上周老同学阿敏给我打电话，说她老公体检查出肺结节，问我之前买的重疾险能不能赔。聊了半小时，我发现她连自己买的是啥都说不清楚。这事真不能怪她，保险条款绕来绕去，普通人哪有精力研究。我从三年前开始给全家配置保险，大大小小对比了上百款产品，今天就用大白话聊聊最近问得最多的达尔文6号，顺便把重疾险怎么买的几个关键问题一次说透。
达尔文6号到底保什么？
先给结论：这款产品基础保障扎实，可选责任灵活，价格在同类里算很能打的。它背后的国富人寿可能你没听过，但达尔文这个系列在重疾险圈子里算是老网红了。
如果想了解自己投保达尔文6号需要多少钱，可以免费测算保费：
我直接说人话，它的保障分三块：
第一块是基础保障，重疾、中症、轻症都覆盖，这个大家都有，不多说。
第二块是自带的“重疾复原金”，这个有点意思。简单讲就是60岁前如果确诊了重疾，隔一年后再得另一种不同的重疾，还能再赔一次。间隔时间越长赔得越多，最高能赔到保额的100%。比如买了50万，40岁得了癌症赔了50万，5年后又得了严重慢性肾衰竭，再赔50万。听起来像重疾多次赔对吧？但注意，这个只在60岁前有效，60岁以后这项保障就没了。不过既然是白送的，算是个加分项。
达尔文6号虽然性价比高，但并不适用于所有人投保。我整理了一份【2022性价比TOP3重疾险】，里面有更多高性价产品，大家可以根据自己的需求和预算选择：
第三块是可选责任，最值得说的是“60岁前额外赔”。选上之后，投保前5年得重疾额外赔80%，买50万赔90万；满5年到60岁前额外赔100%，买50万直接赔100万。保费大概贵一千多，我觉得挺值。你想啊，30到60岁正是上有老下有小、房贷车贷压身的时候，真出事多赔一倍，这笔账谁都会算。
另外还能附加癌症多次赔和心脑血管二次赔，但这两个只能二选一，不能同时选，后面我详细说怎么选。
高发疾病都覆盖了吗
很多人买重疾险盯着疾病数量看，觉得保100种比保80种好。其实行业协会统一规定了28种高发重疾和3种高发轻症，所有公司的理赔条件一模一样。真正要对比的是那些没统一规定的病种。
达尔文6号对12种高发疾病做到了全覆盖，整体没毛病。我专门查过它的轻症定义，轻微脑中风后遗症、不典型心梗、冠状动脉介入术这些常见轻症都在保障范围内，理赔条件也不算苛刻。
癌症多次赔和心脑血管二次赔，选哪个
这是后台被问得最多的问题。两个只能选一个，怎么挑？
先看癌症多次赔。这项保障不限赔付次数，但第二次以后只保癌症的新发和转移。什么意思呢？就是你第一次得癌症赔了，后来癌症复发了或者转移到别的器官，还能再赔。但如果是第二次得了个跟癌症无关的病，那就不赔了。
心脑血管二次赔保的是较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等10种特定心脑血管疾病。首次确诊后，1年后同种病复发赔120%保额；如果先得了其他重疾，180天后再确诊这些心脑血管病，也能赔120%。
我的建议是：预算够的话优先选癌症多次赔。原因很简单，癌症的发病率和复发转移率都比心脑血管疾病高，从各家保险公司的理赔数据也能看出来。但如果你家里有长辈得过心梗、脑中风，那可以考虑心脑血管二次赔。
还有个细节要注意，附加了癌症多次赔或心脑血管二次赔后，不能和前面说的重疾复原金叠加赔付。举个例子，老王附加了癌症多次赔，40岁得了脑中风赔了50万，1年后又确诊癌症，这时癌症多次赔能赔50万，但重疾复原金那部分就不赔了。虽然不叠加，但60岁前保障还在，整体影响不大。
达尔文6号和超级玛丽6号，到底买哪个
这两个系列就像重疾险界的可口可乐和百事可乐，常年被拿来对比。我把几个热门产品放一起做了张表，大家直接看：
达尔文6号的定位很清晰——保到70岁的首选。30岁买50万保额，30年交，附加60岁前额外赔，每年只要四五千。60岁前重疾能赔100万，第二次重疾还能再赔50万。这个价格在保70岁的产品里基本没对手。但注意，东三省、内蒙古、河南的朋友，附加额外赔后最高只能买35万保额。
超级玛丽6号则是保终身更划算。同样30岁买50万，保终身附加60岁前额外赔，每年六七千。它的重疾和中症赔付比例更高，而且同种重疾也能赔两次——60岁前得重疾赔了，3年后复发或确诊其他重疾，再赔80%保额。不过黑龙江、辽宁、内蒙古等地最高只能买30万，交费时间最长也只有20年。
简单总结：预算有限想保到70岁，选达尔文6号；预算充足想保终身，选超级玛丽6号。
想赔得更多，看看这款
如果你觉得上面两款赔得还不够多，招商仁和的疾走豹1号可以了解一下。这家公司前段时间出的少儿重疾险青云卫1号火了一把，现在这款成人重疾险也挺有意思。
它有几个特色：11种特定重疾如果先发生轻症后恶化成重疾，额外赔30%；60岁后确诊老年特疾需要长期护理，每月给0.5%保额，最多给30%；保单前5年每年运动达标，第二年保额涨5%，最高涨25%。最狠的是疾病关爱金，60岁前重疾额外赔80%，60岁后还能额外赔35%，终身都能额外赔。
我算了下，如果所有条件都满足，买50万最高能赔到117.5万。当然保费也会贵一些，而且只能保终身，适合预算充足想要高赔付的朋友。
身体有些小毛病还能买吗
这个问题太重要了，直接关系到以后能不能顺利理赔。达尔文6号支持智能核保，我拿几个常见病试了下：
乳腺结节、甲状腺结节、高血压、乙肝小三阳这些，只要符合一定条件都能正常承保。比如甲状腺结节1-2级、乳腺结节1-2级，都有机会标体承保。如果健康告知没问到你的病，但过去两年内血液、心电图、X光、CT等检查有异常，也是要告知的。千万别嫌麻烦，这事儿直接关系到以后能不能赔。
如果达尔文6号核保不过，还可以看看超越1号，它对肺结节、乳腺结节、乙肝、高血压甚至甲状腺癌都有机会承保，不过捆绑了身故责任，保费会贵一些。
已经买了旧版达尔文，要换吗
我经常被问到这个问题。直接说结论：没必要换。
如果你买的是旧定义达尔文3号，轻度甲状腺癌也能按重疾赔，价格还比达尔文6号便宜20%左右，性价比很高。买了达尔文5号焕新版或荣耀版的，和6号比保障差别不大，价格也就差一两百块。退保只能拿回一点现金价值，亏得慌。
如果觉得保障不够，可以在原有基础上加保一份。比如之前只买了30万保额，现在觉得少了，再买一份达尔文6号补充到50万甚至更高，这是最划算的做法。
最后说几句实在话
重疾险怎么买，核心就三点：保额要够、高发疾病要全、价格要能承受。达尔文6号在这三点上都做得不错，保70岁的价格尤其能打。但买之前一定记得做好健康告知，拿不准的就走智能核保，别嫌麻烦。
我见过太多人买保险时稀里糊涂，理赔时才发现这也不赔那也不赔。与其事后扯皮，不如买之前花半小时把条款看清楚。如果你身边有正在研究重疾险的朋友，把这篇文章转给ta，至少能少走点弯路。