搞懂一件事：大小公司只是相对的
很多人觉得没听过的就是小公司，其实真不是。2020年人身险公司保费排名里，保费破千亿的有七家，国寿和平安确实遥遥领先。但那些你压根没听过的名字，比如招商仁和、中宏人寿、中融人寿，一年保费也在一百亿以上。什么概念？比很多你天天见的上市公司营收都高。
所以别再用“听没听过”来判断公司大小了。你没听过，纯粹是因为你不在这个行业。
拿重疾险来说，最近性价比高的几款产品，背后的公司你可能一个都没听过，但保障和理赔一点不差。
理赔快不快，看数据别看广告
我当初最担心的就是小公司拖着不赔。翻了72家保险公司的理赔年报之后，我发现这个担心基本是多余的。
获赔率这个指标最直观：除了人保健康，其他公司几乎都超过97%，平均理赔时间都在2天以内。也就是说，绝大多数人理赔是顺利的，而且快。大公司赔得多是因为卖得多，不代表赔得更宽松。
保险公司对待理赔的逻辑其实很简单：不惜赔，也不滥赔。符合条款就赔，不符合就不赔，跟你买的是哪家没太大关系。与其纠结公司大小，不如买之前把这三个问题搞清楚。
第一个问题：这份保险到底保什么？四大险种各有各的用途，别买了个意外险以为住院也能报。
第二个问题：什么情况不保？比如猝死，很多人以为是意外，其实属于疾病。意外险里如果没有附加猝死责任，一般不赔。这种事买之前不问清楚，出事就容易扯皮。
第三个问题：健康告知过了吗？这是我自己踩过的坑。当时给老妈买医疗险，健康告知里有一条问她有没有结节，她做过体检有乳腺结节但没当回事，我也没仔细看就投了。后来才意识到，这种情况很可能影响理赔。健康告知一定要逐条看、如实答，不确定的就去问客服或者找懂的人帮你确认。
投诉率榜单：大公司也有服务拉胯的
服务这个东西每个人感受不一样，但投诉率是客观的。银保监会有三个指标：亿元保费投诉量、万张保单投诉量、万人次投诉量。排名越靠前，说明投诉越多。
如果上图没有你想了解的保险公司，可以咨询我，我会一一回答：
看完这个榜单我最大的感受是：投诉量高的里面既有泰康、人保这种大公司，也有名不见经传的小公司。爱心人寿、中韩人寿、合众人寿在两项指标上都靠前，选的时候可以多留意一下。大小公司在这件事上差别真没那么大。
偿付能力：保险公司会不会没钱赔
买保险本质上就是让保险公司给你打一张欠条，几十年后可能要用。所以你会担心它到时候有没有钱赔，这个担心合理。衡量标准就是偿付能力，监管要求同时满足三个条件才算达标。
2021年四季度数据显示，大部分公司偿付能力是达标的。风险评级为C的几家需要留意，珠江人寿和富德生命人寿在警戒线附近。但偿付能力是动态的，每个季度都在变，银保监也一直盯着。2020年就接管了4家保险公司，原因无非是偿付能力不足或者严重违规。
被接管后保单还有效吗？有效。接管前签的合同继续履行，换股东换老板都不影响你的合法权益。所以这件事真不用过度焦虑。
价格差那么多，到底差在哪
同样保额，不同公司保费能差出30%以上。我刚发现这件事的时候也觉得离谱，后来搞明白了保费构成就懂了。
你交的保费分两块：纯保费和附加保费。纯保费里，风险保费用来赔，储蓄保费拿去投资赚收益。附加保费就杂了——场地租金、员工工资、广告费、销售佣金，还有公司想留多少利润。大公司广告铺天盖地、代理人队伍庞大，这些成本最后都摊在保费里。小公司没那么多包袱，走薄利多销路线，价格自然低。这不是谁好谁坏的问题，是经营策略不同。
没听过的公司，背后可能吓你一跳
众安保险，股东是阿里、腾讯、平安。信美相互，大股东是阿里。百年人寿，大股东是绿城。华贵人寿，大股东是茅台。这些公司你没听过，但背后的资本一个比一个硬。
而且注册一家保险公司门槛极高，最低实缴资本2亿，实际没有20亿很难成事。光有钱还得排队等牌照，据说排队的超过200家，2018年只批了1家。所以能拿到牌照进场的，没有一个是吃素的。
万一真破产了怎么办
银保监会对保险公司的监管从注册到破产都有严格机制，八大监管机制不是摆设。
