上礼拜老客户张姐给我打电话，说她老公今年55，厂里内退后拿了一笔钱，想找个稳当地方放。她跑了两家银行，理财经理推的产品她听不太懂，回来问我：”你卖保险这么多年，跟我说实话，我这个年纪买年金到底划不划算？”
我说你问对人了。这个问题，我这些年被问了不下几百遍。
今天我就把最近刚测完的一批产品，结合张姐这种情况，掰开了揉碎了讲清楚。50岁往上怎么挑年金险，什么样的产品值得看，什么样的坑得避开。文章有点长，但看完你至少能省下几万块冤枉钱。
先搞懂一个核心问题：IRR到底是个啥
很多人买年金险，就知道业务员说”每年领多少钱”，但从来不算总账。这就跟你去买菜只看单价不看斤两一样，容易吃亏。
IRR说白了就是你这笔钱放进去，每年实际复利增长多少。银行定期现在五年期挂牌利率也就2%出头，大额存单抢破头也就2.5%左右。而线下买年金，大部分产品的IRR连3%都够不到，这个数字很多人不知道。线上的第一梯队产品，长期收益大概在3.4%到3.5%之间晃悠。
你可能觉得3.5%和4%差不了多少。我举个例子：100万放30年，3.5%复利变成280万，4%复利变成324万。差了44万，一辆宝马5系开回家了。
50岁这个版本，收益确实有点东西
这次测的产品里，有一款叫巅峰年金的，50岁买的话，长期IRR能到4.01%。什么概念呢？就是放在整个固收类产品里比，这个数字已经相当炸裂了。
而且它有个特别反常识的设计——年纪越大买，收益反而越高。一般年金险都有年龄歧视，同样交20万，25岁买和55岁买，最后领的钱能差出一大截。但这款产品不一样，50岁买长期IRR到4.6%，55岁买能到4.8%，60岁买直接飙到5.4%。
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我干了8年保险，这种倒挂设计真不多见。不过得提醒一句，收益高归高，你得先搞清楚自己这笔钱未来十年八年用不用得上。年金险流动性差是通病，前几年退保亏本金是常有的事，别光看收益脑子一热就冲。
缴费方式倒是挺灵活，一次性交、3年交、5年交、20年交都行。拿50岁年交20万交5年举例，每年能领7.14万，比同类产品多领3万多，40年下来拿回285.6万，比别家多了140多万。二线城市一套小户型就这么出来了。
但我得说句实在话，这种高收益产品往往有门槛，不是谁都能买。而且马上831停售潮要来，利率下行背景下，这种定价利率的产品以后大概率不会再有了。想要高收益就得承担锁定期长的代价，这个道理到哪儿都一样。
过了60岁怎么办？另一款可以看看
张姐老公55岁还能买巅峰年金，但如果是60岁以上的朋友，这款就买不了了。这时候可以看看宽松年金，一家国企大保司出的，专门给年纪偏大的朋友设计的。
第一个优势是健康告知宽松。生过病、住过院、动过手术，甚至有三高，都能买。这在年金险里算是很难得了，很多产品健康告知卡得严，老年人根本过不去。
第二个是年龄放得宽，80岁以内都能买。市面上大部分年金过了60岁就关门了，这款直接放到80岁，给高龄人群留了个口子。
第三个，也是它最招人喜欢的地方——领钱快。别的年金想要收益好看，得等个十年二十年。这款今年交钱，明年就能领。61岁放100万进去，62岁开始每年拿2.59万，85岁拿双倍也就是5.18万，99岁那100万原封不动还给你。
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更关键的是身故赔付一直是100万。就算没活到99，任何时候人走了，这100万一分不少全额退还。本金安全这块算是做到极致了。
说点行业里不太有人跟你讲的真话
我卖了8年保险，见过太多人买错年金险。有人听业务员说”复利滚存”就签了字，回家一算发现要活到90岁才能回本。也有人把给孩子准备的婚嫁金买了年金，结果孩子28岁要结婚，保单还没回本，退保亏了十几万。
年金险怎么买才不踩坑？核心就一句话：先搞清楚你这笔钱是干嘛用的，什么时候要用，然后再倒推该买什么产品。
养老用的，选终身领取型，活得越久领得越多，对冲长寿风险。给孩子存教育金的，选定期领取型，到年龄就能拿钱，别买那种锁一辈子的。想要资金灵活的，年金险本身就不是好选择，考虑增额终身寿或者直接买国债。
还有个事得提醒大家，现在正值利率下行周期，好产品都在集中下架。831这个节点不是第一次了，每次停售前都有人抢着买，也有人观望。我的建议是：如果你确实有长期资金规划需求，现在锁定利率是合理的。但如果只是看别人买你也想买，那还是再想想。
最后说几句掏心窝的话
张姐后来问我：”你直接告诉我，我老公55岁，手里80万，买哪个？”
我说你别急，先回答我三个问题：这80万是不是十年内用不到？你俩退休金够不够日常开销？身体情况能不能过健康告知？
这三个问题想清楚了，答案自然就出来了。买年金险不是买白菜，别听别人说好就冲。适合别人的不一定适合你。
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