以前我总觉得，银行里卖的理财类保险，肯定比网上那些靠谱。毕竟银行嘛，网点那么多，工作人员看着也专业，背后还有国家信用背书的感觉。结果自己开始研究保险、想给爸妈和自己配置点养老钱的时候，才发现——其实不是这样。
银行只是个卖保险的渠道，它卖的增额终身寿，收益真不一定比别的渠道好，甚至可能差一大截。今天就把我踩过的坑和实测的数据分享出来，给同样在纠结的朋友一点参考。
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当时我是怎么想的
去年年底，我妈跟我说，她在银行存钱的时候，客户经理推荐了一款“存款替代品”，说利率有3.5%，还能随时取，比定期划算。我一听，3.5%？现在大额存单都跌破3%了，哪有这么好的事？但银行经理说得头头是道，我妈差点就掏钱了。
我赶紧拦下来，说先研究研究。然后我开始翻资料，发现银行确实在卖增额终身寿，而且卖得挺火。但我心里犯嘀咕：银行推荐的产品，真的像他们说的那么好吗？
于是我花了两周时间，把市面上8款银行主推的增额寿都扒了一遍，对比了收益、灵活性、回血时间，结果还挺让我意外的。
我学到的一招：先搞懂怎么挑增额寿
在对比产品之前，我先把挑选增额寿的方法摸透了。其实就三点，很朴素，但特别管用。
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1. 现金价值和IRR，越高越好
现金价值就是你退保能拿回的钱，IRR就是内部收益率，相当于复利。这两个是硬指标，同样交10万，60年后有的产品能多出好几万。IRR能接近3.5%就算很优秀的了，不少产品其实只有3%出头。
2. 加减保规则，越宽松越灵活
减保就是以后急用钱，可以先把一部分钱拿出来。有的产品每年只让减20%，有的能全取出来。规则写进合同里的更稳，不然以后说变就变。
加保就是以后想多投点，有的产品支持，但大多不写进合同，不强求。
3. 现金价值超过已交保费的时间，别太在意
这个时间越短，说明你回本越快。但别为了早点回本，选个收益很低的产品，那就因小失大了。增额寿是长期持有的东西，最好用闲钱来买。
我一开始也挺在意回本时间的，后来发现，很多回本快的产品，后期收益拉胯。想清楚自己要什么，再选。
8款银行系增额寿实测，结果如何？
带着这三招，我对比了八款银行主推产品：
第一轮看现金价值和IRR，表现最好的是这两款：
- 中国银行的尊享人生：1/3/5年交，后期收益最高，80岁时现价是保费的5倍左右，IRR能到3.36%。
- 邮储银行的年年好邮保一生C款：10年交收益不错，80岁IRR有3.37%。
剩下的六款就有点惨了，比如工行的鑫如意玖号、建行的龙耀一世C款，前20年IRR都在3%以下。就算到80岁，大多数也就3.35%左右。
说实话，看到这个结果我有点失望，毕竟银行卖的产品，我以为至少是中上水平。但数据摆在这，它们只能算第二梯队。
第二轮比减保规则，建行的龙耀一世C款最宽松，写入条款，每年减保没有比例限制，只要留1万基本保额就行。但它的收益太低了，回报不行，灵活有啥用？
工行的鑫如意玖号、交行的私享臻选也把规则写进了条款，但每年只能减20%。其他几款要么太严格，要么没写进合同，不推荐。
第三轮比回本时间，交行的私享臻选趸交3年回本，确实快；但长期收益一般。尊享人生在3/5/10年交时回本也很快。
这里我得提醒一句：回本快真没那么重要，收益才是王道。别为了早回本，选个收益低的产品。
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拿它们和热门产品比，差距有多大？
为了看得更清楚，我把这三款还算能看的银行产品，跟市面上比较火的金满意足3号和康乾3号·瑞祥人生放在一起比。
收益方面，银行系被碾压了：
- 尊享人生只在3/5年交的前十年有优势，IRR 2.9%；
- 年年好邮保一生C款也只在10年交的前十年领先，2.7%；
- 龙耀一世C款就更不用说了。
而金满意足3号在3/5/10年交时，长期IRR都能到3.47%。康乾3号·瑞祥人生男性趸交，IRR能到3.499%，无限逼近3.5%天花板。
减保规则方面，龙耀一世C款最宽松，但收益不行。金满意足3号合同满5年就能减保，最快5年取完，挺灵活。
回本速度上，尊享人生确实快，但康乾3号趸交4年也能回本，差距不大。
综合下来，我更推荐金满意足3号和康乾3号·瑞祥人生。
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金满意足3号有个双被保险人的设计，就是可以保两个人，一个人身故了，另一个人保单继续有效，钱能多增值好几年。还有第二投保人功能，能避免投保人身故后保单变成遗产，产生纠纷。门槛也低，期交1000块就能买，加保规则也写在合同里，很良心。
康乾3号呢，男性趸交收益超高，3.499%的IRR在市场里数一数二。最长缴费期有20年，期交2000块起步，适合慢慢存钱。减保规则也写进了条款，5年后能减，每年最多减已交保费的20%。
现在我怎么看？
之前我也有点“银行崇拜”，觉得银行卖的东西肯定更安全。但研究了一圈才发现，银行只是保险的销售渠道之一，产品该咋样还是咋样，不会因为是银行卖的就多一层保障。
保险公司的安全性由监管兜底，不管你在哪个渠道买，最终都是保险公司履约。所以“在银行买更安全”这个说法，真的站不住脚。
每个人的预算和需求不同，适合自己的增额终身寿也不同，不确定买哪款可以简单测一测↓↓
现在利率下行，股市基金也不靠谱，增额寿确实是个攒钱养老的好工具。但千万别因为渠道的“光环”就闭眼入。我后来给我妈配置的是金满意足3号，我爸呢，给他买了康乾3号（他是男性，趸交收益高）。
给你的建议
如果你也在考虑增额寿，我的经验是：
1. 先看产品，别看渠道。银行、支付宝、保险经纪公司，都只是销售渠道，产品好坏看条款和数据。
2. 重点比IRR和减保规则。IRR接近3.5%才值得长期持有，减保规则要能灵活取钱。
3. 别被回本速度迷了眼。快回本的产品往往收益低，用长期闲钱买，放个十几二十年，收益差距会很大。
4. 保险规划要趁早。年龄越大，费率越高，收益也会受影响。我25岁配置，比我爸50岁配置，同样的钱，60岁时能多拿不少。
如果你对增额终身寿感兴趣，想要财富增值却又不知道如何选择产品，可以随时咨询我。
其实我一开始也走了不少弯路，差点就听银行经理的，给我妈买了那款收益只有3%的“存款替代品”。现在想起来都后怕。多花点时间研究，真的能省下几万块。
如果你觉得自己研究太麻烦，也可以直接问我，我踩过的坑都写在这了，能帮你少走弯路。
最后祝大家都能买到满意的产品，别让爸妈的钱包被“银行光环”绑架了。
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我是小鹿，一个95后保险学习者，用亲身经历帮你避坑。如果觉得有用，点个赞支持一下吧~