还有一个东西叫保险保障基金，所有保险公司都要交。《保险法》第一百条写得很清楚。截至2017年这笔基金规模已经有1043亿。它的作用是在保险公司出问题时出手救助，而且往往是事前干预，不是等破产了才管。
2018 年：原保监会宣布接管安邦保险，通过保险保障基金注资 608 亿。
2019 年：银保监会成立 “大家保险”，来接手安邦保险的所有业务。
2020 年：安邦保险解散，原安邦保险的所有保单全部交给 “大家保险”。所有保单仍然有效。万一出险，直接找 “大家保险” 理赔就行，消费者的权益完全不受影响。
安邦变大家就是典型案例。大家保险专门成立大家财险接手安邦财险的业务，保单继续有效。新华保险、中华联合保险也都在出问题前被保障基金救助过，恢复正常后基金才退出。
退一万步，非人寿保险公司破产，5万以内全额救助，5万以上个人救助90%。人寿保险公司破产，合同由其他公司接手，没有公司愿意接就国家指定，保单不受影响。
稳定压倒一切，国家比我们更在意保险的安全性。
重疾险怎么挑：大公司和小公司的代表产品
重疾险是四大险种里保费最高的，也是大家最纠结的。我选了几款有代表性的做了对比。
大公司这边，从国寿、平安、太平洋、太平、新华、泰康、人保、友邦各挑了一款。普遍捆绑身故责任，价格贵是事实。如果非要选一个，人保寿险的i无忧相对均衡：健康告知宽松，乳腺结节3级、甲状腺结节有机会正常承保；保障期限灵活，能选保到70岁或终身；前10年重疾额外赔50%。缺点是保70岁时只能10年缴费，压力大，而且暂不支持智能核保，只能发邮件人工核保，比较慢。
如果不执着于品牌，网销重疾险性价比明显更高。超级玛丽6号和达尔文6号是当下热门的两款，保障和价格都比老七家更有竞争力。
达尔文6号适合想保到70岁的人，30岁男50万保额30年交，保70岁一年3390元，保终身5515元。自带重疾复原金，60岁前患重疾赔付后间隔1年再患不同种重疾还能再赔一次，最高100%保额。重疾额外赔、恶性肿瘤多次赔、心脑血管多次赔都能按预算附加。
超级玛丽6号只能保终身，所以想保70岁直接选达尔文6号就行。保终身选它的理由是：60岁前中症额外赔20%，达尔文6号没有；复原金虽然间隔期3年、第二次赔80%，但确诊时间不受限制，而达尔文6号的第二次赔付只能在60岁前生效。年龄越大患病概率越高，赔得到比赔得好更重要。
两款平分秋色，超级玛丽6号保障占优，达尔文6号价格占优。重疾险对比这件事没有标准答案，看你自己更在意哪头。
最后说几句实在的
保险公司哪家最好，这个问题本身就没有统一答案。大公司实力和服务有优势，小公司产品性价比能甩出几条街。但不管选哪家，出险后都是按合同条款赔，不会因为你是大客户就通融，也不会因为公司小就赖账。
预算有限就别硬上大公司上万的捆绑型重疾险，先把保额做够比什么都强。保险的作用是对冲不可逆的风险损失，白纸黑字的合同才是你真正该花时间研究的东西。公司是面子，产品是里子，别搞反了。
如果你还对某家公司的理赔有疑问，我整理了76家保险公司的理赔年报，可以翻到最后对照着看。中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、新华人寿、泰康人寿、人保寿险、中邮人寿、前海人寿、富德生命、恒大人寿、阳光人寿、百年人寿、工银安盛、信泰人寿、建信人寿、国华人寿、人保健康、农银人寿、平安养老、大家人寿、招商信诺、合众人寿、上海人寿、中意人寿、大都会人寿、交银康联、利安人寿、光大永明、民生人寿、中宏人寿、泰康养老、中英人寿、平安健康、渤海人寿、长城人寿、昆仑健康、中银三星、珠江人寿、横琴人寿、华泰人寿、同方全球、中德安联、恒安标准、东吴人寿、信美相互人寿、爱心人寿、中华人寿、陆家嘴国泰、北大方正、复星保德信、北京人寿、国联人寿、华贵人寿、国宝人寿、长生人寿、财信人寿、国富人寿、三峡人寿、德华安顾、中韩人寿、海保人寿、君龙人寿、瑞泰人寿、太平洋健康险、和谐健康、天安人寿、中荷人寿、和泰人寿、瑞华健康、太平养老、众安保险、泰康在线、复星联合、英大人寿。