上个月我表妹在天津生二胎，出院账单一出来，她发微信跟我抱怨：“姐姐，剖腹产住了五天院，花了八千多，医保报完自己还得掏两千多，咋感觉报得没想象中多呢？”
我一看她的缴费单就明白了——她交的是居民医保的低档，一年才250块钱，报销比例自然跟不上职工医保。而且她不知道的是，她们天津医保卡里每个月还能真的取出现金来，这在其他城市基本想都别想。我研究天津医保有一阵子了，今天就拿她的例子，把天津医保的账好好算一算。
天津的医保分两种，差钱也差待遇
跟全国大多数地方一样，天津医保也分成给上班族的职工医保和给没工作的人的居民医保。这两者每年的花费差距挺大，待遇自然也差了一截。
职工医保是公司和个人一起掏钱，每个月从工资里代扣。公司按你的实际收入选择一个缴费基数，天津这边的范围是3364元到17613元。单位承担10.5%，个人出2%。
拿我表妹夫举个例子，他今年32岁，月薪8000，他每个月医保这部分一共要交1000块，一年下来就是12000。这些钱不会白交，其中一部分会划到个人账户里，而且天津有个特别好的政策——划进来的钱70%直接进银行卡储蓄账户，你可以随便取出来花；剩下30%才留在医保卡的医疗账户里，看病买药时刷卡用。
单位每月缴费：8000 * 10.5% = 840 元
个人每月缴费：8000 * 2% = 160 元
每月划入：8000 × 2.8% = 224 元
没划进个人账户的那部分钱，就进了社会统筹账户，相当于大家把钱凑到一起，谁生病了就给谁报销。再一个，职工医保到了退休年龄，男性累计交够25年、女性交够20年，之后就不用再交了，终身享受医保待遇。另外在职的每年还有260块的大额医疗费，退休人员是360块，这笔钱的作用是把住院报销上限从6万提到45万。说实话，45万的额度对绝大多数家庭来说，够用了。
居民医保就便宜多了。天津2020年的标准是：成人高档880块，中档530块，低档250块，学生儿童230块。交这个钱，不光有基本的住院门诊报销，连大病保险、生育险、意外伤害附加险都包含在内，不用再额外掏钱。
如果你现在还没缴费，2020年6月30日之前还能补。但得注意，去年交过费的，补缴后第二个月就能享受待遇；去年没交过的，要等四个月才行。所以我一直跟家里人强调，医保千万别断，断了就是拿自己的保障开玩笑。
职工医保看病能报多少？算笔账就清楚了
平时感冒发烧去门诊，职工医保的报销是这样的：
除了普通门诊，天津对肾透析、糖尿病这类需要长期跑医院的慢性病，也就是“门诊特殊病”，报销比例会更高。
门诊特殊病的报销额度和住院额度是共用的，都是45万。
住院报销就有意思了，天津职工医保可以给你报销两轮。第一轮叫住院报销，第二轮叫大病保险报销。
咱们算笔账就明白了。假设表妹夫生病在三级医院住院，总共花了30万，其中22万是医保目录内的费用。他的报销过程是这样的：
1700 元 – 12 万部分：（ 12 万 – 1700 ）* 85% = 10.05 万
12 万 – 45 万部分：（ 22 – 12 ）* 80% = 8 万
第一轮报完，他实际拿到了10.05万，加上后面的大病报销8万，一共18.05万。但医保内费用一共22万，他自己还得掏3.95万。别急，这3.95万还没完，超过2万起付线的部分还能再报一轮。
2 – 10 万部分：（ 3.95 – 2.1202 ）* 60% = 1.1 万
大病保险这一轮他又拿回了1.1万。两轮加起来一共报了19.15万，占30万总费用的63%。说实话，这个报销比例在全国范围内算是不错的。所以如果你是上班族，职工医保一定得交，这是最基础的保障。
居民医保的待遇，一分钱一分货
接着说居民医保。门诊这块，感冒咳嗽去买药，一年最高能报4000块。
同样，门诊特殊病的报销比例也会高一些。
住院报销也是两轮制。举个例子，我表妹按成人高档交的居民医保，她在三级医院住院花了8万，其中3万是自费项目不报，剩下的5万进入报销流程：
（ 5 万 – 500 ）* 70% = 3.465 万
算下来医保给报了3.465万，她自己承担1.535万。因为个人负担没超过2万的大病起付线，所以第二轮的报销她用不上。居民医保的大病保险规则和职工医保一样，只是起付线对个人负担额度的要求相同。
这里有个亮点，天津居民医保自带生育保险。参保居民怀孕后，去计划生育管理部门做个生育登记，再到定点医院办一下生育保险待遇登记，就能享受产前检查费、生育医疗费、计划生育手术费等报销，生孩子还能一次性领2280块。我表妹那笔2280就是额外拿到的现金。
天津医保还有几个隐藏福利
除了基本报销，天津医保还有几个挺有特色的保障，别的地方真不一定有。
特色一：门诊限额可以累计。说白了就是今年你没生病、没花钱，这部分门诊额度可以滚存到下一年，变成住院限额的一部分。这对身体好的人来说是好事，等于你交的钱没白交，来年保障更厚实。
起付线可递减：一年内门诊费用 没有达到起付线，则下一年门诊起付线可降低 100 元。最多可以降低 300 元。
门诊限额可累计：一年内没有用完的门诊医疗费，可以累计到下一年的 住院 医疗费限额，逐年累加。
签约家庭医生服务可提高门诊待遇：从签约第二月起，个人门诊额度可以增加 200 元，报销比例提高 5%。
特色二：自带意外伤害保险。平时不小心摔了碰了，医保都能报。但如果是工作时受伤或者第三方造成的意外，医保就不管了。天津医保特意设了一个意外伤害附加险，职工和居民都不用额外交钱，待遇一样。
意外医疗的报销比例和额度都还不错，万一发生意外导致伤残甚至身故，也能赔一笔钱。虽然不算多，但白给的保障，不要白不要。
对比我之前分析过的其他城市，天津医保有几个明显的优点：职工医保个人账户的钱能取出来，这是全国独一份；门诊限额可以累计；意外伤害险不用额外加钱；居民医保自带生育险。
个人账户的钱可以取现：如果参加了职工医保，划入个人账户的一部分钱可以直接取现。
门诊限额可以累计：无论是居民医保还是职工医保，当年门诊没用完的钱，可以累计到下一年的住院额度中，而且是逐年累计。
但话说回来，就算天津医保整体不错，看前面的例子也能发现，真生一场大病，自己该掏的钱还是不少。医保解决的是基本问题，它管不到自费药、进口器材，更管不了你住院期间的收入损失。
我给自己家做保险规划的时候，从来没把医保当成全部。医保打底，商业保险补充，这套思路我用了好几年。家里两个孩子，加上两边老人，每年花在商业保险上的钱其实不多，但心里踏实。毕竟医保管的是你花出去的钱能报多少，而重疾险管的是你不工作的时候家里日子怎么过。
如果你正在研究保险怎么买，我的建议是：先把医保交上，这是底线；然后按照家庭责任轻重，给挣钱的主力配上重疾和定寿，孩子和老人重点解决医疗险和意外险。具体的保险攻略我可以改天再写一篇细的。
天津医保的保障虽好，但也不是万能的。医保+商业保险的组合，才是完整的家庭保险规划。希望这篇文章能帮你看懂天津医保那些弯弯绕绕，别像我表妹那样，生了孩子才发现自己交的档位报得少。