先问一句，你是不是也听银行理财经理或者保险业务员说过：增额终身寿险，收益高还安全，既能存钱又能养老，简直完美？我跟你讲，这话听着没毛病，但我干了8年，见过太多人稀里糊涂就买了，然后过了三五年想用钱，发现本金都拿不回来，跑来找我哭。
其实真不是这样。增额终身寿险就是个工具，有好有坏，关键看你拿它干什么。今天我不吹不黑，就凭这些年踩过的坑、帮过的客户，把增额寿这点事儿掰开揉碎了跟你聊聊。
增额终身寿险是什么/要注意哪些坑？
怎么选对产品？收益怎么看？
现在市面上还有哪些好产品？
增额寿到底是个啥？是不是保险公司变着法儿圈钱？
别急，我给你打个比方。你买个增额寿，就好比找了个只进不出的存钱罐，每年往里扔点钱，罐子里有个数字每年往上涨，这个数字写在合同里，白纸黑字，谁也改不了。这个数字吧，就是你能拿到的钱，专业点叫现金价值。
为啥说它偏理财？因为寿险保额这事儿，在增额寿这儿，基本可以忽略不计。它不像定期寿险，人没了赔一大笔钱。增额寿的保额是慢慢长的，活的越久越值钱。所以你想，这不就是个理财产品嘛，只不过披着保险的外衣。
增额：复利增值
终身：一辈子。
寿险：是保险，有保险法保护，有监管兜底，一定能拿到钱。
你可能会问，那它跟存银行有啥区别？区别大了去了。银行利率这两年啥样你也看到了，一年期定存从10%多一路降到1.6%左右，而且大概率还得降。增额寿呢，好的产品能锁定终身接近3.5%的复利，这个数写在合同里，跑不掉。
如果你想知道按照自己的情况买增额终身寿，具体收益是多少，可以免费测一测↓↓
说白了，这就是一个让你稳稳当当吃一辈子利息的玩意儿。
增额寿真像说的那么完美？有没有坑？
必须有啊！我先泼盆冷水。如果你以为买了增额寿，钱就随便取，那你就大错特错了。我有个客户，前年买了某款增额寿，一年交5万，交5年。去年家里出事急着用钱，去退保，结果发现现金价值只有8万，连本金10万都没回来。他找我骂街，说我当初为啥不拦他。我说哥，我当时跟你讲清楚了，前6年取出来会亏，你说没事儿放得住。
这就是增额寿最大的坑：封闭期。大部分产品，你交完保费后，得等个5到8年，现金价值才能超过已交保费。在这之前，你一取钱就亏本。所以，这笔钱必须是闲钱，十年八年用不上的那种。
还有一个坑，就是减保灵活性。过了封闭期，你想拿钱，可以减保，但每年最多减多少，每个产品不一样。有的产品每年最多减基本保额的20%，也就是说你得5年才能把钱全拿出来。你说急用钱？不好意思，慢慢等。
所以，我劝你，要是这笔钱三五年内要用，千万别买增额寿。你要是拿它当存款，想随时取，还不如放余额宝。
当然，要是这些缺点你都能接受，那接下来就是真香了。
增额寿的优点，比你想的还香
第一，锁定收益。现在啥都降，银行利率降、国债利率降、连余额宝都跌破2%了。但增额寿能锁定终身3.5%复利，你说香不香？我去年给一个客户配置了100万的增额寿，五年后收益铁定跑赢银行存款，而且越到后面越香。
第二，复利增值。复利这东西，时间越长越恐怖。20年，你的钱差不多翻倍；30年，接近3倍；40年，4倍。你别看3.5%不高，但在无风险收益里，这已经是天花板了。
第三，安全。增额寿的安全性跟50万以下银行存款、国债一个级别。你看现在理财打破刚兑了，P2P跑路了，信托也暴雷了，能确定给你钱的，也就这几个了。
第四，资产隔离。有些家长给子女买，子女婚前交清保费，这部分资产就属于子女的个人财产，万一将来离婚也不会被分割。这个功能，懂得都懂。
