前阵子我表弟从公司辞职，打算自己搞自媒体。干了三个月，突然给我打电话问：’哥，我这社保断了好几个月，要不要自己去交啊？怎么交划算？’
我当时就笑了，这问题我卖了8年保险，被问过不下几百遍。但说实话，每次我都得掰扯半天，因为这里面门道确实多。今天我就拿我表弟这个活生生的例子，把自由职业者交社保这事给你讲透。
自己交社保，两条路摆在你面前
我表弟这种情况，说白了就两个选择：
第一个，以灵活就业人员的身份，在户籍所在地交职工医保和职工养老保险。这个交法，福利待遇跟你在公司上班时一模一样，该报多少报多少，退休金算法也一样。
第二个，回户籍所在地社保局交居民医保和居民养老保险。这个就属于’兜底型’保障，交得少，但报得也少，退休金也少。
那到底哪个划算？别急，我们拿北京的政策当例子，一笔一笔算给你看。
医保这笔账，先算清楚
先看交多少钱。北京职工医保和居民医保的缴费差距有多大，你直接看下面这张表：
看到了吧，职工医保按月交，居民医保按年交，一年下来费用差了十几倍。我表弟当时看到这个数字也吓了一跳，说’这也差太多了吧’。
但别急着下结论，贵有贵的道理，我们看看报销的时候能差多少。
先看门诊。假设我表弟感冒发烧去社区医院，花了600块。职工医保有1800块的免赔额，就是说一年内门诊花费超过1800的部分才给报。他这次没到线，一分报不了。
但如果他这一年看了4次门诊，每次600，合计2400块。扣掉1800免赔额，剩下600块，在社区医院能报90%，也就是540块。
那居民医保呢？
( 2400 – 100 ) x 55% = 1265 元
你看，在每年医疗费用不高的情况下，居民医保反而报得更多。我表弟看到这说’那我还交职工医保干嘛’。
别急，再看一个情况。如果他今年做了不少检查，开了不少药，门诊花费到了1万块。这时候职工医保能报5740，居民医保只能报3000。差距一下就出来了。
住院就更明显了。看这张表：
职工医保的报销比例和最高赔付额度都比居民医保高，但免赔额也高一点。我还是举个例子你感受一下。
假设我表弟在三甲医院住院做手术，扣掉自费项目后花了8万。用职工医保，分段计算：
24395 + 9000 + 38000 = 71395 元
那居民医保呢？
( 80000 – 1300 ) x 75 % = 59025 元
差了将近3万块。但如果住院只花了5000块，两种医保报下来其实差不多。
所以医保这块我的建议是：如果你身体还行，平时就是个小感冒，预算也紧，居民医保够用。但如果你有慢性病，或者担心万一有个大病，职工医保多花的钱，真到用的时候能给你省回来。
养老保险，才是真正拉开差距的地方
医保有个头疼脑热就能感受到，但养老保险这东西，很多人年轻时候根本不在意。我表弟也是，我说了半天养老金，他就回我一句’那不是几十年后的事吗’。
但恰恰是养老保险，职工和居民的差距最大。
先看职工养老怎么交。自由职业者全部自费，缴费基数可以自己选。假设我表弟30岁，选3750作为缴费基数，每个月交3750的20%，也就是750块，一年9000。这9000里面，300进个人账户，退休后才能用；450进统筹账户，由国家统一支配。
注意，这个缴费金额每年都会涨。物价在涨，社会平均工资在涨，缴费基数也跟着涨。我们假设每年涨5%。
选择缴费基数：北京的缴费基数是 3613 – 23565 元，我们可以从中选择一个金额；金额越高，交得越多，退休金也领得越多。
每月缴费：每月按基数的 20% 缴费，其中 8% 进入个人账户，12% 进社保统筹账户。
只要交满15年，到了退休年龄就能领养老金。交得越多领得越多。如果我表弟一直交到60岁退休，交了30年，那他首月能领多少钱？
职工养老金的公式复杂得让人头大，个人账户养老金加基础养老金，还得算计发月数、社会平均工资、本人指数工资……我干了8年保险，每次给客户算这个都得掏计算器。
直接说结论：按上面的假设，我表弟60岁退休时，首月能领7985块，一年就是9万5，之后还会跟着社会平均工资往上涨。
再看居民养老。这个就简单多了，累计缴满15年，60岁按月领。北京居民养老缴费很灵活，1000到9000自己选。同样是我表弟，第一年交9000，之后每年涨5%，交满30年，累计交了28万4。
那退休后能领多少？
基础养老金：每月领 800 元，这个金额由社保局定期调整，假设每年按 5% 增长。
个人养老金：用个人账户的余额，除以计发月数。如果 60 岁退休，计发月数是 139 个月。
首月5500，一年6万6。比职工养老少了将近3万。
你发现没有，交同样的钱，职工养老领得更多。这就是统筹账户的魔力，也是国家给职工养老的隐形福利。
当然我得说实话，上面这些计算里，社会平均工资、居民缴费、基础养老金这些数据都是假设的。20年后的政策什么样，谁也说不准。但大的逻辑不会变：职工养老，多交多得，而且得的多。
到底怎么选，我给你三个建议
说了这么多，我表弟最后还是不知道选哪个。我给他列了个简单的判断标准，你也参考一下。
第一种情况：收入不稳定，预算很紧。那就先交居民社保，把基础的医疗和养老兜住。一年几百块的医保，加上一两千的养老，压力不大。等以后收入上来了，再转成职工社保也不迟。
第二种情况：收入还行，想给自己更好的保障。那就咬牙交职工社保。看着每个月要掏一两千，但医保报销比例高，养老金领得多，长期来看这笔账是划算的。我很多自由职业的客户都是这么交的。
第三种情况：收入不错，但觉得社保不够。那就在交职工社保的基础上，再补充商业养老保险。社保是基础，商保是升级。想要退休后过得体面点，光靠社保那点钱确实不太够。养老年金这类产品，就是给未来多攒一份确定性。
A 先生今年 30 岁，北京户口，由于家里每个月都有上万的房租收入，也厌倦了朝九晚五的工作，所以他选择做一名自由摄影师。
最后说几句掏心窝的话
我卖了8年保险，见过太多人年轻时候不把社保当回事，等四五十岁了才着急。那时候要么交不了了，要么得一次性补一大笔钱，特别被动。
社保这东西，是国家给每个人的基础福利。在这个人人都有社保的时代，你要是还没有，那真是有点掉队了。我表弟听完我这一通分析，第二天就去社保局办了灵活就业参保。
不管你现在收入多少，先把基础的保障搭起来。以后条件好了，再慢慢往上加。千万别等到身体出问题了、年龄大了，才想起来这事。
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