所以，增额寿适合谁？有闲钱、想长期增值、又不想承担风险的人。给孩子存教育金、给自己存养老钱，都挺好。
怎么挑增额寿？记住这三点，没人忽悠得了你
我测评了上百款产品，总结了三个关键点，看懂了你就不会被坑。
第一，看现金价值。这直接决定你能拿多少钱。有的产品宣传100岁能领多少，扯淡呢。你重点关注五六十岁、七八十岁阶段能拿多少，这才是你实际能用到的。
毕竟五六十岁临近退休，不想工作了，还可以取出一些钱做养老金，实现“提前退休”；
又或者孩子正值大学，或有深造的打算，也可以用这笔钱作为教育资金。
而七八十岁时，身体变差，也可以用增额终身寿里的钱来补贴医疗支出。
第二，看回本时间。就是现金价值超过已交保费要多久。越短越好，说明你资金越灵活。比如我测过的一个网红产品增多多3号，25岁男，每年交5000交3年，第8年才回本。你要是等不了这么久，就换别的。
第三，看减保规则。这比加保重要多了，毕竟你以后是靠减保领钱的。目前最好的规则是每年减保不超过基本保额的20%，也就是说5年能拿完。有的产品更苛刻，每年只能减累计已交保费的20%，那你就惨了，得领到猴年马月去。
我做了个表，模拟了4种减保规则下，同样100万，从50岁起每隔10年减保一次，连续减5次，看哪种领得多。
明显第一种最划算，因为不管减多少次，都以原始保额为基准，现金价值还在涨，你每年能拿的只会越来越多。
如果你对加减保规则有疑问或者不知道怎么选产品，可以随时咨询我，我会帮你解答并规划！
所以，如果几款产品收益差不多，优先选减保规则的。
2023年最值得买的增额寿，我帮你测了12款
为了这事儿，我花了两周，把市面上热销的12款增额寿全拉出来溜了一圈，包括回本时间、现金价值、加减保灵活度，挨个对比。
先淘汰了6款，收益在同类里垫底的。剩下的6款，有的自带特色功能，比如双被保人，夫妻一起当被保人，一个走了保单还能继续增值；有的带万能账户，闲钱能放进去二次增值，但要注意看保证利率，目前最好的是3%。
选1年交、3年交
选5年交、10年交
我把它们的投保规则和特色功能整理成了表格，你慢慢看：
直接说结论，目前我最推荐这三款：
每个人的预算和需求不同，适合自己的增额终身寿也不同，不确定买哪款产品可以免费测一测↓↓
第一款，增多多3号（乐享年年），收益第一梯队，回本快，第6年就回本了，减保也宽松，适合想快点拿回本钱的人。
第二款，金满意足典藏版，收益略低一点点，但回本更快，第5年就回本，而且支持加保，适合现在钱不多，想先占坑以后追加的人。
第三款，安稳盈，收益比前两款低一点，但投保没有地区限制，减保也宽松，特别适合那些买不了前两款的人。
金满意足 3 号：综合来看很不错，收益较高，大人小孩可以一起做被保人，增值更稳定，且减保规则宽松。
男性朋友也可以考虑 康乾 3 号·瑞祥人生，1/3/5 年交后期 IRR 都有 3.49%；
鑫享福：整体收益表现也不错，但这两款减保规则都是 C 类，相对更严格。
记住，没有最好的产品，只有最适合你的。
最后说点掏心窝子的话
我干这行8年，见过太多人跟风买保险，结果买错了，退保亏损，骂保险公司是骗子。其实产品本身没毛病，问题是没买对。
增额寿这个东西，适合你，就是宝；不适合你，就是坑。你如果有一笔闲钱，十年八年用不上，想找个安全、收益又说得过去的地方放着，那增额寿真的可以考虑。
但你要是想着靠它暴富、或者拿它当活期存款，那我劝你趁早打消念头。
好了，今天就聊到这儿。你要是对增额寿还有啥疑问，或者想看看具体产品的收益演示，随时来找我，我给你算笔明白账。